Консорциальные кредиты

• Сущность и особенности консорциальных кредитов • Право­вые отношения между банками, между банками и заемщиками при предоставлении кредита на консорциальной основе

Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.

При переходе к рыночным отношениям возникает необходи­мость объединения деятельности банков в различных секторах рынка особенно в сфере кредитных отношений. Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позво­ляет банкам — членам консорциума поддерживать свои ликвид­ные резервы на более низком уровне.

Целью создания консорциума является финансирование круп­номасштабных инвестиционных, внешнеэкономических, эколо­гических, социальных, научно-технических или иных программ. После выполнения цели консорциум прекращает свое существо­вание или же заключается новый договор для выполнения оче­редной задачи.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хо­зяйствующие субъекты, включая банки и государство. Государ­ство обращается к консорциумам в основном для финансирова­ния бюджетных программ или инвестиционных программ, свя­занных с модернизацией и переоснащением государственных уни­тарных предприятий.

Консорциальный кредит — это кредит, предоставляемый дву­мя или более кредиторами (консорциумом банков) одному или нескольким заемщикам. Он используется, когда объем кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка.

При объединении в консорциум один из банков-участников выступает в роли банка-руководителя. Именно этот банк на на­чальном этапе является организатором и выполняет координи­рующие и управленческие функции и осуществляет все соответ­ствующие действия: ведет переговоры с клиентами, изучает пред­ложение, анализирует риски и мобилизует необходимые сред­ства. В роли такого банка обычно выступает опытный, устойчи­вый, крупный банк, имеющий высокий рейтинг в банковской системе.

Условием принятия банков в консорциум является их согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема пре­доставляемого кредита и степени риска по данной кредитной опе­рации. Чем выше риск по предлагаемому к кредитованию проек­ту, тем большее количество банков привлекается к участию в кон­сорциуме и таким образом достигается снижение риска для каждого банка в отдельности.

Правоотношения по консорциальному кредиту регулируются следующими документами:

• консорциальный договор;

• кредитный договор;

• договор залога;
•договор поручительства.

Консорциальный договор заключается между банками — участ­никами консорциума. В нем фиксируется факт создания консор­циума, его цели, состав участников и объемы их участия, порядок руководства консорциумом, права и обязанности всех участ­ников, условие завершения консорциальной сделки.

Кредитный договор определяет правоотношения между заемщиком и консорциумом. Поскольку консорциальный кредит не является особым видом кредита, то и условия, на которых он предоставляется (срок, сумма, процентная ставка, порядок пере­дачи средств, порядок погашения задолженности по кредиту) определяются исходя из общих требований (надежность заемщика, целесообразность и перспективность финансируемого проекта). В кредитном договоре также указывается цель кредита, права и обязанности сторон.

В качестве обеспечения кредита заемщик может предоставить залог или поручительства третьих лиц.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвра­щает кредиторам (консорциуму) в определенные сроки, установ­ленные договором, полученные в кредит средства, проценты пользование кредитом, а также возмещает все издержки по орга­низации и осуществлению кредитной операции.

Банки-участники получают суммы в погашение кредита, проценты по нему и комиссионное вознаграждение пропорционально их участию в консорциальной операции. Банк — руководитель консорциума получает дополнительно специальное вознаг­раждение за организацию и руководство консорциумом.

Контрольные вопросы

1. В чем заключается сущность и необходимость консорциальных кре­дитов?

2. Кто является заемщиком консорциальных кредитов?

3. В чем заключаются основные положения консорциального договора?

4. Как распределяется доход между участниками консорциума?

5. В каком порядке предоставляется консорциальный кредит?

6. Перечислите возможные объекты и условия кредитования.

7. Как заключается кредитный договор и как контролируется его исполнение?