2014-02-02
925
Кредит: банковский, ростовщический, коммерческий, потребительский, ипотечный, государственный.
1.Потребительский кредит - отношения между кредитором и заемщиком по поводу конечного потребления, целевой характер, банк. и небанк., виды -наличные, общехоз. нужды, возмещ. затрат кап. хар-ра), товарн. и ден., одновр. или частями погаш.
2.Ростовщический. Одна из форм кредита, отличительной особенностью является повышенная % ставка, которая, как правило, многократно превышает первоначальную сумму займа.
Данный кредит характерен для государств находящихся в кризисной стадии своего развития.
Если банковская система не в состоянии удовлетворить дополнительные потребности экономики, хоз субъектов и населения, то данные структуры изыскивают денежные средства для своего развития у ростовщиков или альтернативных структур.
3.Банковский кредит.
- это кредит, предоставляемый коммерческими банками своим клиентам для удовлетворения дополнительных потребностей. В зависимости от технологических особенностей он подразделяется:
|
|
|
А)Овердрафт – еще краткосрочная дебиторская задолженность клиента перед банком сроком до 30 дней с возможностью пролонгации.
Как правило, физическим лицам овердрафт предоставляется не более чем 70% от зарплаты. Полученный кредит автоматически погашается при зачислении зарплаты на счет. При погашении заемщиком выплачивается лимит восстребованности овердрафта + % за использование. Существуют следующие разновидности:
Б)классический – предоставляется юридическому лицу на основе оборотов по счету. Клиент должен удовлетворять следующим требованиям:
-находится на обслуживание данного банка
-заниматься основной деятельность, в том числе реорганизация не менее 2х лет
-частота поступления на счет клиента не менее 2х раз в неделю или 8 раз в месяц.
-отсутствие картотеки №2, свидетельствующей об отсутствии основных обязательств (долги перед бюджетом)
В)под заработную плату – предоставляется клиенту, у которого не менее 50% оборотов по счету - инкассируемая выручка.
Г)под отдельный контракт – предоставляется клиенту заключившему договор на покупку валюты, драгметаллов, и на покупку ценных бумаг.
Д)Кредитная линия – это краткосрочный кредит, предоставляемый заемщику на 1 год с правом последующей пролонгации.
Особенность: в кредитном договоре указывается общая сумма займа, а заемщик имеет право получить средства частями. Выплаты средств при погашении осуществляются не на всю заявленную сумму, а на реально полученные деньги.
+для клиента
- обеспечивает заемщика определенной гарантией, что средства будут получены в нужном объеме к необходимому сроку в случаи стабильного финансового положения клиента.
|
|
|
- % начисляется на реально полученную сумму
+для КБ
- средства не полученные клиентом остаются в распоряжении банка, который имеет возможность использовать их в краткосрочных операциях с получением дохода.
- КБ оформляет кредитный договор, оставляя право выдвинуть дополнительные требования, в случаи ухудшения финансового положения заемщика или может закрыть кредитную линию.
Банковский кредит – характеризует тем, что предоставляется первоклассным заемщиком. Заявка на оформление кредита оформляется на бланке хозяйствующего субъекта. Никаких других документов КБ с заёмщика не требуется. Выдается в заращиваемом объеме и имеет повышенную % ставкой за получение кредитного риска.
Консорциальный кредит – этот кредит предоставляется группой кредитных организаций объединяющих часть своих активов и осуществляющих деятельность в виде банковского консорциума или синдиката. Оформление осуществляется 2 видами документов:
- консорциальный договор, который закрепляет за отдельным коммерческими банками единый статус банковского консорциума, также здесь закрепляются следующие параметры:
- срок деятельности консорциума
- размер объединенных активов
- право и обязанности участников консорциуму
- методика начисления % за внесенные активы.
- кредитный договор – закрепляет за участниками банковского консорциума единый статус – кредитор; основные условия кредитной сделки:
- наименование заемщика
- права и обязанности заемщика
- сумма кредита
- срок кредита
- % ставка.
