Страхование ренты и аннуитетов

Страхование ренты (аннуитетов) связано с обязательства­ми страховщика по выплате страхового обеспечения при дожи­тии страхователя или застрахованного лица до возраста или срока, определенного вдоговоре. В отличие от обычного стра­хования «на дожитие», когда производится единовременная выплата в размере страховой суммы, такой вид страхования является долговременным. Страхователь осуществляет едино­временный платеж в полной сумме или производит оплату ча­стями в течение договорного срока. По окончании договора страхования застрахованное лицо может получить единовременную выплату, но чаще этот вид страхования используется для получения ренты в форме регулярных выплат от страховой суммы, которая остается в распоряжении компании и используется в ее инвестиционных проектах.

Страхование ренты по сути является пенсионным страхова­нием, так как используется для увеличения доходов застрахо­ванных лиц пенсионного возраста, которые выходят из актив­ного трудового возраста и не способны трудом поддерживать свои доходы на прежнем уровне. В этом случае рентные платежи выполняют роль дополнительной пенсии. В страховании ренты могут участвовать все граждане, следовательно, и дее­способные застрахованные лица имеют возможность получать рентные платежи. Граждане в период активной трудовой дея­тельности, заключившие договор страхования, передают часть своих доходов в распоряжение страховой компании. Такое стра­хование является накопительным (платежи накапливаются). Их учет ведется на индивидуальном счете страхователя, К накоп­ленной сумме прибавляется дисконтированный доход, т.е. не­который гарантированный процент на вложенную сумму. Стра­ховая сумма в подобных договорах - это сумма страхового обес­печения или аннуитета, подлежащая выплате страховщиком страхователю или застрахованному с установленной в дого­воре страхования периодичностью.

В договорах страхования ренты могут содержаться разные условия по внесению взносов страхователем и выплате аннуи­тетов страховщиком. Периодичность уплаты взносов устанавливается ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная. Аннуитеты обычно выплачиваются ежемесячно, но возможны ежеквартальные и ежегодные выплаты.
Наиболее распространены следующие варианты условий страхования ренты:

-с немедленным пожизненным аннуитетом, когда страховая премия уплачивается единовременным платежом и страховщик должен осуществлять выплаты немедленно с уста­новленной периодичностью, например, ежегодно, в тече­ние жизни страхователя или застрахованного;

-с отсроченным пожизненным аннуитетом, когда страхователь должен уплатить страховую премию единовремен­ным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода: наступает выжидательный период между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выпла­ты аннуитетов, в результате чего с установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитетов, выплачи­ваемых пожизненно с периодичностью и в размере, предусмотренными договором, а наследники получают право на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжи­дательном периоде;.

-с повременным аннуитетом, когда обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ог­раниченный период времени, уплата страховой премии может осуществляться единовременным платежом или в рассрочку и может устанавливаться выжидательный пе­риод.

Страхование ренты (аннуитетов) возможно как индивидуальное, так и коллективное. В последнем случае страхователем является юридическое лицо, а застрахованными лицами -
работники предприятия или организаций, которые по выходу на пенсию получают право на получение регулярных аннуитетов.