Кредитная система, ее структура и функции

Из предыдущего материала понятно, что банки, и в целом кредитная система, необходимы для денежного обращения.

Кредитная система состоит из:

- банковской системы;

- специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционных, страховых компаний, пенсионных и благотворительных фондов, кредитных кооперативов и т.д.).

Все эти составляющие кредитной системы работают на условиях кредита. Термин «кредит» происходит от лат сreditum – ссуда, credo – доверяю.

Кредит выступает как сделка между рыночными субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях срочности, возвратности и платности. Формой реализации кредита является ссуда. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента, которая определяется как отношение суммы процента к величине капитала, взятого в ссуду.

Основными принципами кредитования являются:

1) срочность кредита. Он означает, что кредит предоставляется на определенный срок;

2) платность кредита. Если лицо берет ссуду, то за нее он платит процент – кредитную ставку (норму процента), если лицо вкладывает свои деньги в банк, то он получает за это процент по депозиту. Разница между кредитной и депозитной ставкой называется банковской маржой. Маржа – один из главных видов дохода банка. Барковская прибыль формируется также за счет комиссионных сборов за банковские услуги;

3) возвратность кредита. Кредит должен быть возвращен в строго усановленный срок. В качестве обепеченности своевременности возврата кредита банки принимают залог, гарантии, поручительства и обязательства, но могут предоставлять кредит и без обеспечения (бланковый кредит);

4) целевой характер кредита. Кредит всегда выдается под определенные потребности.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во-первых, кредит значительно расширяет рамки общественного производства по сравнению с наличным количеством имеющегося предложения денег.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. В результате реализации этой функции происходит быстрый процесс концентрации капитала с целью осуществления инвестиционных вложений и получения прибыли. Благодаря кредиту, частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики.

В-третьих, кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты, различные виды счетов), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала, активно используется в конкурентоной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.

В зависимости от способов кредитования, а также различных пространственно-временных факторов различают различные формы кредита (табл. 9.1).

Таблица 9.1