Последовательность юридического обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком

Заявление клиента о желании застраховаться (в любой форме)

Ознакомление будущего страхователя:

- с общими условиями страхования иправилами страхования

-

Оформление заявления на страхование

Согласование, оформление и подписание договора страхования

Уплата страховых взносов, приобретение клиентом статуса страхователя и получение им страхового полиса

При совершении страхового случая:

Подача заявления о наступлении страхового случая

Составление страхового акта, определение размер ущерба, правомерности и размера страховых выплат

Выплата страхового возмещения, обеспечения (страховой суммы) страхователю или застрахованному лицу

Прекращение договора страхования

В соответствии с договором страхования выделяют существенные и несущественные условия страхования.

Согласно ГК РФ (ст.942) к существенным условиям при заключении договора имущественного страхования относят достижение между сторонами согласия:

· о конкретном имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

· о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование;

· о размере страховой суммы;

· о сроке действия договора.

При заключении личного страхования:

· о застрахованном лице;

· о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

· о размере страховой суммы;

· о сроке действия договора.

К несущественным условиям относятся:

· процедура оформления договора;

· размер страховых платежей;

· порядок вступления договора в силу;

· уплата страховых взносов и последствия их неуплаты;

· порядок определения ущерба и страхового возмещения;

· порядок выплаты страховой суммы;

· порядок рассмотрения претензий и т.д.

Законодательством установлены 2 способа заключения договоров страхования:

1. Путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами.

2. Путем обмена документами, которые свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор (ст. 434 ГК РФ).

Заключение договора страхования накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»

страховщик имеет право:

1) устанавливать страхователям надбавки и скидки к страховому тарифу;

2) участвовать в расследовании страховых случаев, освидетельствовании, переосвидетельствовании застрахованного в учреждении медико-социальной экспертизы и определении его нуждаемости в социальной, медицинской и профессиональной реабилитации;

3) направлять застрахованного в учреждение медико-социальной экспертизы на освидетельствование или переосвидетельствование;

4) проверять информацию о страховых случаях;

5) взаимодействовать с государственными органами, учреждениями медико-социальной экспертизы и иными уполномоченными застрахованными органами по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

6) давать рекомендации по предупреждению наступления страховых случаев;

7) защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.

страховщик обязан:

1) своевременно регистрировать страхователей;

2) осуществлять сбор страховых взносов;

3) своевременно осуществлять обеспечение по страхованию;

4) обеспечивать учет использования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

5) исполнять решения государственной инспекции труда по вопросам обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

6) контролировать деятельность страхователя по исполнению им обязанностей;

7) разъяснять застрахованным и страхователям их права и обязанности;

8) аккумулировать капитализированные платежи в случае ликвидации страхователя;

9) осуществлять необходимые меры, обеспечивающие финансовую устойчивость системы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

10) обеспечивать конфиденциальность полученных в результате своей деятельности сведений о страхователе, застрахованном и лицах, имеющих право на получение страховых выплат;

11) направлять в территориальные фонды обязательного медицинского страхования сведения о принятом решении об оплате расходов на лечение застрахованного непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве;

12) получать с использованием межведомственного информационного взаимодействия документы, касающиеся основных условий страхования, если указанные документы не представлены застрахованным или страхователем по собственной инициативе.

Страхователь имеет право:

1) участвовать в установлении ему надбавок и скидок к страховому тарифу;

2) требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления ему надбавок и скидок к страховому тарифу;

3) защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.

Страхователь обязан:

1) своевременно представлять в исполнительные органы страховщика документы, необходимые для регистрации в качестве страхователя;

2) в установленном порядке и в определенные страховщиком сроки начислять и перечислять страховщику страховые взносы;

3) исполнять решения страховщика о страховых выплатах;

4) обеспечивать меры по предотвращению наступления страховых случаев;

5) расследовать страховые случаи и в течение суток со дня наступления страхового случая сообщать о нем страховщику;

7) собирать и представлять страховщику в установленные им сроки документы, являющиеся основанием для начисления и уплаты страховых взносов, и иные сведения, необходимые для осуществления обязательного социального страхования;

8) направлять застрахованного в учреждение медико-социальной экспертизы на освидетельствование или переосвидетельствование;

9) представлять в учреждения медико-социальной экспертизы заключения о характере и об условиях труда застрахованных, которые предшествовали наступлению страхового случая;

10) предоставлять застрахованному, нуждающемуся в лечении по причинам, связанным с наступлением страхового случая, оплачиваемый отпуск для санаторно-курортного лечения;

11) обучать застрахованных безопасным методам и приемам работы без отрыва от производства;

12) своевременно сообщать страховщику о своей реорганизации или ликвидации;

13) исполнять решения государственной инспекции труда по вопросам предотвращения наступления страховых случаев и их расследования;

14) предоставлять застрахованному заверенные копии документов, являющихся основанием для обеспечения по страхованию;

15) разъяснять застрахованным их права и обязанности;

17) вести учет начисления и перечисления страховых взносов и производимых им страховых выплат;

18) сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение при определении страховщиком в установленном порядке надбавок и скидок к страховому тарифу.

В соответствии с законодательством страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил в следствие:

· воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения;

· военных действий и маневров;

· гражданской войны, народных волнений и забастовок;

· сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования;

· умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;

· совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем;

· получения страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причине этого ущерба.

Страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения. Страхователь в праве досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Если такое право предусмотрено условиями договора, то страховщик по требованию страхователя возвращает страховые взносы за истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.