Межбанковские расчеты

Расчеты пластиковыми карточками

Расчеты в порядке плановых платежей

Предприятия связаны между собой и осуществляют периодические поставки. В этом случае составляется график поставок и в соответствие с этим графиком покупатель выписывает платежные поручения независимо от фактической поставки. Периодически подводится общий итог: если поставлено фактически больше, чем оплачено – покупатель выписывает дополнительное платежное поручение; если оплачено больше, чем поставлено – оплата идет в счет следующего периода. Таким образом, сокращается документооборот, а так же временные и трудовые затраты.

Взаимозачет (клиринг), т.е. когда существуют встречные обязательства сторон, то на равные суммы производится взаимозачет, требования засчитывают; движения средств осуществляются только в пределах сальдо взаимозачетов. Эти взаимозачеты могут быть двусторонними и многосторонними.

Бартер – это тоже вариант расчета между предприятиями, но безденежного расчета. Бартер получает распространение в период кризиса.

Пластиковая карточка – материальный носитель электронных денег. В расчетах пластиковыми карточками участие принимают следующие лица: банк-эмитент, держатель карты (юридическое или физическое лицо), торгово-сервисный центр (организация, которая обслуживает карты и которая на основании договора с банком-эквайером принимает к оплате за свои товары или услуги такие карточки), банк-эквайер (обслуживает торгово-сервисную организацию, переводит на счет этой организации средства в оплату товаров и услуг, выдает наличные держателям карт), процессинговый центр (осуществляет организационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов; располагает информацией о состоянии карточных счетов и осуществляет авторизацию операций, т.е. получает разрешение банка-эмитента на проведение операции с банковской картой), расчетный центр (на основании данных, полученных от процессингого центра осуществляет взаиморасчеты между банком эмитентом и банком-эквайером, между которыми должны быть установлены корреспондентские отношения; расчетный агент списывает средства с коррсчетов банков эмитентов на коррсчета банков-эквайеров).

Платежная система РФ регулируется ЦБ, который определяет формы безналичных расчетов, правила их осуществления, формы отчетности, лицензирует кредитные организации как банки, так и не банковские. ЦБ не только регулирует платежную систему, но и сам является ее активным участником через собственные подразделения, называемые РКЦ. Для проведения расчетов между банками может быть использована расчетная сеть Банка России, значит расчеты осуществляются по корреспондентским счетам, открытым в РКЦ. Но они могут осуществлять расчеты так же и через межбанковскую расчетную сеть, т.к. по корреспондентским счетам, открытым друг у друга. Такие корреспондентские счета называются «ностро» (наш счет в другом банке, активный) и «лоро» (счет другого банка у нас, пассивный), «востро» (счет другого банка у нас, с которым ведутся деловые отношения). Банки заключают корреспондентское соглашение. При этом количество «ностро» и «лоро» счетов может не совпадать. Так же корреспондентские отношения могут осуществляться через третий банк. Расчеты между банками могут осуществляться через специализированные кредитные организации без статуса банка – расчетные центры (расчетные палаты, клиринговые палаты). А так же через внутрибанковскую сеть (между филиалами банка).

1. Через РКЦ.

2. Межбанковские корреспондентские счета.

3. Через третий банк.

4. Через клиринговые палаты.

5. Через внутрибанковскую сеть (через филиалы).

Расчеты банки осуществляют, во-первых, по операциям своих клиентов, во-вторых, по собственным операциям.

Основные возможные схемы расчетов. Расчеты банков в зависимости от того, где обслуживаются клиенты и где обслуживаются сами банки:

1. Если счета клиентов (плательщика и получателя) обслуживаются в одном и том же банке. На основании банковского документы, КБ спишет деньги со счета плательщика на счет получателя.

2. Предприятия обслуживаются в разных банках, банки являются корреспондентами напрямую. Списание средств будет происходить с коррсчета одного банка на коррсчет другого банка.

3. Предприятия обслуживаются разными банками, банки являются корреспондентами через третий банк. Банк, через который осуществляются корреспондентские отношения, спишет средства с коррсчета банка плательщика на коррсчет банка получателя.

4. Предприятия обслуживаются в разных банках, банки не являются корреспондентами, банки обслуживаются одном РКЦ. РКЦ, спишет средства с коррсчета банка плательщика на коррсчет банка получателя.

5. Предприятия обслуживаются в разных банках, банки не являются корреспондентами, банки обслуживаются разных РКЦ. РКЦ плательщика спишет со счета плательщика деньги и пошлет запрос, РЦП получателя зачислит деньги и отправит подтверждение РКЦ.

Каждому участнику расчетной сети Банка России присваивается БИК (банковский идентификационный код). БИК присваивается кредитным организациям и самим РКЦ. Код включает 9 значащих цифр. Первые 2 – код России, вторые две – код субъекта федерации, третьи две – неполный код РКЦ (если БИК РКЦ, то нули), три последних – номер самого банка.

В межбанковских расчетах используются ЭПТ (электронные платежные документы). ЭЛСИМЕР (электронная система межбанковских расчетов).