double arrow
Кредит. Понятие. Социально-экономическая сущность кредита. Принципы кредитования

Финансы населения.

Финансы населения (домашних хозяйств) – совокупность экономических отношений, возникающих в реальном денежном обороте в секторе домашних хозяйств. Особой чертой данного звена считаются его инвестиционные качества, в которых заинтересованы все участники финансовой системы (государство, организации и предприятия любой формы собственности, например, банки и НКО).

Заинтересованность субъектов обуславливается тем, что средства, привлеченные из сектора населения, считаются наиболее дешевыми.

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. С внешней стороны кредит – временное по заимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости.

При анализе сущности кредита следует различать три элемента:

1) субъект /кредитор и заемщик/;

2) объект /ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой/;

3) ссудный процент /это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления/.

Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Функции кредита:

1) Распределительная /заключается в распределении на возвратной основе свободных денежных средств/;

2) Эмиссионная /кредит позволяет избежать дополнительной эмиссии денег/;




3) Контрольная /осуществляется контроль за деятельностью хозяйствующего субъекта/.

Формы кредита:

1. Коммерческий кредит – отношения между двумя товаропроизводителями. Один продаёт товары или услуги другому, они подписывают вексель. Это отношения с ограниченным количеством лиц. Этот вид кредита должен развиваться, быть более универсальным. Так пришли к банковским кредитам.

2. Банковский кредит – более универсальный, чем коммерческий. Банки открывают не только для товаропроизводителей. Самая широкая клиентура – обычные вкладчики и заёмщик. Банк может предоставить любую форму кредита (долгосрочный – более 5 лет, среднесрочный – 2-5 лет, краткосрочный – менее 1 года).

3. Межхозяйственный кредит – одно предприятия предоставляет кредит другому предприятию, но в форме ценных бумаг (акций).

4. Потребительский кредит – кредит на товары, продаваемые с рассрочкой. Его назначение в том, чтобы регулировать и ускорять товарооборот.



5. Ипотечный кредит – это кредит под недвижимость (у нас он малоразвит). Другое его название – земельный кредит.

6. Государственный кредит – особая форма кредитных отношений между государством, населением и ЦБ. Но главное то, что государство здесь – заёмщик, выпускает свои займы, билеты. Осуществляется через гос-ые займы, облигации, которые реализуются населению. Любое государство прибегает к займам.

7. Международный кредит – государство здесь выступает либо заёмщиком, либо гарантом, либо кредитором. Международный кредит влияет на внешний долг.

Кредитная деятельность коммерческих банков регулируется Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98г. №54-П.

Процесс выдачи кредита можно условно разделить на несколько этапов:

· Рассмотрение заявки на кредит. Кредитный инспектор проверяет соответствие заявки на кредит кредитной политике банка (по объему кредита, объекту кредитования, срокам и т.п.);

· Глубокий анализ положения заемщика и проверка обеспечения кредита;

· Принятие решения о выдаче кредита на кредитном комитете;

· Оформление кредитного договора и сопутствующих договоров, например, договора залога и т.д.;

· Оформление выдачи кредита;

· Кредитный мониторинг. Осуществляется вплоть до погашения кредита.

Российские банки стремятся предоставлять обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования ЦБ РФ. В качестве дополнительного обеспечения возврата суммы основного долга и выплаты процентов в РФ используются залог, поручительство, банковская гарантия. Что касается страхования риска не возврата кредита, получившего распространение в начале 90-х годов, то в настоящее время это вид обеспечения практически перестал существовать, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат. Кредитный риск – это опасность (вероятность) неоплаты полученных заемщиком ссуд в предусмотренные кредитным соглашением сроки. Чем больше этот риск, тем выше устанавливаемая банком процентная ставка по ссуде.






Сейчас читают про: