Предпосылки возникновения и принципы функционирования электронных денег

Электронные деньги. Перспективы развития электронных платежных систем

Можно сопротивляться вторжению армий, вторжению идей сопротивляться невозможно.

Французский поэт и писатель
Виктор Мари Гюго

Находящиеся сегодня в обороте деньги – это далеко не только наличные монеты и банкноты. Свыше 70% денежных средств существует только в виде электронных записей в банковских компьютерах.

Электронные системы удалённых платежей давно и успешно функционируют во всем мире и в России в частности. Исторически большинство платёжных инструментов, в том числе и дистанционных, связано с неким банковским счётом. И системы взаиморасчетов на основе пластиковых карт, и система SWIFT, и многие другие системы интернет-платежей (например, электронные чеки) базируются на обычном банковском счёте. При этом платежи, по сути, представляют команды банку перевести такую-то сумму на такой-то счёт.

Эта система имеет недостатки по сравнению с обычными деньгами

Появившиеся относительно недавно платёжные системы электронных денег лишены указанных недостатков, они кардинально меняют ситуацию на рынке услуг по организации финансовых взаиморасчетов. Данной тематике посвящено много популярных публикаций, в том числе российских авторов. Среди наиболее подробно освещающих данную тематику следует отметить статьи Виктора Достова – руководителя компании «Алкорсофт», члена совета директоров электронной системы взаиморасчётов «PayСash». В этом разделе будут использованы фрагменты некоторых статей с согласия данного автора.

Одно из известных определений электронных денег дано Отмаром Иссингом (членом Правления Европейского центрального банка): «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников» (https://www.ecb.int).

Другое определение было сформулировано 18 сентября 2000 г. в Директиве Европейского Союза 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: 1) хранится на электронном устройстве; 2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость; 3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами» (ст 1. § 3b).

Однако в рамках данной книги понятие электронных денег трактуется более широко.

Электронные деньги (синонимы – цифровые деньги, цифровые наличные, электронные наличные) – это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищённых цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчётов через компьютерные сети и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Поскольку вся поддержка системы электронных денег ложится на протоколы передачи данных, никаких дополнительных расходов на аппаратное обеспечение не требуется. Система работает на обычных ПК с передачей данных по открытым сетям, например, Интернету. Теоретически такие системы могут занять нишу удалённых платежей в целом, включая и область, занимаемую пластиковыми картами, чеками и другими средствами оплаты.

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система электронных денег – это сеть электронных кошельков, каждый из которых представляет защищённую клиентскую программу, позволяющую переводить или получать электронные деньги из других кошельков, хранить их у пользователя или в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платёжные системы, и т.д.

Электронная коммерция создала возможность микроплатежей, соответствующих продажам очень дешевых товаров и услуг, низкая стоимость которых компенсируется большим числом продаж. Такой способ торговли преодолевает психологический барьер, стоящий между бесплатным и платным действием. Наиболее эффективный инструмент осуществления микроплатежей – электронные деньги.

Микроплатежи – незначительные платежи, осуществление которых традиционными платёжными средствами невыгодно (с точки зрения соотношения размер платежа/стоимость обработки платежа). Появление технологий интернет-коммерции настолько снизило накладные расходы на обработку указанных платежей, что их реализация стала приносить выгоду. Это привело к возникновению новых рынков и бизнес-моделей.

Реализация таких платежей с использованием магнитных карт не эффективна, так как, во-первых, накладные расходы на обслуживание платежей в этом варианте сравнимы с суммой платежей, что делает платежи убыточными и, во-вторых, потенциальный спрос на данные платежи настолько велик, что может быстро перегрузить существующую структуру проведения платежей, приведя к необходимости её дорогостоящей модернизации.

Для организации приёма оплаты за контент на основе технологии микроплатежей необходимо выполнение следующих требований:

- контент должен быть структурирован и разбит на фрагменты, которые могут продаваться отдельно;

- тарификация фрагментов контента должна соответствовать их потребительской стоимости;

- сценарий покупки должен быть прост для потребителя как в случае приобретения отдельного документа, так и для покупки многих документов в течение одного сеанса работы в Интернете;

- сценарий покупки не должен требовать предварительной регистрации клиента на сайте продавца и внесения предоплаты на лицевой счет.

Платёжные системы должны удовлетворять определённым условиям, что бы эффективно обеспечивать взаиморасчёты при осуществлении микроплатежей:

- быстро (в течение нескольких секунд) реагировать на авторизационные запросы;

- обеспечивать множественные микроплатежи в течении одного сеанса работы пользователя без необходимости многократного осуществления аутентификации (например, путём ввода паролей);

- обеспечивать анонимность покупателей по отношению к продавцам;

- обеспечивать оперативную передачу информации об оплате на сайт продавца и т.п.

Таблица 10