Тема 3. Страховая терминология

1 2 3 4 5 6 7

Классификация страхования по форме собственности и роду деятельности.

Рис. 2.1. Классификация страхования жизни

Особенности классификации по объектам страхования.

Тема 2. Классификация страхования

2.1. Особенности классификации по объектам страхования: отрасли и виды страховых операций.

2.2. Современный подход к классификации страхования: рисковое и накопительное страхование. Классификация в рамках ЕЭС.

2.3. Классификация страхования по форме собственности и роду деятельности.

2.4. Формы страхования: обязательная и добровольная.

По различиям в объектах страхования страхование можно подразделить на три большие отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с:

- жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан (личное страхование);

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые, в свою очередь, включают в себя совокупность видов страхования, имеющих специфические особенности и различия в объектах страхования.

К подотраслям личного страхования относятся:

- страхование жизни;

- страхование дополнительной пенсии;

- медицинское (накопительное) страхование.

Подотрасли имущественного страхования включают:

- страхование средств транспорта (воздушного, автомобильного, водного, железнодорожного);

- страхование грузов;

- страхование имущества юридических лиц (кроме транспорта);

- страхование домашнего имущества в хозяйствах граждан (кроме транспорта);

- страхование других видов имущества.

Подотраслями страхования ответственности являются:

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование других видов ответственности.

В последнее время наибольшее признание получило разделение видов страхования на «страхование жизни» и «страхование иное, чем страхование жизни». В Республике Беларусь существует законодательное разделение видов страхования на страхование жизни и «не жизни». Более того, компании, которые занимаются страхованием жизни, не имеют права проводить прочие виды страхования.

Страхование жизни проводится только в добровольной форме.

Страхование жизни относится к отрасли личного страхования и включает в себя следующие виды (рис.2.1.):

Страхование иное чем страхование жизни затрагивает все отрасли и включает следующие виды:

Личное страхование:

- страхование медицинских расходов;

- страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование включает следующие подотрасли:

- страхование имущества юридических лиц;

- страхование средств транспорта;

- страхование домашнего имущества граждан;

- страхование грузов;

- страхование предпринимательских рисков

- и другие

Страхование жизни

Страхование иное чем страхование жизни затрагивает все отрасли и включает следующие виды:

Личное страхование:

- страхование медицинских расходов;

- страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование включает следующие подотрасли:

- страхование имущества юридических лиц;

- страхование средств транспорта;

- страхование домашнего имущества граждан;

- страхование предпринимательских рисков

- и другие

Страхование ответственности:

- страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование ответственности перевозчика;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение договоров;

и другие

Страхование иное чем страхование жизни может проводится как в обязательной форме, так в добровольной.

Интересно, что зарубежная страховая практика не использует классификацию по отраслям, подотраслям и видам страхования. За основу классификации там принят класс (вид) страхования. В соответствии с Директивой ЕС с 01.01.1978 года во всех странах- членах ЕС установлены 7 классов долгосрочного и 17 классов общего страхования.

По форме собственности страхование можно подразделить на государственное, негосударственное и взаимное страхование.

Государственное страхованиепредставляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает уполномоченная государством страховая организация. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.

Негосударственное страхование – это все виды добровольного страхования и те виды обязательного страхования, на которые средства из бюджета не выделяются.

Взаимное страхование выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях, согласно принятым условиям. Участники общества взаимного страхования одновременно выступают в качестве страховщиков и страхователей.

По роду деятельности страхование подразделяется на прямое страхование, сострахование, перестрахование и ретроцессию.

Прямое страхование – такое страхование, при котором в договорных взаимоотношениях участвуют две сторон – страховщик и страхователь.

Сострахование – такое страхование, при котором объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. При состраховании права и обязанности (ответственности) распределяются между страховщиками.

Перестрахование– это система экономических отношений, при которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает их на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Схема перестрахования выглядит следующим образом:

Ретроцессия – это последующая передача (дробление) перестраховочного риска.

2.4. Формы страхования: обязательная и добровольная.

Формы страхования: обязательная и добровольная.

В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, т.е. страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик -–выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.

Обязательное страхование организовывается в двух формах: собственно обязательного и государственного обязательного страхования. Обязательное страхование производится за счет средств самих страхователей, а обязательное государственное страхование – за счет средств бюджета.

В Республике Беларусь в обязательной форме проводятся следующие виды страхования:

¨ страхование строений, принадлежащих гражданам (введено с 1.01.1998 года);

¨ страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (введено с 1.07.1999 года);

¨ обязательное медицинское страхование ин. граждан, временно пребывающих в РБ (с 1.10.2000 года).

¨ Обязательное страхование ГО перевозчиков перед пассажирами (введено Законом РБ от 9.01.2002 г.)

¨ Обязательное страхование от н/сл на производстве и проф. заболеваний (с 1.01.2004 г.)

¨ Страхование ответственности юр/лиц и инд. предпринимателей, за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилья. (с 1.01.2006 г.)

Обязательному государственному страхованию подлежат работники государственных налоговых органов РБ, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик имеет право заключить договор страхования только по тем видам страхования, на проведение которых у него имеется лицензия страхового надзора.