Вопросы для самопроверки. Использование технологий электронной коммерции в банковском деле обуславливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и

Заключение

Использование технологий электронной коммерции в банковском деле обуславливает модификацию классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции. Развитие интернет-банкинга приносит значительные выгоды крупным банкам. Они получают возможность привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевших к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации).

Электронные технологии дистанционного банковского обслуживания развиваются в следующих направлениях:

- системы «Клиент-Банк», которые обеспечивают подготовку и обмен банковскими документами между клиентом и банком при непосредственном модемном соединении компьютера клиента с расчётным центром банка. Такая система требует дополнительного канала связи, помимо того, который используется при работе с системами интернет-коммерции. «Клиент-Банк» – самостоятельное программное средство. Такие системы имеют самое широкое распространение, они могут интегрироваться с существующими бухгалтерскими системами, что облегчает построение комплексных информационных систем предприятия;

- системы «Интернет-Банк» организуют взаимодействие клиента с банком через Интернет и, как правило, используют для взаимодействия с банком стандартный браузер, что делает такую систему платформонезависимой и, более того, позволяет использовать для работы любой доступный компьютер (при наличии носителя с закрытым ключом ЭЦП). Системы интернет-банкинга более удобны при работе с электронными торговыми площадками, так как не требуют организации дополнительного канала связи и используют с системами интернет-коммерции единую среду информационного обмена;

- системы мобильного банкинга (телефонного банкинга и пр.) организуют взаимодействие клиента с банком посредством мобильных устройств передачи данных (например, мобильного телефона) и являются аналогами систем «Клиент-Банк» в части необходимости дополнительного канала связи, помимо того, который обеспечивает доступ к средствам интернет-коммерции.

По функциональности услуг можно выделить следующие системы удалённого банковского обслуживания (соответствующие этапам развития данной технологии):

1. Удалённый мониторинг счетов («пассивное» или «информационное» направление). Даёт клиенту возможность получать информацию по счетам в банке, но не позволяет ими управлять. Этот тип услуг не требует больших вложений в безопасность, но и не может быть самостоятельным источником доходов для банка, поскольку является составной частью общего банковского сервиса;

2. Удалённое управление счетами (транзакционный уровень, активное направление). Требует серьёзных решений в области безопасности и, как следствие, издержек для банка;

3. Комплексное банковское обслуживание, включающее:

- управление счетами: текущим, депозитным, карточным и т.д.;

- кредитование;

- страхование;

- конверсионные операции;

- интернет-трейдинг;

- многоканальный доступ к управлению счетом и уведомлению о его состоянии (телефон, Интернет, WAP, SMS, e-mail);

- возможность заказа и блокировки банковской карты;

- систему ведения личных финансов и т.д.

- В настоящее время сформировалось несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:

- интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть офлайновых филиалов;

- интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии банки такой модели называются «директ-банками»);

- виртуальный банк (аналог интернет-банка, организованный небанковской компанией – чаще всего страховой или технологической);

- агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий веб-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

Платеж сводится к согласованному изменению пар счетов – плательщика и получателя(например, покупателя и продавца). При этом банк должен решать следующие задачи (для простоты изложения примем, что счета плательщика и получателя находятся в одном банке):

- определить права плательщика на управление счётом;

- получить от плательщика описание операции;

- проверить допустимость операции;

- возможно, получить от получателясогласие на проведение операции;

- сгенерировать транзакции по взиманию комиссии;

- изменить записи счетов плательщика и получателя;

- разослать сторонам отчёты-квитанции;

- сохранить отчёт у себя.

1. Каковы основные принципы функционирования систем «Клиент-Банк»?

2. Перечислите возможные статусы документов в системе интернет-банкинга.

3. Какие проблемы, возникают при работе с системой управления счётом?

4. Назовите основные тенденции развития информационных технологий в банковском секторе.