double arrow

Факторы и направления развития услуг интернет-банкинга

Торговые площадки, создаваемые в Интернете, позволяют, в лучшем случае, отслеживать поставку товаров, однако реальное состояние оплаты (в случае безналичного платежа по банковским каналам) отследить невозможно, поскольку платежи осуществляются банком, который не является участником электронной торговой площадки. Соответственно, информацию о произведённом платеже, полученную от плательщика, проверить невозможно, пока деньги не поступят в банк получателя платежа.

Таким образом, ожидание поступления денег задерживает осуществление сделки и замедляет товародвижение. Если же в систему электронного обмена включить банк, то получатель платежа (например, продавец товара) сможет оперативно получать информацию о платежах в его пользу, благодаря автоматически направляемому банком подтверждению.

Банкам выгодно предоставление такого рода услуг: банк может видеть состояние сделок своих клиентов. Это позволит ему не только контролировать операции кредитуемых клиентов, но и заблаговременно узнавать о приходе денег на свои корсчета, равно как и об их планируемом списании. А это ни что иное, как источник дополнительных доходов из-за оптимизации платёжной позиции банка.

В отличие от западных компаний с системами интернет-банкинга в России работают чаще всего главные бухгалтера компаний-клиентов, которые занимаются в основном взаиморасчётами и уплатой налогов. В идеале пользователем электронного банка должен быть финансовый директор компании, а банк должен оказывать весь спектр услуг, составляющих технологию финансового менеджмента. Кроме непосредственно платежей это управление активами, инвестиционное кредитование, страхование, консалтинг и многое другое.

1 сентября 2004 г. вступило в силу указание ЦБ РФ №1481-У. В соответствии с ним вводится новая форма отчетности 0409070 «Сведения об использовании кредитной организацией интернет-технологий». При малейшей активности в Интернете банки теперь будут обязаны отчитываться перед государством. Порядок составления новой формы, а также образец заполнения и инструкции опубликованы в специальном указании ЦБ. Если банк открывает сайт, меняет его адрес, функциональность или прекращает обслуживание, он должен в течение двух недель сообщить об этом государству.

Предлагаемое взаимодействие между покупателем, интернет-магазином и банком выглядит следующим образом. После того как покупатель выбрал товары в виртуальном магазине, магазин выставляет ему счёт для оплаты с помощью системы интернет-банкинга, подписанный ЭЦП магазина. Покупатель подписывает этот счёт своей ЭЦП и либо сразу оплачивает счёт, либо откладывает оплату до определённого времени (например, до пополнения средствами своего текущего счёта в банке, если там не оказалось достаточной суммы). При этом банк автоматически сообщает интернет-магазину о состоянии выставленных им счетов: счёт направлен клиенту, счёт оплачен клиентом. Магазин получает информацию о поступлении перечисленных покупателем средств на счёт магазина, что является достаточным условием для «отпуска» товара или услуги покупателю.

Рассмотрим некоторые из рыночных факторов, которые влияют на развитие услуг интернет-банкинга.


Таблица 9


Сейчас читают про: