Кредит и его формы. Структура современной денежно-кредитной системы

Структура современной денежно-кредитной системы.

Финансово-кредитная система (Financial credit system) - система, обеспечивающая финансовую и кредитную политику государства и все аспекты финансового рынка.

Денежно-кредитная/монетарная политика (Monetary policy) - инструмент, при помощи которого правительства стараются воздействовать на макроэкономические условия, увеличивая или уменьшая денежную массу.

Составляющие монетарной политики:

- эмиссия новых денег;

- прямой контроль над массой денег в денежном секторе;

- операции на открытом рынке.

Инструменты монетарной политики - инструменты, с помощью которых ЦБ может увеличивать или сокращать денежное предложение в стране:

- операции на открытом рынке;

- регулирование учетной ставки;

- изменение уровня резервных требований.

Монетарная политика в краткосрочный период:

-экспансионисткая монетарная политика (увеличение M_S: падение ставки %; рост реального национального продукта; рост цен).

-рестрикционная монетарная политика (сокращение M_S: рост ставки %; сокращение реального национального продукта; снижение цен).

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Структура банковской системы (двухуровневая):

Верхний уровень:

1) Центральный (эмиссионный) банк;

Нижний уровень:

2) Коммерческие банки: универсальные и специализированные (инвестиционный, сберегательный, ипотечный, потребительского кредита, отраслевой, внутрипроизводственный)

3) Небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Функции ЦБ:

- Монопольное право эмиссии (выпуска) банкнот, обеспечение постоянной собственной ликвидности;

- Хранение золотовалютных резервов государства;

- Регулирование экономики кредитно-денежными методами;

- Кредитование и ведение счетов коммерческих банков и правительства;

- Контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Все современные ЦБ являются акционерными. Пакет акций может:

- принадлежать государству (Англия, Франция);

- быть поделен между государством и частными учреждениями (Япония, Италия, Шотландия);

- быть во владении государственных (Германия) или частных (США) учреждений, входящих в систему ЦБ.

Коммерческие банки – это частные (не государственные) банки, функционирующие на рыночной основе и осуществляющие широкий круг финансово-кредитных операций:

- выдачу кредитов и прием вкладов,

- посредничество в платежах,

- куплю-продажу акций,

управление имуществом по доверенности,

размещение государственных займов,

консультации по финансово-кредитным вопросам,

операции аренды (долгосрочной, среднесрочной и краткосрочной ).

Главное отличие КБ от ЦБ – отсутствие у них права эмиссии банкнот.

КБ бывают двух типов:

- универсальные, осуществляющие широкий перечень операций;

- специализированные, осуществляющие одну или несколько банковских операции.

Основные виды банковских операций:

- активные;

- пассивные;

- банковские услуги.

Активные операции – представление кредитов (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные).

Пассивные операции – мобилизация денежных сбережений и доходов банков.

Виды вкладов:

- депозиты (любой вклад, кроме сберегательного);

- сберегательный вклад (накопление денежных сбережений физ/лиц и юр/лиц, до востребования, без %).

Банковские услуги – осуществление наличных и безналичных платежей, операций с валютой и золотом, выпуск и хранение ц/б, трастовые (доверительные) операции (пр.: управление имуществом), Банки проводят консультации, представляют информацию.

Банковские депозиты (пассив) – денежные суммы, помещенные на хранение в банки от имени частного или юр/лица – клиента от имени частного или юр\лица – клиента банка, которым за это начисляется банком определенный процент за использование этих средств в своей инвестиционной и кредитной деятельности.

Кредит (от лат. «creditum» - ссуда, долг, «credere» - доверие, верить) - сумма денег, передаваемая одним участником договора о такой передаче другому участнику на условиях платности, срочности и безусловной возвратности.

Функции кредита:

1) распределительная (т.е. распределение на возвратной основе денежных средств);

2) Эмиссионная (создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег);

3) Контрольная (осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов).

Принципы кредитования:

- возвратность;

- срочность;

- дифференцированность

- обеспеченность суд;

- платность (банковский %).

Свойства кредита: возвратность кредита, платность (т.е. уплата ссудного % за право временного пользования ссудной).

Цена кредита (ссудный %) - сумма, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом:

- процентной ставки;

- комиссии за обязательство (0,1-0,3% годовых выплачивается банку-кредитору за обязательство зарезервировать и предоставить заемщику необходимые кредиты в течение установленного срока);

- комиссии за управление (0,1-0,3% выплачивается банку-менеджеру, который проводит организационную работу при кредитовании несколькими банками);

- страховой премии;

- различных сборов.

Норма процента – это отношение суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду.

Пример: ссудный капитал = 100000 $; годовой доход с него 3000 $. То:

Факторы влияющие на норму %:

- масштабами производства;

- размерами денежных накоплений населения;

- соотношением между размерами кредитов, представленных государством, и его задолженностью;

- циклическими колебаниями производства и его сезонными условиями;

- темпами инфляции: при ее условии процентные ставки растут;

- государственными регулированием процентных ставок;

- международными факторами: неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.

Классификация кредита:

1) от срочности кредитования:

- краткосрочные (до 1 года) – для оборотных средств фирм;

- среднесрочные (от 1 года до 5 лет;

- и долгосрочные (свыше 5 лет) – используется в качестве инвестиционного капитала;

- особо срочный: онкольный кредит (англ. «money of call» - - ссуда до востребования) – который погашается по первому требованию (банкам брокерам, дилерам – для биржевых спекуляций).