Страхование имущества граждан

Страхование имущества физических лиц включает в себя многие отдельные виды страхования имущества, такие как страхование средств транспорта, страхование жилых помещений, домашнего имущества, домашних животных и т.д.

При страховании имущество граждан принято делить на две категории: приоритетное имущество, гибель или повреждение которого наносит владельцу чрезвычайный ущерб (жилые здания и строения, некоторые виды домашних животных) и другие виды домашнего имущества, которые не относятся к первой категории.

Страхование имущества физических лиц проводиться только в добровольной форме. Самым распространенным страховым полисом является договор страхования от огня (огневое страхование). Данный полис обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой неконтролируемое возгорание. Не возмещаются по данному полису следующие убытки:

· в результате термической обработки;

· в результате умышленного поджога;

· в результате воздействия радиации;

· в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

От огня может быть застраховано любое имущество. При страховании зданий и сооружений страхователями могут выступать собственники, арендаторы и ответственные квартиросъемщики. Страховая сумма устанавливается на основании страховой оценки.

Оценке подлежат все жилые и хозяйственные строения на территории, принадлежащей страхователю. Данные сооружения заносятся в оценочный лист. При оценке жилых и хозяйственных строений для повышения оперативности работы используют оценочные нормы,которые представляют собой стоимость в грн. единицы измерения строения по соответствующим рыночным ценам для типичных построек. Используются кубатурные (1 м³) и квадратурные (1 м²) нормы.

Оценка соответствия типичной и оцениваемой постройки определяется по следующим критериям:

· хозяйственное назначение;

· материалы;

· размеры;

· конструкции;

· используемые строительные материалы;

· отделка и т.д.

Стоимость определяется с учетом износа. Здания и сооружения, имеющие большой процент износа (более 70 %), на страхование не принимаются. Не принимаются также на страхование объекты, расположенные в зонах, которым угрожают оползни, обвалы, наводнения и т.д.

Объекты страхования домашнего имущества граждан - предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю и членам его семьи. Домашнее имущество может быть застраховано по основному и дополнительному договору.

По основному договору может быть застраховано все имущество в данном хозяйстве за исключением объектов, на которые должен быть составлен дополнительный договор.

По дополнительному договору должны быть застрахованы изделия из драгоценных металлов и камней, коллекции, уникальные и антикварные предметы, предметы религиозного культа и т.д.

Любые виды аппаратов (холодильники, телевизоры, микроволновые печи) страхуются на случай возгорания, независимо от его причин. Изделия из драгоценных металлов и камней страхуются только на случай похищения.

Все предметы домашнего имущества, кроме ювелирных украшений, считаются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя. При изменении места жительства имущество считается застрахованным в течение одного месяца после переезда. Имущество считается застрахованным во время переезда, если не предусматривается ответственность транспортной компании.

Не могут быть приняты на страхование на условиях обычного договора страхования следующие категории домашнего имущества:

· комнатные растения;

· домашние животные;

· саженцы, семена;

· наличные деньги;

· рукописи, фотографии, носители информации и т.д.

Общие договора страхования имущества могут оформляться как без осмотра (до определенной фиксированной суммы), так и с осмотром в присутствии страхователя, если речь идет о большой сумме.

Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока страхования. Стоимостные характеристики могут меняться в результате капитального ремонта, модернизации или перепрофилирования производства, в результате инфляционного роста стоимости недвижимости.

Если стоимость имущества, указанная в страховом полисе, оказывается ниже его действительной стоимости, то страхователь не может рассчитывать на полное возмещение убытков. В этом случае страхователь может заключить дополнительный договор, написав заявление об увеличении стоимости застрахованного имущества, при этом он должен уплатить дополнительную часть премии. Если этого не произошло, то убытки будут возмещаться по системе пропорциональной ответственности.

Если стоимость имущества уменьшилась в процессе действия договора, то страхователь имеет право на соответствующие снижение страховой суммы и возмещение части ранее уплаченных платежей.

Договор страхования имущества оформляется после заполнения заявления – анкеты, где дается достоверное описание имущества, его месторасположения и других необходимых характеристик. При преднамеренном искажении предоставляемой информации страховая компания может отказать в выплате возмещения или расторгнуть договор страхования.

Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества соответствующие меры безопасности. Страховая компания имеет право проверять состояние имущества, а также давать письменные распоряжения по предотвращению ущерба и уменьшению его последствий, исполнение которых обязательно для страхователя.