Средств страхового фонда

Понятия и термины страхования, связанные с расходованием

С расходованием средств страхового фонда связаны следующие страховке термины:

Страховой риск - это термин, имеющий несколько смысловых значений:

-вероятность нанесения ущерба от страхового случая;

-конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование;

-часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя;

-конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные,
средние и мелкие страховые риски, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.

Страховой случай - это фактически происшедшее собы­тие, в связи с негативными или иными заранее оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое воз­мещение или страховая сумма.

Страховой случай в имуще­ственном страховании - это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и т.д. Страховой случай в личном страхова­нии — дожитие до обусловленного срока или события, наступ­ление несчастного случая, смерти и др.

Страховой случай представляет собой совершившееся со­бытие, предусмотренное договором страхования или законом. С наступлением страхового случая возникает обязанность стра­ховщика произвести страховую выплату (страховое возмеще­ние) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобрета­телю или иному третьему лицу.

По большинству видов имущественного страхования стра­ховым случаем является любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие; по­жар, авария, кража и т.д.).

Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесценение) имущества, при котором ущерб превысил опре­деленный уровень, Например, при страховании сельскохозяй­ственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бед­ствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предше­ствующие пять лет. Одновременная гибель или поврежде­ние застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один стра­ховой случай.

В личном страховании страховым случаем считается дожи­тие до обусловленного договором срока, смерть или несчаст­ный случай, повлекший за собой стойкую утрату трудоспособ­ности застрахованного, потерю здоровья.

Страховой случай может иметь место по отношению к од­ному или множеству объектов страхования в рамках опреде­ленной страховой совокупности. Страховой случай по отноше­нию к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска.

Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рис­ков в пределах определенного ограниченного пространства. Это совокупность рисков, при которой большое количество застра­хованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем (землетрясение, авария на АЭС, ураган, наводнение и т.п.), в результате чего возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту (например, перевозки на одном судне грузов, совокупная стра­ховая сумма по которым может достигать значительных раз­меров). В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.

Несчастный случай - частная форма проявления страхово­го случая - внезапное событие, наносящее вред здоровью за­страхованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Если по условиям личного стра­хования за последствия несчастного случая подлежит выплате страховая сумма, то он называется страховым несчастным слу­чаем.

Страховой акт - это документ, оформленный в установ­ленном порядке, подтверждающий факт и причину происшед­шего страхового случая. В имущественном страховании он яв­ляется основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет орга­низаций по обязательному страхованию пассажиров. В других видах личного страхования для подтверждения несчастного слу­чая страхового акта не требуется. Для этого используются ме­дицинские документы.

Нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб представляет собой страховой ущерб.

Страховой ущерб — это стоимость полностью погибшего имущества или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки.

Прямой убыток означает количественное уменьшение за­страхованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости (т.е. обесценение его) при сохране­нии материально-вещевой формы, происшедшие вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются так­же затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.

Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т.е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от кос­венного убытка, который является производным, часто скры­тым убытком.

Прямой убыток является главным фактором, определяю­щим страховое возмещение.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следстви­ем гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток яв­ляется производным от прямого убытка и выступает в виде не­полученного дохода из-за перерывов в производственно-торго­вом процессе вследствие разрушения зданий оборудования, ги­бели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового про­цесса.

Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных мате­риальных разрушений.

Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по стра­хованию имущества.

При наступлении страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, за­страхованному лицу, выгодоприобретателю или иным треть­им лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата про­изводится в виде страхового возмещения. Страховое возмещение - это причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба.

При страховом случае с личностью страхователя или третьим лицом страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера пря­мого ущерба застрахованному имуществу страхователя или тре­тьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в опреде­ленной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой сто­имости имущества, размер страхового возмещения сокращает­ся пропорционально отношению страховой суммы кстраховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры стра­хования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость иму­щества (двойное страхование), страховое возмещение, получа­емое им от всех страховщиков по страхованию этого имуще­ства, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключен­ным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

В договор страхования могут вноситься различные оговор­ки и условия, которые носят название клаузула. Одной из них является франшиза.

Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка опре­деляется договором страхования.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или от­носительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Франшиза может быть установлена и в процентах к величине ущерба. Она бывает двух видов: условная ибезусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франши­зой понимаются освобождение от ответственности страховщи­ка за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за вычетом величины безусловной франши­зы.

Выкупная сумма представляет собой часть страховой сум­мы по дожитию, накопившуюся к моменту прекращения дого­вора страхования жизни и выплачиваемую в связи с досроч­ным прекращением уплаты очередных взносов.

Страховое сторно - это число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.

Процент сторно: процентное отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю дает показатель, который используется для оценки состояния работы по развитию стра­хования жизни. Под расчетным страховым портфелем пони­мается число действующих договоров страхования жизни на отчетную дату, увеличенное на количество договоров, прекра­щенных за отчетный период в связи с дожитием, смертью и досрочным прекращением.

Страховая рента - это регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожиз­ненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расхо­дования внесенного в страховой фонд единовременного стра­хового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по добровольному или обяза­тельному страхованию пенсии.

Убыточность страховой суммы -это выраженное в руб­лях отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области, рес­публики или страны в целом к числу сотен соответствующей страховой суммы всех застрахованных объектов.

Уровень выплат - это процентное отношение суммы вы­плат к поступившим страховым платежам, которое позволяет приближенно оценивать финансовые результаты проведения того или иного вида страхования.

Дальнейшая либерализация внешнеэкономической деятель­ности, интеграция экономики РФ в мировую увеличивают по­требность в знании международных страховых терминов и по­нятий. Кроме того, становление внутреннего страхового рынка в условиях перехода к рыночной экономике делает необходи­мым изучение опыта зарубежных стран в области страхования.