Организация страхового дела в России

Страхование в России выступает, с одной стороны, как один из эле­ментов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны - как объект регулирова­ния, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Принципиальной чертой организации страхового дела является его демонополизация и разнообразие организа­ционно-правовых форм. Наряду с государственным страхова­нием возникло и развивается страхование, проводимое акцио­нерными обществами, кооперативами и другими организация­ми.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения беспе­ребойности процесса воспроизводства путем оказания денеж­ной помощи пострадавшим в случае непредвиденных небла­гоприятных обстоятельств.

Страховой рынок также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распре­делению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страхов­щиков), которые принимают участие в оказании соответствую­щих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых ус­лугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход российской экономики к рынку суще­ственно изменил место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправ­ные субъекты хозяйственной жизни.

Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т.е., их соперни­чество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и до­стижение высоких конечных финансовых результатов. При про­ведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удоб­ных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возник­шего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возме­щения.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на стра­ховые услуги можно выделить внутренний, внешний и между­народный (мировой) страховые рынки.

Внутренний страховой рынок- местный рынок, где име­ется непосредственный спрос на страховые услуги, которые призваны удовлетворять конкретные страховщики.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящий­ся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пре­делами.

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного стра­хования, имущественного страхования, страхования ответствен­ности и страхования экономических рисков.

В свою очередь каждый из них можно разделить на обособ­ленные сегменты.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рын­ке - страховая услуга. Она может быть предоставлена физи­ческому или юридическому лицу на основе договора (в добро­вольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рын­ка.

В настоящее время в практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющим­ся общественным разделением труда: соответствующий про­цесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков уси­ливается тенденция к универсализации их деятельности. Страховщики вторгаются всмежные виды деятельности.

Новая роль страховых компаний заключается втом, что они все больше выполняют функции специализированных кре­дитных институтов - занимаются кредитованием определен­ных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков по­зиции по величине активов и возможности использования их в качестве ссудного капитала.

Государственное страхование - форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство.

Частное страхование – форма страхования, при которой страховщиком выступает частная (акционерная) страховая организация.

Все организационные формы страхования руководствуют­ся общим законом о страховании и одновременно норматив­ным актом, относящимся к каждой из этих форм.

Участники отношений в страховании:

в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются:

-страховые агенты, т.е. физические лица, постоянно проживающие на территории РФ или юридические лица, представляющие страховщика и действующие от имени страховщика в отношениях со страхователем,

-страховые актуарии, т.е.физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов и страховых резервов страховщика,

-страховые брокеры, т.е.физические лица, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели или юридические лица, действующие в интересах страховщика или страхователя и осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования или перестрахования