Страховое дело и страховая защита-сущность, основные понятия, функции и роль в экономике. Организация страхового дела в России

СОДЕРЖАНИЕ

КЕМЕРОВО 2008

По дисциплине цикла ДС.11, для подготовки специалистов

КУРС ЛЕКЦИЙ

СТРАХОВОЕ ПРАВО

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ДИСЦИПЛИН

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кузбасский ИНСТИТУТ экономики и права

по специальности 030501.65 – «Юриспруденция»

Лекции по дисциплине «СТРАХОВОЕ ПРАВО» составлены в соответствии с учебным планом института по специальности 021100 (030501.65) – «Юриспруденция»,

составитель: Е.М. Гунин, доцент кафедры государственно-правовых дисциплин / Кузбасский институт экономики и права - Кемерово, 2008. – 116 с.

Настоящий курс лекций составлен в соответствии с рабочей программой и учебным планом Кузбасского института экономики и права

В курсе лекций содержатся необходимые и систематизированные для изучения и преподавания дисциплины «Страховое право» учебные и учебно-методические материалы.

Курс лекций предназначен для студентов заочной формы обучения юридического факультета института.

Утверждено на заседании кафедры гражданско-правовых дисциплин.

Протокол №____ от «___»____________ 200_ г.

Зав. кафедрой заслуженный юрист России __________ В.В. Орлова

Рекомендовано для издания методической комиссией института

Протокол №____ от «____»_____________ 200_ г.

Секретарь комиссии ___________________ О.Ю. Сиялко

Утверждаю

Проректор по учебной работе

____________ Г.А. Мартынов

«___» ___________ 200_ г.

Зарегистрировано в методкабинете «__» ___________ 200_ г.

Регистрационный номер _______

1.Страховое дело и страховая защита-сущность, основные понятия, функции и роль в экономике. Организация страхового дела в России……………………………………………. 4

2.Предмет и содержание страхового права, необходимость правового регулирования страховой деятельности. Правовое понятие страховой деятельности, формы учреждения и прекращения деятельности страховых организаций. Субъекты страховой деятельности……………………………………………………………………………………………….…11

3.Основные понятия и термины страхования и страхового права …………………..……15

4.Страховое правоотношение - понятие, содержание и виды………………….……….…22

5.Договор личного страхования…………………………………………………………......24

6.Договор имущественного страхования…………………………………….……………..34

7.Договор страхования ответственности……………………………………………………54

8. Обязательственное право в страховых отношениях………………………..……….......64

9.Социальное страхование в Российской Федерации- формы и задачи. Обязательное страхование от несчастных случаев на производствеи профессиональных заболеваний….76

10. Обязательное медицинское страхование (ОМС). Добровольное медицинское страхование (ДМС)……………………………………………………………………………………....89

11.Участники правоотношений по обязательному государственному пенсионному страхованию, тарифы страховых взносов, персонифицированный учет в системе государственного пенсионного страхования. Негосударственное пенсионное страхование и обеспечение в России…………………………………………………………………………….………….….99

12.Права, обязанности и ответственность страховщика и страхователя. Порядок, сроки выплат и взыскание сумм возмещения и обеспечения. Взаимодействие страховщика с судебными органами…………………………………………………………………..…..…..…..106

13.Государственное регулирование страховой деятельности. Контроль государства за деятельностью страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности в РФ...110

Список нормативных актов и литературы……………………………………………….115

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий, иначе именуемых страховыми случаями за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых этими лицами страховых взносов (страховых премий). Главные стороны этих отношений -страховщик и страхователь.

Страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Определенные виды страхования известны с глубокой древности. В древней Финикии – союзе морских торговых городов- государств, существовало «храмовое страхование» - купец, отправляясь в каждое плавание, жертвовал в храм Мардука определенную (довольно значительную) сумму серебром, а верховный жрец храма давал клятву, что при попадании купца в рабство выкупит его (на матросов корабля такое «страхование» не распространялось). В Древнем Риме, римские легионеры - солдаты постоянной профессиональной армии, образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег легионеру или его наследникам в таких случаях, как перевод в другой гарнизон, увольнение со службы, ранение или увечье, наконец, смерть - на погребение. Отчисляемые солдатами на эти цели проценты их жалованья хранились у легионных знаменосцев (вексиллариев), которые выполняли роль хранителей страхового фонда.

Происхождение современного страхового дела связано с итальянским (прежде всего венецианским и генуэзским) мореходством середины 14 в. В этих республиках был распространен договор особой морской ссуды, при котором банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом-судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары в течение определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а купец на деле платил банкиру то, чего не было в договоре,- некое вознаграждение за риск (прообраз современной страховой премии). При этом, если судно терпело кораблекрушение или захватывалось пиратами, банкир терял вполне реальные собственные деньги.

В России первый известный опыт страхования относится к 14 в., когда великий московский князь Дмитрий Иванович (позднее названный Донской), указал, чтобы каждый дружинник великокняжеского полка выделял из своего жалованья по одной серебряной гривне в год (немалые деньги по тем временам), с целью выплат этих денег в дальнейшем вдовам и сиротам погибших в бою дружинников.

В дальнейшем система страхования жизни в России совершенствовалась. Так, в 1771г. был принят «Закон о вдовьей казне», предусматривавший выплаты вдовам военнослужащих при потере кормильца. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка, ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, тогда при этом банке была учреждена страховая экспедиция (прообраз страховой компании). В 1797 г. при Государственном Ассигнационном банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 г.г. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены ассекуранц- конторы для взаимного страхования от огня.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной монополии-поддержки в первое время существования). Например, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество- Первое российское страховое общество для страхования от огня- получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцать лет. Второе российское общество страхования от огня при своем образовании в 1835 г. получило от государства монополию на двенадцать лет в оставшихся сорока губерниях России.

В Советском Союзе страхование всех видов было исключительно государственным и осуществлялось одной организацией-монополистом – Госстрах СССР.

В современной России действуют как государственные, так и частные (в том числе иностранные) страховые организации, для регулирования деятельности которых в России в 1992 г. был принят Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование – необходимый элемент производственных отношений, связанное с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с ущербом. При этом надо отметить, что страхование не может компенсировать любой имущественный или иной ущерб, а необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь.

Вот эти условия:

1. Событие, при котором страхование может иметь место (страховое событие), может быть случайным или закономерным, но обязано быть произошедшим в определенный момент времени. Событие это не может быть случайным или неопределенным, поскольку случайность означает, что неизвестно, произойдет ли событие вообще, а неопределенность означает, что событие произойдет обязательно, но неизвестно, когда именно.

2. Случайность события, которая учитывается при страховании, не должна быть абсолютной, т.е. совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых предвидена, измерена и учтена.

3.Исключается по возможности произвольное совершение рассматриваемого события, т.е., событие может быть либо в принципе не зависящим от воли человека (ураган, наводнение ит.д.), либо это событие, в отношении которого были предприняты все попытки предотвратить наступление указанного события. Такие попытки объясняются незаинтересованностью определенного лица в наступлении события, стремлением его избежать. Отсутствие такого интереса превращает страхование в преступление - страховое мошенничество (например, самоубийство для получения страховки родственниками).

Вероятность наступления события, способного привести к имущественному и иному ущербу, осознается всеми лицами, участвующим в страховании. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле наступит не для каждого. Таким образом, все участники страхования вносят в общую кассу определенные денежные суммы, чтобы лишь некоторые из этих участников получили возмещение убытков, возникших при наступлении страхового события.

В страховании очень четко действует принцип: «Один за всех, все за одного», когда некоторые из участников страхования получают больше, чем внесли, другие – меньше, а остальные не получают ничего, если событие их не касается.

В экономическом смысле, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями.

Таким образом, страхование призвано удовлетворить случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых неблагоприятных событий, через посредство финансового участия многих лиц.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.

1. Содержание рисковой функции выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим.

2. Назначением предупредительной функции является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Например, в страховании жизни, категория страхования сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования обусловленных на момент дожития до определенного возраста страховых сумм.

3.Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, при помощи страхования сберегаются некоторые суммы, т.е., уплаченные страховые взносы являются не только страховыми платежами, но на них и на указанную в договоре страхованию страховую сумму страховой организацией начисляются определенные проценты, которые возвращаются страхователю в виде доходов. Кроме этого, при помощи страхования сберегаются определенные денежные суммы на дожитие.

4. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Страхование как категорию характеризуют следующие признаки:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

2. Перераспределительные отношения между участниками при страховании носят замкнутый характер, связанный с солидарной раскладкой суммы ущерба, причиненного одному или нескольким субъектам на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших участников страхования намного меньше, чем число всех участников страхования.

3.Формирование денежного фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования и служащего для организации замкнутой раскладки ущерба. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше становится размер страхового взноса и появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

4.Перераспределение ущерба при страховании происходит как между различными территориальными единицами, так и во времени, т.е. возмещение ущерба участнику страхования может произойти на любой территории и в любое время наступления страхового события в течение действия страхового договора. При охвате страхованием достаточно обширных территорий и большого количества объектов, подлежащих страхованию, территориальное и временное перераспределение страхового фонда становится особенно эффективным.

Поскольку чрезвычайных событий может не быть продолжительное время и точное время их наступления неизвестно, возникает необходимости в резервировании поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, который будет служить источником возмещения ущерба при наступлении таких событий.

5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

6.Обязательное регламентирование страхование законами Российской Федерации, постановлениями Правительства РФ и другими подзаконными актами. Это неудивительно, учитывая то обстоятельство, что в страхование вовлечены интересы широкого круга населения и множества хозяйствующих субъектов.

Объектами страхования могут быть имущественные инте­ресы, не противоречащие законодательству Российской Феде­рации. К таким имущественным интересам относятся интере­сы, связанные:

-с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

-с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

-с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования служат главным основанием класси­фикации страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, фор­мы, системы страховых отношений. В основе тако­го деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме про­ведения страхования.

Отрасль страхования – это обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных или родственных интересов страхования, имеющая особые методы страховой защиты.

Отрасль страхования - это звено классификации страхо­вания, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обяза­тельств страхователей перед третьими лицами.

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования – это страхование однородных предметов страхования одинакового происхождения и назначения и связанных с ними имущественных интересов по общим правилам и способам страховой защиты.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхо­вания. Он характеризуется страхованием однородных имуще­ственных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования называют подотраслью. Считаю это определение неправильным. Вид страхования выража­ет конкретные интересы страхователей, связанные со страхо­вой защитой конкретных объектов.

Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транс­порта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности: страхо­вание гражданской ответственности владельцев автотранспор­тных средств, страхование ответственности перевозчика, стра­хование гражданской ответственности предприятий - источ­ников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполне­ние обязательств, страхование иных видов гражданской от­ветственности.

Видстрахования включаетотдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхо­вание детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), сме­шанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др., также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являют­ся: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и доб­ровольной формах,

Обязательным страхованием является страхование, осу­ществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведе­ния обязательного страхования определяются соответствующи­ми законодательными актами Российской Федерации. Расхо­ды по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязатель­ное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе до­говора между страхователем и страховщиком.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестра­хование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному до­говору совместно несколькими страховщиками. Такое страхо­вание называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совме­стный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться усло­вия, определяющие права и обязанности каждого страховщи­ка. В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.

Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, тре­буют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. дер­жал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование - это страхование у нескольких стра­ховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасно­стей, когда общая страховая сумма превышает страховую сто­имость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплава­ния страховщики при двойном страховании несут ответствен­ность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, по­этому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Например, Законом о морском страховании в Ве­ликобритании предусматривается принцип солидарной ответ­ственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что от­ветственность несет страховщик, заключивший страховой до­говор первым. Последующий страховщик может нести ответ­ственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщи­ка ограничивается разницей между суммой страхового возме­щения, выплаченной первым страховщиком, и страховой сто­имостью указанного риска.

Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к друго­му.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспе­чить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщи­ка).

При наступлении страхового события страховая организа­ция-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обя­зательном (акционерное общество, совместное предприятие,

кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты ин­тересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодатель­ства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают пра­ва юридического лица после государственной регистрации в Фе­деральной службе страхового надзора России (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1- общий котел). Страховой пул - это объединение стра­ховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, круп­ных, малоизвестных, новых рисков (например, Сочинский страховой пул, созданный для страхования программ строительства и проведения Сочинскиой Олимпиады 20104 г., антитеррористический страховой пул, Ядерный страховой пул Украины и т.д.). Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется По­ложением № 028802/13 о страховом пуле, утвержденном при­казом Росстрахнадзора от 18.05.95.

Кэптив – это акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией.

В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются систе­мы:

-страхования по пропорциональной ответственности;

-ответственности по первому риску;

- предельной ответственности.

1. Страхование по системе пропорциональной ответственно сти означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие стра­хователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

2. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Системой страхования с ответственностью по первому рис­ку предусматривается, что все убытки в пределах страховой сум­мы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части:

-материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страховате­лем (носит название первого риска),

- материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы.

Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возме­щению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

3. Система страхования по предельной ответственности пре­дусматриваетвозмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (мини­мальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.
Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (минимальный ущерб, не компенсируемый страховщиком, а относимый на счет страхователя), предусмотренную условиями дого­вора страхования.

Франшиза может быть установлена в абсо­лютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) ибезусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страхов­щик освобождается от ответственности за ущерб, не превыша­ющий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.