Видам страхования

Методика построения нетто-ставки по каждому виду страхования сводится к определению среднего показателя убыточности за тарифный период с поправкой на величину рисковой надбавки, которая будет зависеть от устойчивости динамического ряда показателей убыточности.

Тарифным периодом в страховании считается период сбора статистических данных за предыдущие годы (5-10 лет) о наступлении страховых случаев по определенному виду страхования.

Рассмотрим методику построения нетто-ставки по рисковым видам страхования на примере.

Пример. В среднем по области сложились следующие данные относительно убыточности страховой суммы по добровольному страхованию имущества граждан (табл.1). Рассчитать тарифную ставку на 2002г., если нагрузка по данному виду страхования составит 30% брутто-ставки.

Таблица 1 – Данные об убыточности страховой суммы за тарифный период, коп. со 100 грн. страховой суммы

Показатель	1997г.	1998г.	1999г.	2000г.	2001г.
Убыточность страховой суммы (q)

Решение. Тарифная ставка (B) определяется как сумма нетто-ставки (N) и нагрузки к нетто-ставке (H). Нетто-ставка, как уже было сказано выше, определяется на основании среднего показателя убыточности за тарифный период () с поправкой на величину рисковой надбавки (L), т.е. можно записать:

N= .

Определим средний показатель убыточности за тарифный период:

Оценку устойчивости динамического ряда показателей убыточности производим с помощью таких показателей математической статистики, как среднеквадратическое отклонение() и коэффициент вариации (V). Среднеквадратическое отклонение определится по формуле

,

где q – текущее значение ряда;

- среднее арифметическое;

n – количество наблюдений, n = 5 годам.

Для расчета среднеквадратического отклонения приведем ранжирование ряда показателей убыточности (табл.2):

Таблица 2 – Ранжирование ряда показателей убыточности

n
	1,2 0,2 0,2 -0,8 -0,8	1,44 0,04 0,04 0,64 0,64
		2,8

С учетом данных табл. 2 среднеквадратическое отклонение составит:

Коэффициент вариации определится как отношение среднеквадратического отклонения к среднему арифметическому значению показателей убыточности:

С учетом вышеприведенных расчетов, коэффициент вариации составит 0, 054 (5,4%).

При величине коэффициента вариации менее 30% ряд показателей убыточности считается устойчивым. В этом случае в качестве рисковой надбавки для расчета нетто-ставки к величине среднего показателя убыточности за тарифный период прибавляют одну величину среднеквадратического отклонения:

.

При величине коэффициента вариации более 30% ряд показателей убыточности считается неустойчивым. В качестве рисковой надбавки для расчета нетто-ставки к величине среднего показателя убыточности прибавляются две величины среднеквадратического отклонения:

.

Увеличение рисковой надбавки до 2s при неустойчивом динамическом ряде показателей убыточности необходимо для увеличения страхового тарифа в той части, которая отвечает за формирование страхового фонда, идущего на выплаты страховых сумм и возмещений.

В соответствии с вышеприведенными расчетами нетто-ставка определится: N=15,8+0,85=16,55 коп. со 100 грн. страховой суммы.

Поскольку нагрузка по данному виду страхования составляет 30% брутто-ставки, можно записать следующее выражение:

B=N+0,3B.

Следовательно, брутто-ставка определится:

коп. со 100 грн. страховой суммы.