Зарубежный опыт в модернизации системы безналичных расчётов РФ

Состояние платежных систем (далее – ПС) развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике открывает большие перспективы совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень [41, с.20].

Как показывает опыт многих стран, эффективным инструментом изменения структуры платежей и денежных активов населения могут быть меры, не относящиеся к реализации денежно-кредитной политики. Эти меры «технического характера»:

1) Стимулирование повышения обеспеченности предприятий торговли устройствами для осуществления покупок по платёжным картам.

2) Стимулирование использования кредитных карт при розничном кредитовании.

Успешность распространения платежных карт на том или ином национальном рынке в существенной степени зависит от преобладающей стратегии продвижения карточных продуктов (см. рисунок П. 5.1).

3) Создание налоговых стимулов для держателей карт к их использованию для оплаты товаров и услуг.

4) Повышение удобства оплаты при помощи платежных карт коммунальных платежей, услуг госсектора, налогов, обязательных страховых платежей – посредством реализации специальных «карточных» программ, стимулирования установки устройств с функцией приема таких платежей, более полного информирования потенциальных пользователей и др.

5) Использование платежных карт государственными органами и бюджетными организациями для осуществления закупок, а также расширение практики начисления заработной платы госслужащих и работников бюджетного сектора на платёжные карты.

В качестве примера успешного опыта внедрения платежных карт для осуществления государственных закупок можно привести реализуемую в Великобритании начиная с 1997 г. программу Government Procurement card (GPC). Данная программа позволяет госслужащим приобретать товары и услуги для государственных нужд непосредственно у торгово-сервисных предприятий. Программа также предусматривает использование закупочных и транспортных карт для оплаты дорожных расходов госслужащих.

В качестве примера успешного опыта внедрения «зарплатных» схем для госслужащих можно привести разработку Казначейством США специального счета электронных платежей (Electronic Transfer Account). На этот счет зачисляется заработная плата всех сотрудников федеральных органов власти, не имеющих персонального банковского счета. Тем самым выполняется требование федерального закона, согласно которому, начиная с 1999 г. все федеральные государственные платежи осуществляются только в электронной форме.

В настоящее время на роль лидера в области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ. Это, прежде всего, четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации [40, с.32].

Многие российские банки являются членами SWIFT. Но большинство из них используют эту систему только для передачи сообще­ний о денежных переводах или операциях с валютой, да и то с зарубежными странами. К сожалению, обмен сообщениями SWIFT в РФ может проводиться только между коммерческими банками в рамках двусторонних соглашений. Расчеты через клиринговую систему Банка России с использованием сообщений SWIFT не проводятся. В силу глобального доминирования расчетной сети Центрального Банка РФ над всеми остальными платежными системами, действующими в стране, область применения SWIFT при очевидной прогрессивности данной технологии является крайне ограниченной.

Сегодня при анализе мировой практики работы ПС принято выделять два взаимосвязанных, но имеющих важные технологические и эксплуатационные отличия звена платежной инфраструктуры, а именно: розничные (retail payment system) и оптовые (wholesale payment system) системы или системы платежей крупными суммами (large value payment system – далее LVPS). В разряд розничных платежей принято относить массовые повседневные денежные трансакции на относительно небольшие суммы. В категорию оптовых платежей включаются крупные по сумме и, как правило, срочные по исполнению трансакции, которые опосредствуют межбанковские расчетные сделки и расчетные операции на денежных и фондовых рынках [48].

В зависимости от особенностей процессинга платежных поручений, их стоимостных и рисковых характеристик различаются два типа LVPS: системы валовых расчетов в режиме реального времени (real time gross settlement systems – далее RTGS) и системы на основе отсроченного чистого платежа (deferred net settlement systems – далее DNS).

В системе межбанковских расчетов России в последние годы тоже произошли важные изменения. В декабре 2007 г. начала работу первая в стране система валовых расчетов в режиме реального времени (система БЭСП). Ввод в эксплуатацию БЭСП знаменует новый важный этап в развитии механизма межбанковских расчетов в России. Согласно концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одним из направлений развития НПС РФ является совершенствование платежных технологий в направлении использования международных стандартов передачи и обработки платежной информации, с целью обеспечения их совместимости с международными форматами, создается и внедряется специализированный интерфейс системы БЭСП с системой SWIFT [14].

В России также наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам.

Оценивая мировые тенденции развития платёжных систем, можно выделить следующие в области платежных систем для крупных сумм (LVPS) [48]:

1) центральное место в механизме осуществления межбанковских расчетов заняли системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS), в то время как использование в этих целях «чистых» неттинговых схем существенно сократилось. Эта тенденция отражает стремление разработчиков и пользователей ПС повысить быстроту и надежность расчетов и снизить расчетные риски;

2) важной конструктивной особенностью эволюции оптовых ПС является сочетание принципа мгновенного завершения платежной операции с механизмом экономии ликвидности. С этим связана популярность так называемых гибридных ПС, где схема валовых расчетов дополняется взаимозачетом в течение операционного дня встречных платежных инструкций, находящихся в централизованной очереди системы. Это существенно ускоряет расчеты и одновременно позволяет снижать операционные издержки;

3) в последние годы расширяется круг участников расчетов, желающих воспользоваться услугами RTGS. В связи с этим в платежном обороте указанных систем возрастает количество и доля некрупных платежей, которые ранее осуществлялись по другим каналам;

4) усиление интеграционных процессов в мировой экономике способствует быстрому развитию систем трансграничных денежных переводов, используемых для расчетов в иностранных валютах на двусторонней и многосторонней основе.

В области розничных платежных систем:

1) продолжается процесс замещения налично-денежных платежей населения и малых предпринимателей безналичными формами расчетов;

2) среди безналичных форм быстро снижается роль чекового обращения, которое уступает место электронным клиринговым расчетам через автоматизированные расчетные палаты и карточные схемы платежа;

3) в сфере карточных расчетов растет использование дебетовых карт при относительной стабильности операций с кредитными картами. Наряду со страновыми предпочтениями населения здесь играет роль быстрое расширение сети банкоматов и расчетных терминалов в торговых точках;

4) получают все большее распространение дистанционные формы расчетов с применением Интернета и мобильной телефонии.

Одним из направлений активного внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации операционных рисков [32, с.70].

Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Ч.1, Ч.2, Ч.3, Ч.4. от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // Сборник Законодательства РФ, 2011. - №10.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности» // Сборник Законодательства РФ, 2011. - №10.

3. Федеральный закон от 21.11.1996 №129-ФЗ (ред. от 28.09.2010) «О бухгалтерском учете» // Сборник Законодательства РФ, 2010. - №8.

4. Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. от 27.07.2010) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Сборник Законодательства РФ 2010. - №8.

5. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Сборник Законодательства РФ, 2011. - №10.

6. Федеральный закон от 07.02.2011 №7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» // Сборник Законодательства РФ, 2011. - №14.

7. Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 №1662-р (ред. от 08.08.2009) «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» // Вестник Банка России, 2009. - №10.

8. Распоряжение Правительства РФ от 12.11.2010 №1962-р «О проектах Федеральных законов "О национальной платежной системе" и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» // Сборник Законодательства РФ, 2010. - №12.

9. Заявление Правительства РФ от 05.04.2011 №1472п-П13, Банка России №01-001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // справочно-правовая система КонсультантПлюс.

10. Положение Центрального Банка РФ «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» от 25.11.1997 №5-П (ред. от 08.09.2000) // Вестник Банка России, 2000. - №16.

11. Положение Центрального Банка РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 №2-П (ред. от 22.01.2008) // Сборник Законодательства РФ, 2008. - №14.

12. Положение Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П (ред. от 23.09.2008) // Сборник Законодательства РФ, 2008. - №10.

13. Инструкция Банка России от 14.09.2006 №28-И (ред. от 25.11.2009) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Сборник Законодательства РФ, 2009. - №5.

14. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года (одобрена решением Совета директоров Банка России от 16.07.2010, протокол №16) // Вестник Банка России, 2010. - №13.

15. Алексеева В.П. Анализ нормативного обеспечения безналичных расчетов (комментарии законодательства и схемы): Учебное пособие / Под ред. В.П. Буянова, Д.Г. Алексеева - М.: «Экзамен», 2010. - 282с.

16. Ануриев, С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика. 2010. – 185с.

17. Афонина C.B. Электронные деньги. СПб: Питер, 2008. - 128с.

18. Банковско дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008 – 215с.

19. Генкин A.C. Планета Web-денег. М.: Альпина Паблишер, 2009. -510с.

20. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. — СПб.: Питер, 2010. 128с.

21. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина.— М.: КНОРУС, 2010. - 320 с.

22. Косой А.М. Принципы безналичных расчетов // Сб. научных трудов. - М., 2006. - С. 23 - 26.

23. Печникова, А.В. Банковские операции. – М.: ООО «ТК Велби», 2009. – 200с.

24. Попков В.П. Организация предпринимательского дела. Схемы и таблицы – СПб.: Питер, 2007. – 352с.

25. Российская экономика в 2010 году: тенденции и перспективы. – М.: Институт Гайдара, 2011. - 591 с.

26. Трошин А.Н. Финансы и кредит: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2009. - 408с.

27. Турбанов А.В. Банковское дело: Операции, технологии, управление – М.: Издательство «Наука», 2010. – 308с.

28. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова - М: ООО «ТК Велби», 2008. –496с.

29. Аксенов Д.А. Тенденции развития международных платежных систем и систем расчетов по ценным бумагам // Деньги и кредит. - 2008. -№8. - С. 52-57.

30. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. — 2010. - №10. -С. 47-53.

31. Грицюк М.А. Все на карту: Власти готовятся к внедрению электронных карт // Российская газета. – 2011. - №5431. – С.55-60.

32. Иванов О.М. Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания // Банковское дело. 2008. - №10. - С. 66-70.

33..Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития // Деньги и кредит. - 2010. - №4. - С. 40-45.

34. Казанский A.B. Электронная коммерция и финансовые услуги: перспективы взаимодействия // Финансы и кредит. — 2009. №3. -С. 24-30.

35. Канафина Р.М. Отдельные направления развития платёжных систем и расчётов //Деньги и кредит. - 2009. - № 2. - С. 44-57.

36. Комаров А. Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2010. — №8. - С. 2.

37. Крахмалев C.B. Системы розничных денежных переводов в России // Финансы и кредит. - 2008. - №28. - С. 29-38.

38. Криворучко C.B. Интеграция рынка розничных платежей в Европе (SEPA) // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2009. - №3. – С. 28-30.

39. Кузьмин A.JI. Риски платежных систем: мотивированные суждения или формализованные оценки? // Деньги и кредит. 2009. - №11. - С. 29-37.

40. Платонов Е.И. Современная интерпретация понятия "электронные деньги": модель денежных обязательств // Деньги и кредит. - 2007. - № 9. - С. 30-36.

41. Саксельцева Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2010. - №1. - С. 20-27.

42. Сергеева Э.В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект // Банковское право. - 2008. - №3. - С. 12-15.

43. Усоскин В. М. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и Кредит. – 2010. - №11. – С. 39-43.

44. Шевчук Д. Безналичные расчеты в электронной форме // Финансовая газета. - 2010. - №31. - С. 2-7.

45. Зарубежный опыт управления рисками платёжных систем [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.risk-manage.ru

46. Последствия регулирования Национальной платежной системы РФ. Доклад / А.Л. Ведев, С.М. Дробышевский, А.Ф. Пушко. – Режим доступа: www.asros.ru/media/File/filelist/posledstviy_regulir_NPS.pdf

47. Под брендом электронных денег [Электронный ресурс] / Т. Зыкова. – Режим доступа: https://www.rg.ru/2011/03/09/elkarta.html

48. Среднесрочный прогноз развития финансовой системы России (2010-2015 гг.). Аналитический доклад / Кол. авт. под руководством Я.М. Миркиной. - Режим доступа: https://www.ecsocman.edu.ru/data/2010/11/16/1214796593

49. Платежная система Банка России. Краткий обзор. [Электронный ресурс] // Сайт Центрального Банка РФ. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ statistics/

50. Платежная система Банка России. [Электронный ресурс] // Бюллетень банковской статистики. – М., 2011. - №3(214). – Режим доступа: https://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS

51. Правовые ресурсы. [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Режим доступа: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/

52. Собрание законодательства Российской Федерации. Официальные версии электронных бюллетеней. – Режим доступа: https://www.szrf.ru/