Функции страхования

Признаки и принципы страхования

Основные признаки страхования:

- наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;

- повторяемость и предсказуемость рисковых событий;

- возможность оценки ущерба;

- солидарный характер раскладки ущерба между потенциальными страхователями;

- договорные отношения между страхователями и страховщиками, носящими, как правило, добровольный характер;

- опережение платы за страховую защиту по отношению к выплате страхового возмещения;

Основные принципы страхования:

1. Наличие имущественного интереса: без наличия интереса у страхователя переговоры не начнутся;

2. Наивысшая степень доверия сторон: без сообщения клиентом всей информации об объекте страхования нельзя получить конкурентоспособные условия страхования;

3. Наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями их вызвавшими – не доказав причину убытка, невозможно получить страховое возмещение;

4. Выплата возмещения в размерах реального убытка (для белорусского страхового рынка – «в пределах страховой суммы») – возмещение будет выплачиваться по заранее оговоренным условиям, не превышая фактический убыток и страховую сумму по договору;

5. Наличие права регресса (суброгация) – передача страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Страхованию как самостоятельному звену финансовой системы присущи основные функции категории финансов, а именно – распределительная и контрольная.

Но с учетом специфики страхования распределительная функция трансформируется и проявляется в виде ряда функций:

- рисковой;

- предупредительной;

- сберегательной

- контрольной.

Главной является рисковая функция. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция заключается в проведении страховой организацией широкого спектра профилактических мероприятий по уменьшению страхового риска.

Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов, в том числе:

- системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев;

- системы страховых санкций (не возмещение убытков, происшедших по вине страхователя);

- различного рода организационно-технических мероприятий (обустройство, строительство дорог, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических и других служб);

- анализа причин возникновения ущербов;

Сберегательная функция страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция проявляется не всегда, а только в случае проведения накопительных видов страхования. Эта функция обеспечивает не только страховую защиту в течение всего срока страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим возвратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Риски в страховании: критерии, классификация, методы оценки

По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент времени в неизвестных размерах. С понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб». Если риском является возможность отрицательных последствий, то ущерб – это действительное фактическое отклонение фактического результата от планового.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании, то есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать страхование этого риска и наоборот. Страхование распространяется только на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Отнесение риска в группу страхования производится по следующим критериям:

1) риск должен быть возможным;

2) он должен носить случайный характер, т.е. объект и место страхового события, время его наступления, размер причиненного ущерба должны быть не известны;

3) случайное проявление конкретного риска следует соотносить с однородной совокупностью схожих рисков, чтобы по отношению к нему был применим закон больших чисел;

4) в риске не должен быть заинтересован страхователь;

5) последствия риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение.

Виды страхового риска:

1. Объективные и субъективные

2. Риски благоприятные и неблагоприятные

3. Универсальный и индивидуальный риск

4. Чистые и спекулятивные риски

Управление рисками – целенаправленные действия по максимально возможному уменьшению или предупреждению рисковых ситуаций.

Систем «риск-менеджмент» включает 4 этапа:

1. Идентификация (установление) риска – определение перечня рисков, угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его интересам.

2. Оценка риска – установление вида риска, определение частоты его наступления и денежное выражение.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы:

- метод индивидуальных оценок

- метод средних величин

- метод процентов

3. Предотвращение риска – это организационно-технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков.

4. Финансирование риска – это выделение средств для самострахования, взаимного страхования и страхования с целью защиты имущественных интересов при наступлении страховых событий.