Договор личного страхования

Страховое правоотношение - понятие, содержание и виды

Страховое правоотношение - один из видов правоотноше­ния, урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования. Это индивидуализирован­ное отношение представляет собой отношение между отдельными, конкрет­ными лицами (гражданами, организациями, государственными органами и т. д.), связанными между собой правами и обя­занностями, определяющими обеспеченную законом меру воз­можного и должного (необходимого) поведения.

Мера поведения означает наличие границ (рамок), когда возможность и долженствование реализуются в конкретных действиях и в реальном поведении.

Особенности страховых отношений проявляются в субъек­тах правового воздействия, субъективном праве и юридичес­кой обязанности участников этих отношений, объектах право­вых отношений, государственном регулировании посредством лицензирования и других формах регламентирования действий.

Страховое правоотношение является видом социальных (общественных) связей участников (субъектов) отношений, воз­никающих и существующих на основе норм страхового права. Это юридическая связь обособленных объектов страховых от­ношений, выражающаяся в наличии у них субъективных прав и юридических обязанностей, обеспеченных возможностью применения к нарушителям мер государственного принужде­ния.

Можно выделить следующие признаки правоотношений:

- идеологический (мировоззренческий) характер, поскольку их возникновение, изменение и прекращение проходит через сознание людей, прежде всего такую его сферу, как правосознание, причем в современных российских условиях изменился лишь характер идеологии - основ­ное место в ней вместо классового подхода заняло миро­воззрение переходам рыночным отношениям и свобод­ному предпринимательству;

-волевой характер, ибо правоотношение всегда является результатом волеизъявления его сторон или одной из сторон;

-двусторонний характер, так как это всегда связь между его участниками через их субъективные права и юриди­ческие обязанности;

-взаимосвязанный, корреспондирующий характер отношений сторон, так как эти отношения выражаются во взаимных правах и обязанностях;

-правосубъектность как отличительная черта сторон в правоотношении;

-регулирующая роль правоотношения, определяющая по­ведение сторон и вносящая элемент урегулированности и порядка в общественную практику, формирующая или определяющая общественную волю.

Основные функции правоотношения в правовой системе и в государственно-правовом механизме регулирования обществен­ных отношений:

-определять круг субъектов, на которых в конкретных ситуациях распространяется действие конкретных юридических норм;

-индивидуализировать поведение конкретных субъектов путем конкретизации юридических норм, имеющих абстрактный, общий характер;

- выступать необходимым условием приведения в действие юридических средств защиты субъективных прав и юри­дических обязанностей.

Страховые правоотношения характеризуются наличием субъектов, содержания и объектов.

Субъекты (стороны) страхового правоотношения

Субъекты (стороны) страхового правоотношения - это участники правового отношения, обладающие взаимными пра­вами и обязанностями. Такие субъекты могут быть индивиду­альными и коллективными.

К индивидуальным субъектам относятся граждане, а к кол­лективным - публично-государственные образования (государ­ство, субъекты Федерации, муниципальные образования, ком­мерческие и некоммерческие организации, государственные органы).

Правосубъектность - социально-правовая возможность субъекта быть участником страховых правоотношений, иметь права и способность их приобретать и распоряжаться ими. Это право общего типа, обеспеченное государством материальны­ми и юридическими гарантиями, связанное с категориями пра­воспособности, дееспособности и правосубъектности.

Правоспособность - способность субъекта иметь страхо­вые права и обязанности.

Дееспособность в страховом праве - это способность субъекта своими действиями приобретать для себя права и обязанности в страховании.

Страховое правоотношение включает в себя понятия субъек­тивного страхового права и понятие субъективной страховой обязанности.

Субъективное страховое право - это мера дозволенного поведения субъекта правоотношения. Субъективное страховое право состоит из юридических возможностей, предоставлен­ных субъекту. Субъективное страховое право включает право­мочия:

1) требования (возможность требовать от обязанного субъек­та исполнения возложенных на него обязанностей);

на собственные действия, означающее возможность самостоятельного совершения субъектом фактических и юри­дически значимых действий;

3) на защиту - выступающее в качестве возможности исполь­зования или требования использования государственных принудительных мер в случаях нарушения субъективного права.

Субъективная страховая обязанность - это мера должно­го поведения участника правоотношения, которая состоит в необходимости совершения субъектом определенных действий или воздержания от социально вредных действий. Обязаннос­ти бывают пассивные и активные. Пассивные вытекают из за­претов и по своей природе выражают юридическую невозмож­ность совершения действий, нарушающих интересы государ­ства и управомоченных лиц.

Закон требует признания прав и воздержания от каких-либо действий против их осуществле­ния.

Функции запретов в механизме правового регулирования весьма разнообразны, но запреты порождают обязанности од­ного субъекта правоотношения перед другим. Общерегулятив­ные запреты налагают на всех субъектов правоотношений обя­занности принципиального характера: соблюдать законы и прин­ципы морали; осуществлять субъективные права в соответствии с их назначением. Страховые права и обязанности, составляю­щие содержание правоотношений, возникают из юридических фактов, с которыми закон и другие правовые нормативные акты связывают возникновение, изменение и прекращение этих прав и обязанностей. Основанием сервисных прав и обязанностей служат: договоры и иные сделки, как предусмотренные зако­ном, так и не предусмотренные, но не противоречащие ему; акты государственных органов и органов местного самоуправ­ления; судебные решения; иные действия граждан и юриди­ческих лиц, предусмотренные законом и иными правовыми актами, а также, хотя и не предусмотренные законом и такими актами, но в силу общих начал и смысла законодательства по­рождающие страховые права и обязанности; события, с кото­рыми закон или иной правовой акт связывает наступление стра­ховых правовых последствий.

Объект страхового правоотношения - то, по поводу чего возникает и осуществляется страховая деятельность, т.е. пред­мет деятельности участников правоотношений.

Основные виды личного страхования.

Личное страхование- это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспо­собности, здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвестиций, а для страхова­теля - источником капитализации взносов.

Договор личного страхования- гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством полу­чения им страховых взносов, если наступит страховой слу­чай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результа­те несчастных случаев. Объективно ущерб при личном стра­ховании не может быть определен, поэтому страховые сум­мы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанав­ливаются подзаконными актами (при обязательном страхова­нии). По договору страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить застрахованному лицу обусловлен­ную страховую сумму, если в течение срока действия страхо­вания произойдет предусмотренный страховой случай в жиз­ни застрахованного (его смерть или дожитие).

Личное страхование на добровольной основе по закону пре­доставляет право отдельному лицу (физическому или юриди­ческому) заключать договоры добровольного страхования, к которым относятся: страхование гражданина от ответственнос­ти страхование работников за счет предприятия; страхование в целях оказания правовой защиты; страхование личного иму­щества; личное страхование в многообразии его форм и видов. Путем заключения одного из договоров страхования можно застраховаться от рисков в личной сфере.

Субъекты договора страхования жизни:

-страховщик - страховая компания, имеющая лицензию на данный вид деятельности и осуществляющая оплачиваемое страхование физического лица от рисков;

-страхователь - лицо, которое покупает страховой полис, заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя, обязательства оплаты страховой
премии или страховых взносов и другие обязательства, определенные договором;

-застрахованный - физическое лицо, в отношении жизни которого заключается договор страхования;

-выгодоприобретатель - физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

При добровольном страховании страховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условия страхования, ко­торые предлагаются страхователю, и по соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения для заклю­чения договоров страхования, сроки страхования, ответствен­ность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения.

При обязательном страховании условия деятельности стра­ховых компаний и договоров строго регламентируются законо­дательством и подзаконными актами, т.е. государством.

Обязательное личное страхование отличается тем, что стра­ховые взносы платит сам страхователь, а не предприятие или организация (как при обязательном социальном или медицин­ском страховании). При этом обычно страхуют гражданскую ответственность и ущерб от огня.

Ответственность наступает, если страхователь причинил ущерб другим лицам, следовательно, по закону он обязан воз­местить этот ущерб.

Договор страхования жизни

Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного страхования и обязательного страхования пас­сажиров.

Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного); времен­ная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудо­вой деятельности всвязи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования и т.д.

Выплата соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой для семьи втрудные периоды жизни.

Страхование жизни существует в двух формах - индиви­дуальной и коллективной. Индивидуальное страхование пре­дусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет (возможны иные ограниче­ния). Договоры коллективного страхования жизни заключают­ся страховой компанией с юридическим лицом в пользу работ­ников предприятия или организации, которые становятся застра­хованными лицами.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как временное, по­жизненное, амортизационное страхование и страхование капи­тала и ренты в случае выживания.

Страховой риск - смерть застрахованного от болезни, трав­мы или несчастного случая.

Временное страхование жизнипредусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после смерти за­страхованного только в том случае, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то вы­платы не производятся и уплаченные премии остаются в распо­ряжении страховщика. Временное страхование возможно с по­стоянными премией и капиталом, постоянно увеличивающим­ся капиталом, постоянно уменьшающимся капиталом, а также как возобновляемое страхование и страхование с возмещением премий.

При страховании жизни в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в тече­ние срока страхования), долгосрочности распределения страхо­вого риска и значительности страховых сумм предлагается осо­бый порядок оценки страхового уменьшающимся капиталом, а также как возобновляемое страхование и страхование с возмещением премий.

Страховщик, располагая стра­ховыми взносами, уплаченными страхователем в течение про­должительного периода времени, чтобы заинтересовать стра­хователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа страхователю гарантированную доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период оплаты взносов и моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страхо­вых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства.

Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой пре­мии по видам страхования жизни, оказывает существенное вли­яние на размер страхового обязательства и является обязатель­ным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзо­ром при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страхования.

Другая принципиальная отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожи­тии страхователя до окончания срока страхования - право стра­хователя на получение выкупной суммы при досрочном пре­кращении договора страхования, которая обычно меньше сум­мы уплаченных страховых взносов.

Для обеспечения гарантий сохранения долгосрочных сбе­режений граждан по договорам страхования жизни к страхов­щикам предъявляются особые требования: повышенный раз­мер уставного капитала; установление особого порядка форми­рования страховых резервов; установление особого порядка раз­мещения страховых резервов.

Сберегательное страхование - это страхование жизни, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется вы­платить капитал или ренту выгодоприобретателю, который до­живет до указанного в договоре срока или возраста.

Риск, по­крываемый данным сберегательным страхованием - это про­должительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое приносит с собой вы­ход на пенсию и преклонный возраст. Разновидности сберега­тельного страхования: с замедленной выплатой капитала без возврата премий; с замедленной выплатой капитала и выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой предусматривает выплату страховой суммы, начиная с какого-нибудь будущего числа - по прошествии определенного периода (после наступления страхового случая). Страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования. Пре­мии уплачиваются в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением и без возмещения премий.

Наиболее распространены договоры смешанного страхова­ния жизни, которые страховая компания заключает с дееспо­собным физическим лицом. Обычно используются ограниче­ния для застрахованных лиц по возрасту, инвалидности и про­фессии. Однако могут быть сделаны исключения для опреде­ленной категории лиц на особых условиях заключения догово­ра (на основе повышения страховых тарифов). Этим видом стра­хования компания учитывает фактическую стоимость риска иизменяет размер страховой премии.

Посредством смешанного страхования страховщик обязуется:

-выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

-выплатить страховую сумму в момент окончания срока дей­ствия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).
Смешанное страхование обладает рядом достоинств: возможно оценить количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, иколичество тех, кто может дожить до определенного возраста; полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь договора замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию; сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме; пре­доставляет гарантированные права выкупа, редукции, залога.
Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

-с удвоенной защитой (страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти за­страхованного);

-возрастающее (страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то вре­мя как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается);

-страхование на фиксированный срок (страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застра­хованный к концу этого срока, но уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше);
- страхование к бракосочетанию (страховщик обязуется вып­латить страховую сумму денежного приданого выгодопри­обретателю (сыну или дочери) по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный (отец, мать, другие родственники) на данный момент).

В смешанном страховании размер выплаты в случае смер­ти и в случае жизни всегда одинаков, поэтому страховщики предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих расширить выбор альтернативных страховых услуг.

При заключении договора страхования страховщик обязан объяснить страхователю, какие события признаются страховы­ми, а какие нет. Страховыми событиями могут признаваться не только смерть, несчастный случай или заболевание в тече­ние установленного срока, но также смерть страхователя в течение года после окончания срока страхования, если причиной смерти явился несчастный случай, произошедший в период срока страхования. В договоре страхования приводится перечень обстоятельств, при которых наступившее событие не повлечет за собой страховых выплат, а именно: смерть застрахованного лица, наступившая в резуль­тате совершения им умышленного преступления; смерть, на­ступившая в результате управления автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также передача управления другому лицу, находящемуся в ана­логичном состоянии; смерть, наступившая в результате поку­шения или последствий покушения на самоубийство.

Срок страхования и размер страховой суммы устанавлива­ются компанией в определенных пределах и в договоре опреде­ляются по взаимному соглашению сторон. В течение срока стра­хования договор может прекратить свое действие в случае смер­ти страхователя, выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страхователя или стра­ховщика.

Прекращение договора страхования по инициативе страховщика возможно в случае утраты страховщиком доверия к стра­хователю, когда информация, переданная страхователем, вну­шает серьезные опасения или недоверие, хотя страховой слу­чай еще не произошел. В этом случае возврату страхователю подлежит выкупная сумма, при расчете которой учитывается неустойка, если такая форма обеспечения исполнения страхо­вателем обязательств определена договором страхования в по­рядке, установленном действующим законодательством.

Расторжение договора по инициативе страхователя проис­ходит по объективным и субъективным причинам. Как прави­ло, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму.

При наступлении страхового случая выплата производится в принятом порядке и размерах. Например, при дожитии за­страхованного до окончания срока страхования страховщик вы­плачивает страховую сумму, указанную в полисе, а в случае смерти застрахованного лица размер страхового обеспечения может зависеть или не зависеть от причины смерти и варианта расчета страхового тарифа.

Выплата страхового обеспечения при наступлении временной утраты трудоспособности врезультате несчастного случая может производиться двумя способами:

-как единовременная выплата всоответствии с таблицей, определяющей процент выплаты от страховой суммы;

-путем умножения количества больничных дней на ус­тановленный процент от страховой суммы.

При наступле­нии постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) практикуется выплата установленного процента, который зависит от группы инвалидности, а если постоянная утрата трудоспособности связана с несчастным случаем, то страховая компания может произвести выплату страхового обеспечения за вычетом ранее произведенных выплат, свя­занных с травмами.

Если в России проявляется тенденция сокращения объемов страхования жизни, то в зарубежной практике это развиваю­щийся вид страхового бизнеса. Страховая услуга в договорах страхования жизни включает дополнительные виды страхова­ния (от несчастных случаев и стойкой потери трудоспособнос­ти), а также капитализацию страховых взносов.

Страхование детей к бракосочетанию имеет следующие от­личия от традиционного страхования жизни:

-осуществляется гарантированная выплата застрахованному лицу к свадьбе, даже если уплата страховых взносов была прекращена по причине смерти страхователя;

-страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу после окончания срока страхования в связи со вступ­лением в зарегистрированный брак (ответственность стра­ховщика заканчивается по достижению ребенком совер­шеннолетия, однако выплата производится через опре­деленный промежуток времени - по достижении 21- летнего возраста). Страховыми случаями по договору явля­ются:

-достижение застрахованного ребенка до срока страхования;

-наступление определенного события: регистрации брака или достижения возраста 21 год.

Страхователями и застрахованными могут выступать лю­бые, но обязательно разные лица. Различны договорные сроки и размеры платежей, но размер страховой суммы обычно огра­ничен.

Договор продолжает действовать вслучае смерти страхо­вателя, но существуют исключения. Он прерывается, если смерть страхователя наступила в первые 6 месяцев после за­ключения договора по причине ряда заболеваний. В этом слу­чае возвращается выкупная сумма.

В случае смерти застрахованного лица договор прекращается и страховая компания возвращает страхователю оплачен­ные взносы.