Пенсионное страхование

Пенсионное страхование предусматривает основные вы­платы стр.ахового обеспечения по достижении застрахованным лицом пенсионного возраста, но страхователь и страховщик при заключении договора могут самостоятельно установить возраст, с которого следует начать выплату ренты (дополнительной пен­сии) по договору страхования.

Страховое событие-достижение застрахованным лицом пенсионного возраста. Договор может заключить дееспособное физическое или юридическое лицо. Возможен вариант, когда страхователь заключает договор пенсионного страхования в пользу третьего лица. Максимальный возраст застрахованного лица ограничен (для женщин- 54 годами, для мужчин- 59 годами). Договор может предусматривать регулярные взносы в течение длительного срока или единовременный взнос стра­хователя. Пенсия по такому договору выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии. Выплаты произво­дятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию или возраста, определенного в договоре страхования.

Пенсионное страхование может включать риски смерти и несчастного случая. На страхование принимаются граждане не­зависимо от состояния здоровья. Размер пенсии зависит от трех основных обязательств:

-размера внесенных страхователем взносов;

-количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат (чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше при прочих равных условиях размер полученной пенсии);

-возраста застрахованного лица (чем старше, тем меньше период накопления и больше страховой взнос, который дол­жен быть уплачен);

Из всего разнообразия условий пенсионного страхование можно выделить несколько видов:

- семейное страхование, которое предусматривает выделе­ние совместной ренты в пользу одного или нескольких выгодоприобретателей, выплачиваемой до смерти одного из них. Совместные ренты или пенсии выплачиваются до тех пор, пока хотя бы один из выгодоприобретателей (супругов) жив. Переход ренты может быть полным, когда выгодоприобретатель получает такую же, как застрахованное лицо, ренту, или частичным, когда выплачивается часть (обычно 50%) первоначальной ренты.

- договор с постоянной рентой, который предусматривает не­изменную ренту в течение всей жизни застрахованного лица.

-договор с гарантированной пожизненной рентой отличает­ся тем, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю указанную в полисе повременную ренту либо ее эквивалент в виде единовремен­ной страховой суммы в случае преждевременной смерти застрахованного лица. Выгодоприобретатель получает возможность получения ренты от выплаченных умершим стра­хователем взносов. Кроме этого, страхователю предостав­ляется право с определенного момента действия договора (обычно по истечении одного-двух лет) изменять условия договора: увеличивать или уменьшать страховую сумму, получить ссуду или выкупную сумму.

- договоры с увеличивающейся рентой предусматривают про­грессивную ренту, размер которой может увеличиваться в арифметической или геометрической прогрессии в зависи­мости от способа расчета тарифной ставки с целью умень­шения влияния инфляционных потерь (обычно применяется при высоком уровне инфляции).

Доходы клиента страховой компании могут меняться в те­чение срока выполнения договора страхования, поэтому мно­гие страховщики применяют гибкие условия страхования, ко­торые предусматривают изменение страховой суммы в сторо­ну уменьшения (при уменьшении размера или прекращении уплаты страховых взносов) или увеличения (при увеличении размера страховых взносов). Такие действия производятся стра­ховой компанией самостоятельно, если порядок оговорен в до­говоре, или по взаимному согласию сторон.

Уменьшение страховой суммы при прекращении уплаты страховых взносов и сохранении договора страхования называ­ют редукцией полиса. При этом страховая сумма уменьшается пропорционально отношению доли уже уплаченных взносов к полной сумме взносов, которую следовало бы уплатить по до­говору.

Обратный процесс называется восстановлением редуциро­ванного полиса (индукция) и предполагает уплату страхователем всех не­доплаченных премий и дополнительного платежа - установ­ленного технического процента.

Распространенным условием договоров пенсионного стра­хования является право получения выкупной суммы в том слу­чае, если страхователь решил прервать договор и хочет вер­нуть назад внесенные денежные средства. Выкупная сумма выплачивается по истечении некоторого установленного дого­вором срока, а ее размер определяется как сумма взносов, вне­сенных страхователем к моменту расторжения договора, с учетом дохода от инвестирования этих денежных средств за выче­том комиссии страховщика.

Некоторые страховщики предоставляют страхователю пра­во участвовать в прибыли страховщика, которая определяется по результатам финансового года.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Добровольное страхование от несчастного случая и болезни преду­сматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме или в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Условия обычно таковы, что возраст застрахованного не может быть меньше 15-16 лет. Страховщик заключает договоры добровольного индивидуаль­ного страхования от несчастного случая с дееспособными фи­зическими лицами. Страхователю дается право назначить лю­бое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодопри­обретателя) в случае смерти застрахованного. Если выгодопри­обретатель не назначен, то получателем страховой суммы в случае смерти застрахованного становятся наследники застра­хованного.

Страхователи вправе заключать договоры о страховании в пользу третьих лип. На этом основан коллективный договор страхования, заключаемый юридическим лицом, которое стра­хует одно или несколько физических лиц.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или по­стоянным) дохода и дополнительными расходами в свя­зи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни. Страховым случаем является несчастный случай или болезнь как совершившееся событие в период дей­ствия договора страхования, предусмотренное договором страхования и подтвержденное документами, выданными компе­тентными органами в установленном законом порядке (меди­цинскими учреждениями, судом и т.д.), с наступлением кото­рого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:

-временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иной не предусмотрено договором страхования);

-инвалидность;

- смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления или иных несчастных случаев;

- событие, наступившее в течение одного года со дня не­счастного случая и в результате его.

Страховыми случаями не являются события, если они про­изошли в результате совершения страхователем или выгодоприобретателем умышленно­го преступления, обусловившего за собой наступление страхо­вого случая; управление застрахованным транс­портным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также лицом, не имеющим пра­ва на вождение данного средства транспорта; самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправ­ными действиями третьих лиц; умышленного причинения зас­трахованным себе телесных повреждений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а страховой взнос исчисляется, исходя из размеров страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные став­ки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, про­фессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхово­го случая. Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен страхователем единовременно (разовым плате­жом за весь срок страхования) или в рассрочку. Порядок оп­латы страховых взносов определяется в договоре страхования. Выгодоприобретателю или наследникам в случае смерти за­страхованного в результате страхового случая выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выпла­ченного страхового обеспечения.

Страхование детей от несчастных случаев проводится на оригинальных условиях самостоятельных видов страхования: детей (независимо от их возраста); школьников; взрослого населения и детей.

Индивидуальное страхование детей от несчастных случаев производится в возрасте от 1 года до 18 лет. Страхователем выступает любое дееспособное физическое лицо. Объектом стра­хования являются интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица - ребенка. Страховая сумма устанавли­вается по соглашению между страхователем и страховщиком, но не может быть менее 10-кратного размера минимальной за­работной платы на день заключения договора страхования. Стра­ховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в воз­расте от 1 года до 16 лет - 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет - 1,1%.

В период действия договора страхования страховщик про­изводит выплату страхового обеспечения в связи со страховы­ми случаями страхователю (застрахованному лицу, выгодо­приобретателю) в соответствии с условиями договора.

Страховыми случаями являются:

-травма, полученная застрахованным лицом в период дей­ствия договора страхования в результате несчастного случая;

-неправильные медицинские манипуляции;

-случайное острое отравление или иные случаи, преду­смотренные правилами;

-смерть застрахованного лица в период действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, пе­реохлаждения организма (за исключением смерти от про­студного заболевания) или от заболевания дифтерией, а также от травмы, полученной в результате несчастного слу­чая.

Существует ряд обстоятельств, влекущих отказ в выплате страхового обеспечения, например совершение застрахованным лицом умышленного преступления, но перечень случаев, ког­да страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспече­ния, весьма ограничен.

Страхование школьников от несчастных случаев распро­страняется на учащихся дневных общеобразовательных учебных заведений. Такие договоры заключаются со страхователями - с родителями или другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами независимо от форм собственности. Объем обязательств страховщика при на­ступлении страховых случаев и другие условия страхования по­добны условиям договора индивидуального страхования детей от несчастных случаев. Отличия следующие: договоры страхования школьников заключаются непо­средственно в общеобразовательных учебных заведениях сроком на 1 год, но в случае перехода учащегося в период действия договора страхования в другое учебное заведение он считается застрахованным до конца срока страхования; договоры заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года (с 1 сентября по 30 ноября каждого года), и в этот период ежегодно предоставляется льгота (считаются бесплатно застрахованными учащиеся первых клас­сов - на страховую сумму 100 тыс. рублей, а также те уча­щиеся, которые были застрахованы в течение предшествующего учебного года- в размере страховой суммы по предыдущему договору страхования); практически не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.