Новые условия программы ипотечного жилищного кредитования Банка Москвы

· кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 56 лет;

· кредиты предоставляются на приобретение квартир, индивидуальных жилых домов в Москве, ближайшем Подмосковье, в Кемерово, Новосибирске, Санкт-Петербурге;

· валюта кредита - рубли РФ, доллары США, ЕВРО;

· сумма кредита - от 10 000 долларов США (эквивалент в валюте кредита), но не более 70% от стоимости приобретаемого жилья;

· срок кредитования – от 3 до 10 лет, с правом досрочного погашения;

процентные ставки       по   кредиту:
при подтверждении доходов справкой по форме №2-НДФЛ: 14% годовых в рублях РФ; 11% годовых в долларах США, ЕВРО;

при подтверждении доходов справкой по форме Банка: 15% годовых в рублях РФ; 12% годовых в долларах США, ЕВРО;

· погашение кредита и процентов за его использование осуществляется ежемесячно равными платежами;

· комиссия за выдачу кредита – 6000 руб. (эквивалент в валюте кредита);

· минимальный размер взноса при досрочном погашении кредита без учета плановых платежей – 2000 долларов США (эквивалент в валюте кредита);

· комиссия за досрочное погашение кредита в течение 6 мес. с даты выдачи кредита – 2% от размера взноса без учета плановых платежей;

· обязательное оформление пакета страховых услуг, включающего личное, имущественное и титульное (утрата права собственности) страхование[16].

Таким образом, были выявлены следующие недостатки системы кредитования физических лиц в ОАО «Банке Москвы»:

Анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время работы банка – рекомендация воспользоваться моделью оценки кредитоспособности клиента при помощи анализа его денежного потока.

Отсутствие постоянного контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения – рекомендация  введение в систему кредитного мониторинга.

В связи с увеличением риска, по не которым видам кредитов для физических лиц рекомендовано введение новых видов и совершенствование уже использованных кредитов: быстро кредит, авто кредит, ипотека, на мой взгляд, менее проблематичных и рисковых, позволяющих быстро и с минимальным риском получить доход.

Организационная часть

Организационная структура управления кредитной организацией ОАО «Банк Москвы»  

По организационной структуре «Московский муниципальный банк — Банк Москвы» является (открытым акционерным обществом) коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1995 г.

Органы управления ОАО «Банк Москвы» включают: 

· Общее собрание акционеров

· Совет директоров

· Председатель совета директоров банка

· Президента банка

Компетенция органов управления банка определена в его уставе[17].

Высшим органом банка, как правило, является общее собрание акционеров, созываемое ежегодно для решения следующих вопросов: изменение устава и уставного капитала; избрание Совета банка; утверждение годовых результатов деятельности; создание и ликвидация тер­риториальных подразделений банка.

 Оно решает стратегические задачи деятельности банка: принимает решение об основа­нии банка, принимает устав банка, рассматривает и утвер­ждает отчет о работе банка и т.д. Высший орган управле­ния коммерческого банка реализует свои функции и за­дачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.

Из числа членов Совета банка общее собрание на­значает Президента банка, на которого возлагается руководство исполнительным органом банка — Прав­лением банка. Вице-президенты, входящие в Правле­ние банка, курируют конкретные области банковской деятельности, их число зависит от организационной структуры банковской деятельности.

Уставом банка утверждаются права, обязанности и ответственность Председателя Совета Директоров банка (он пред­ставляет банк, отвечает за законность работы банка перед органом управления банком).

Организационную структуру ОАО «Банка Москвы» формируют управления: Административное управление, Управление банковских технологий, Управление доверительных операций, Управление кассовых операций, Управление методологии клиентского обслуживания, Управление по работе с залогами, Управление по работе с персоналом.

А также Департаменты: Бухгалтерского учета, отчетности и расчетов, Департамент информационных технологий, Департамент корпоративного бизнеса московского региона, Департамент корпоративного и инвестиционного бизнеса, Департамент по работе с госорганами, Департамент регионального бизнеса, Департамент рисков, Департамент розничного бизнеса, Департамент инвестиционных активов, Департамент финансовых институтов, Департамент маркетинга, рекламы и связей с общественностью, Юридический департамент, Планово-экономический Департамент.

Также в организационную структуру входят: Казначейство, Процессинговый центр, Расчетный центр, Отделения Банка в Москве, Филиалы Банка.

     Основным критерием организационного построения банка являются экономическое содержание и объем выполняемых банком операций. Организационная структура банка может пересматриваться в связи с необ­ходимостью регулировать новые и углублять отдельные уже существующие направления деятельности банка, перераспределения обязанностей между отдельными структурными подразделениями

(управлениями)[18].

Работу управлений курируют соответственно первый и второй заместители Председателя банка, а также заместители Председателя банка, которые являются директорами соответствующих управлений.

Работу Департаментов контролирует Председатель Совета банка.

Управление организационной структурой банка представляет, довольно сложную схему в нашем случае она представляет собой линейно-функциональную структуру[19].