2020-07-12
877
Кредитный портфель коммерческого банка представляет собой совокупность всех размещенных кредитов среди всех категорий заемщиков.
С учетом того, что для подавляющего большинства банков кредиты выступают основным видом операций, ориентированных на получение дохода, кредитный портфель принято структурировать для удобства учета, анализа и прогнозирования кредитной деятельности.
В зависимости от особенностей поставленных задач анализа кредитный портфель может быть структурирован:
- по категориям заемщиков: кредитные учреждения, корпоративные клиенты и граждане;
- в разрезе сроков размещения: краткосрочные, среднесрочные, а также долгосрочные кредиты;
- по видам валюты кредита: в национальной или иностранной валютах;
- по порядку погашения, начисления процентов, порядку предоставления кредитов, уровню качества обслуживания долга или каким –либо другим характеристикам, которые к конкретной ситуации могут сформировать представление по вопросам, касающимся совокупности всех размещенных банком кредитов.
|
|
|
ПАО «Сбербанк», являясь универсальным и крупнейшим банком Российской Федерации, обладает очень объемным кредитным портфелем.
В качестве заемщиков в банке присутствуют все, ранее перечисленные категории клиентов: юридические и физические лица, индивидуальные предприниматели, другие банковские учреждения.
Приведем данные о структуре кредитного портфеля банка в разрезе категорий заемщиков по состоянию на последние три отчетные даты.
Таблица 1 – Кредитный портфель в разрезе категорий заемщиков (млрд.руб.)
| Категория заемщика | 01.01.2017 | 01.01.2018 | 01.01.2019 |
| Банки | 1 503 | 1 789 | 1 590 |
| Юридические лица | 10 339 | 10 750 | 12 170 |
| Индивидуальные предприниматели | 153 | 174 | 200 |
| Физические лица | 4 096 | 4 677 | 5 897 |
Как видно из данных, приведенных в таблице, основным заемщиком в ПАО «Сбербанк» выступают юридические лица, второй по величине сегмент – граждане.
Кредитование является срочной операцией, которая к тому же в большей степени осуществляется за счет привлеченным банком средств (банковских вкладов). Т.е. анализ портфеля обязательно требует учет в разрезе сроков предоставленных кредитов.
Таблица 2 – Кредитный портфель в разрезе сроков предоставления (млрд.руб.)
| Срок кредитования | 01.01.2017 | 01.01.2018 | 01.01.2019 |
| менее 30 дней | 1 290 | 1 351 | 1 822 |
| менее 180 дней | 789 | 1 046 | 582 |
| менее 1 года | 1 149 | 1 644 | 1 852 |
| менее 3 лет | 2 580 | 2 960 | 3 473 |
| Более 3 лет | 10 906 | 11 006 | 12 787 |
| просроченные | 403 | 463 | 462 |
(Таблица 2 составлена без учета сформированных резервов по кредитам).
Мы видим, что наибольшая доля кредитов, размещенных банкам, предоставлена на срок, превышающий три года, т.е. в большей части кредиты предоставляются долгосрочные.
|
|
|
Также обращает на себя внимание самый последний пункт в таблице – просроченные кредиты. Они представляют из себя такую задолженность, которая не была погашена заемщиками в срок. В свою очередь просроченные кредиты также делятся по срокам (периоду от даты, когда должен был быть совершен платеж до даты, на которую происходит анализ портфеля), что позволяет банку принимать решения в части мер, направленных на возмещение подобной задолженности.
Если рассчитать удельный вес просроченной задолженности в совокупной массе кредитов, то мы получим, что по итогам 2016 года доля просроченной задолженности составляла 2,41%, в 2017 году – 2,57%, а к началу 2019 года – 2,25%., т.е. уровень просроченной задолженности невелик, а также просматривается некоторая тенденция к его снижению.
Все банки при анализе кредитного портфеля используют структурирование по категориям качества задолженности, при чем первая категория консолидирует наиболее качественные кредиты с великолепным обслуживанием и минимальным уровнем риска, а в последнюю обычно относятся самые проблемные и безнадежные ссуды.
Приведем структуру кредитного портфеля в разрезе категорий качества ссуд.
Таблица 3 – кредитный портфель в разрезе категорий качества (млрд.руб.)
| Категории кредитов | 01.01.2017 | 01.01.2018 | 01.01.2019 |
| Банкам | 1 596 | 1 540 | 1 636 |
| 1 | 1 485 | 1 461 | 1 570 |
| 2 | 32 | 12 | 8 |
| 3 | 7 | 8 | 17 |
| 4 | 71 | 7 | - |
| 5 | - | 52 | 41 |
| Юридическим лицам | 11 328 | 11 770 | 13 572 |
| 1 | 6 512 | 6 899 | 7 346 |
| 2 | 3 332 | 3 429 | 4 547 |
| 3 | 815 | 585 | 735 |
| 4 | 222 | 408 | 457 |
| 5 | 447 | 449 | 486 |
| Физическим лицам | 4 337 | 4 926 | 6 171 |
| 1 | 1 | 1 | 71 |
| 2 | 3 959 | 4 487 | 5 521 |
| 3 | 163 | 232 | 356 |
| 4 | 19 | 14 | 23 |
| 5 | 196 | 191 | 200 |
| Итого | 17 261 | 18 236 | 21 378 |
(суммы в таблице 3 приведены без учета резервов на возможные потери).
Мы видим, что большая часть кредитов, предоставленных банком, относится к высшим категориям качества – 1 и 2, однако ссудная задолженность с низкими категориями качества в банке тоже присутствует, что касается всех категорий заемщиков.
На основании проведенного анализа в целом можно сделать следующие выводы:
- в целом кредитный портфель банка демонстрирует устойчивый рост;
- приоритетным направлением кредитования выступает кредитование корпоративных клиентов (юридических лиц), а также граждан;
- наиболее востребованными являются кредиты на срок, превышающий три года, т.е. долгосрочное кредитование;
- уровень качества кредитного портфеля достаточно высок, большая часть кредитов относится к первой и второй категориям качества, однако в банке наличествуют также кредиты с низкими категориями качества, в т.ч. самой низкой – пятой категории, что относится ко всем категориям заемщиков;
- уровень просроченной задолженности немного превышает 2% от совокупного кредитного портфеля, просматривается определенная тенденция к его снижению.
Сбербанк предлагает достаточно широкую линейку кредитных карт, с различными тарифами и процентными ставками. Карты мгновенной выдачи «Моментум» можно получить уже в день обращения. Кредитный лимит по ним – до 120 000 рублей. Если Вам периодически приходят смс с номера 900, содержащие предложение Банка, значит Вы можете рассчитывать на сниженную процентную ставку – 25,9% годовых и бесплатное годовое обслуживание. Основной плюс данной карты – это оформление за 15 минут по 1 документу – паспорту и наличие льготного периода 50 дней.
|
|
|
Чтобы получить данный вид карты Сбербанка, необходимо соответствовать следующим требованиям:
· Возраст 21-65 лет
· Прописка в регионе оформления карты
· Общий стаж работы за последние 5 лет - не менее года
· Стаж на текущей работе от 6 месяцев
Классические карты MasterCard Standard и Visa Classic – именные, имеют более высокий лимит до 600 000. Оформляются как в рамках предложения Банка от 25,9% годовых + бесплатное обслуживание, так и новым клиентам – под 33,9 + 750 руб. – годовое обслуживание. Классические карты имеют широкий набор дополнительных возможностей: участие в программе скидок и бонусной программе, удаленное управление счетом, автоплатежи, привязка к электронным деньгам и возможность использования заграницей.
Внимание, ежедневный лимит на снятие в данной карте ограничен 50 тыс. – через банкомат и 150 тыс. – через кассу Банка.
Требования, предъявляемые к заемщику, отличаются отсутствием необходимости иметь прописку в регионе выдачи карты – достаточно быть прописанным на территории РФ.
Решение о выдаче классической карты Сбербанк принимает в течении 2-х дней.
Молодежные классические карты с кредитным лимитом предназначены для аудитории от 21 до 30 лет. Лимит – до 200 000 под 33,9%. +750 рублей годовое обслуживание. Для её оформления необходима справка 2НДФЛ за последние полгода, а студенты дневного отделения могут подтвердить доход справкой о стипендии. Решение Банка озвучивается в течение 2-х дней.
Партнерские классические карты. Такие виды банковских карт Сбербанка, как «Аэрофлот» и «Подари жизнь» имеют лимит до 600 000 рублей, могут оформляться в рамках персонального предложения под 25,9% с бесплатным обслуживанием либо под 33,9% + 900 руб. за годовое обслуживание для тех, у кого ещё нет предложения на льготных условиях.
|
|
|
Оформить карту со специальными бонусами авиакомпании или благотворительной программой могут лица от 21 года со справкой о доходах и заверенной копией трудовой книжки, имеющие прописку на территории России. Если же вы получаете зарплату на карту Сбербанка, подтверждать трудовую деятельность не нужно.
Партнерская карта Аэрофлота с точки зрения накопления бонусов будет выгодна для тех, кто тратит ежемесячно по кредитной карте не менее 35000 рублей. Тогда, за 3 года стабильного использования карты, можно накопить на билет в Амстердам, Афины или Прагу.
Золотые карты Visa и MasterCard отличает наличие расширенного набора дополните
льных услуг, таких как круглосуточная поддержка, экстренная выдача наличных при утрате карты за рубежом, возможность оплаты по реквизитам, повышенный ежедневный лимит на снятие (100 тыс. – через банкомат и 300 тыс. через кассу), бесплатная замена карты и пр.
Кредитный лимит на золотой карте – до 600 000 руб., есть льготный период 50 дней. Процентная ставка по предложению – 25,9% и бесплатное обслуживание, вне рамок предложения – 33,9% + 3000 рублей годовая комиссия.
Итак, какая кредитная карта выгоднее для обычного клиента? Зависит от наличия персонального предложения.
