Предпосылки возникновения систем Интернет-банкинга

Рис. 9. Механизм взаиморасчётов в системах электронных чеков

Платежи через Интернет с использованием электронных чеков проходят в несколько этапов:

1) плательщик выписывает электронный чек, подписывает его ЭЦП и пересылает получателю;

2) получатель подписывает своей ЭЦП и предъявляет электронный чек эмитенту чековой книжки для авторизации и оплаты;

3) в платёжной системе проверяется ЭЦП плательщика, остаток и лимит средств на его счёте. В результате проверок формируется разрешение или запрет на проведение платежа;

4) при разрешении платежа: эмитент переводит денежные средства со счёта плательщика на счёт получателя, передаёт получателю разрешение на оказание услуги (отпуск товара), получатель оказывает услугу (отпускает товар). При запрете платежа: эмитент передаёт получателю отказ от проведения платежа, плательщик получает отказ с описанием причины.

При использовании электронной чековой книжки плательщик может дополнительно зашифровать номер счёта открытым ключом банка, чтобы скрыть его от продавца, и уменьшить возможность мошенничества.

Такую схему в России предлагает платёжная система CyberPlat. Единство форматов в платёжной системе CyberPlat достигается путём предоставления обеим сторонам сделки специального ПО, которое позволяет подписывать документы и выставлять счета. Процесс авторизации покупателя и продавца (а так же проверка подписей) происходит на сервере CyberPlat.

Предоставление клиентам широкого спектра финансовых интернет-услуг, включая удалённые расчётное и депозитарное обслуживание, совершение валютных операций, интернет-трейдинг, эквайеринг и т.п., становится ключевой технологией повышения эффективности банковского бизнеса.

Интернет-банкинг – система предоставления банковских услуг клиентам, обеспечивающая возможность совершать через Интернет все стандартные банковские операции, за исключением операций с наличными. Развитие интернет-банкинга привело к появлению сетевых банков.

Сетевой банк – банк, осуществляющий деятельность исключительно через компьютерные сети, не имеющий реальных представительств, за исключением юридического адреса.

Использование технологий электронной коммерции в банковском деле обуславливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции. Развитие интернет-банкинга приносит значительные выгоды крупным банкам. Они получают возможность привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевших к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации).

Крупные банки обладают серьёзными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших ИТ (особенно таких инструментов, как электронные системы для управления взаимоотношениями с клиентами – CRM). Кроме того, они способны гораздо быстрее окупить расходы на подобные проекты, поскольку могут распределить их среди множества клиентов.

Электронные технологии дистанционного банковского обслуживания развиваются в следующих направлениях:

- системы «Клиент-Банк», которые обеспечивают подготовку и обмен банковскими документами между клиентом и банком при непосредственном модемном соединении компьютера клиента с расчётным центром банка. Такая система требует дополнительного канала связи, помимо того, который используется при работе с системами интернет-коммерции. «Клиент-Банк» – самостоятельное программное средство. Такие системы имеют самое широкое распространение, они могут интегрироваться с существующими бухгалтерскими системами, что облегчает построение комплексных информационных систем предприятия;

- системы «Интернет-Банк» организуют взаимодействие клиента с банком через Интернет и, как правило, используют для взаимодействия с банком стандартный браузер, что делает такую систему платформонезависимой и, более того, позволяет использовать для работы любой доступный компьютер (при наличии носителя с закрытым ключом ЭЦП). Системы интернет-банкинга более удобны при работе с электронными торговыми площадками, так как не требуют организации дополнительного канала связи и используют с системами интернет-коммерции единую среду информационного обмена;

- системы мобильного банкинга (телефонного банкинга и пр.) организуют взаимодействие клиента с банком посредством мобильных устройств передачи данных (например, мобильного телефона) и являются аналогами систем «Клиент-Банк» в части необходимости дополнительного канала связи, помимо того, который обеспечивает доступ к средствам интернет-коммерции.

Из опыта зарубежных банков известно, что для кредитных организаций себестоимость выполнения одной транзакции: при стандартном обслуживании клиента составляет 1-1,5 долл., через систему «Клиент-Банк» – 0,2-0,3 долл., а через Интернет, в некоторых случаях, может быть снижена до 0,1 долл.

Таблица 8