double arrow

Принципиальные отличия осуществления форм страхования в России

Классификация по формам страхования.

Классификация страхования по содержанию.

Лекция 3. Классификация в страховании

Классификация рисков

Лекция 2. Управление риском в страховании

Функции страхования (по Федоровой)

Таблица

На индивидуальном уровне На макроэкономическом уровне
1. рисковая (покрытие) обеспечение непрерывности общественного воспроизводства
2. функция обеспечения финансирования освобождение государства от дополнительных финансовых расходов
3. предупредительная стимулирование НТП
4. возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности

Вопросы:

1. Риск – основной вопрос страхования.

2. Классификация рисков.

3. Возможности страхования по минимизации и предотвращению рисков.

1. Риск (лат. «risikon» – препятствие, скала) – это возможность случайного возникновения нежелательных убытков, измеряемых в материальном выражении (проф. Г. В. Чернова).

Традиционно в экономике под риском понимают вероятность (или угрозу) потери части дохода или несение дополнительных расходов в результате осуществления определенной финансово-хозяйственной деятельности (проф. М. П. Грищенко).

С экономической точки зрения, риск определяется как вероятностное распределение финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующего субъекта (юридических или физических лиц) (проф. А.Н. Архипов).

В экономической деятельности понятие «риск» начало исследоваться с конца 19, начала 20 столетия. Основоположником теории «Риск менеджмента» является американский экономист К. Найт.

Субъектами риска являются активные участники деятельности, принимающие решения, например, правительство, предприниматель, собственник, отдельные граждане).

Объектами риска могут быть материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и отдельного гражданина.

В условиях риска возможность выигрыша и проигрыша существует одновременно, хотя реализуется с различной вероятностью. Возможность выигрыша в результате действия риска называется – шансом.

Риски характеризуются многими показателями, но основные характеристики – это вероятность возникновения ущерба при реализации риска; неопределенность и величина (тяжесть) ущерба. События с большой тяжестью ущерба встречаются реже.

Страховщиков интересует, в первую очередь. классификация, где риски классифицируются по вероятности распределения последствий.

Схема 2. Классификация рисков

Риски

       
   


(-) Чистые (вероятность Спекулятивные (вероятность (-;+)
распределения отрицательная) отрицательная, или положительная)

К чистым рискам относят: транспортные, производственные, экологические, торговые риски, жизнь, здоровье, медицина. Эти риски подлежат страхованию.

Спекулятивные риски - это риски снижения доходности, процентные риски, биржевые риски, риски банкротства, валютные риски, инфляционные и др. (большинство финансовых рисков). Спекулятивные риски, как правило, не страхуются.

3. Страховые риски – это риски, которые страховая компания (СК) будет принимать на страхование.

Существует множество способов и методов управления рисками. Страхование является одним из наиболее эффективных, экономических и часто применяемых методов. Данный метод управления рисками на уровне хозяйствующих субъектов целесообразно применять в следующих случаях:

- если вероятность реализации риска, т.е. появление ущерба не высока, но размер возможного ущерба достаточно большой;

- страхование оправдано для больших совокупностей рисков, где массовость рисков может привести к значительным ущербам. В случае, когда риски однородные, фирма может управлять ими методом самострахования;

- страхование особенно необходимо при наличии катастрофических рисков.

Принято выделять следующие критерии страхуемых рисков:

- страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий застрахованной фирмы;

- убытки должны подлежать подсчету и затраты на страхование должны быть экономически оправданы;

- один вид риска должен охватывать большое количество объектов - чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании;

- риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных;

- потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми для страхователя (поэтому применяется франшиза).

Определение риска в страховании также неоднозначно. Теоретики и практики используют 4 трактовки:

1. Риск является узаконенным юридически (ст. 9 Закона). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Под понятием «страховой риск» понимается ответственность страховщика за те конкретные опасности, от которых он обеспечивает защиту объектов страхователя: пожар, угон автомобиля. В этом случае говорят и в правилах страхования пишут о перечне опасностей, находящихся на ответственности страховщика, т.е. на его риске. Весь перечень опасностей (т.е. риск страховщика называется объемом страховой ответственности).

3. Риск понимается как системастрахового обеспечения. Если страхователь передает в страхование объект по действительной страховой стоимости, то он передает на ответственность страховщика весь риск, связанный с возмещением при возможной гибели этого объекта. Если страхователь передает страховщику лишь часть риска, то первый риск принимает на свою ответственность, т.к. он оплачен соответствующими взносами, а 2-й риск остается на ответственности страхователя. То есть в этом значении риск - доля ответственности страховщика.

4. Последняя трактовка риска означает конкретные объекты страхования (например, дом, автомобиль, предприятие). Реализация риска по средствам случайных событий или явлений, означает возникновение страхового случая.

Вопросы:

1. Классификация страхования по содержанию.

2. Классификация по формам страхования.

3. Принципиальные отличия осуществления форм страхования в России.

Главный вопрос в любой классификации – это выбор критериев. Страховая наука (Российская классификация) выделяет 2 группы критериев: содержание и форма страхования.

Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования по форме волей изъявления сторон.

На основе различия субъектов страхования в России выделяют 3 звена: отрасли страхования, подотрасли страхования и виды страхования.

На основе волеизъявления сторон, страхование осуществляется в двух формах: обязательное и добровольное.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствием страхования в случаях для однородных, либо родственных предметов.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования, близких или родственных предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов.

Подотраслевая классификация обеспечивает страхователям конкретизацию, страховщикам - укрупненные показатели для планирования своей деятельности.

Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.

Критериями для подотраслевой классификации имущественного страхования выступают:

1) различия по роду опасностей;

2) различия в секторах экономики и субъектах страхования.

Подотрасли имущественного страхования делятся на:

- страхование ответственности;

- страхование предпринимательства;

- страхование имущества (имущества юридических и физических лиц).

Для личного страхования критериями подотраслевой классификации является различие сторон личной жизни людей.

Подотрасли личного страхования делятся на:

- страхование жизни;

- медицинское страхование;

- страхование от несчастных случаев.

Виды страхования – это низшее звено страхования. Исторически является первичным, т.к. страхование началось с вида.

Критерием видовой классификации является конкретный страхуемый интерес физических или юридических лиц.

Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, а страховщика – в предложении. Спрос и предложение всегда предельно конкретны, то есть замыкаются на вид страхования.

Видовая классификация является исходной базой для построения страховых тарифов и для разработки методики исчисления убытков по страховым случаям.

По Российскому законодательству классификация проведена по имущественным интересам (ст. 4), где уделяются имущественные интересы для личного страхования и имущественные интересы для имущественного страхования. Классификация проведена для видов страховой деятельности (ст. 32). Всего предусмотрено 23 вида страхования.

Классификация по содержанию и объектам страхования в зарубежных странах

В зарубежных странах классификация делит страхование на страхование жизни (life) и рисковые виды страхования (non life).

Пример европейской классификации:

1. Долгосрочное страхование: страхование жизни, страхование свадьбы и рождения, паевое страхование, страхование потери доходов вследствие утраты дееспособности, накопительное страхование и пенсионное страхование.

2. Другие виды страхования: от несчастных случаев, болезни, автомобилей, ж/д транспорта, воздушного транспорта, судов, грузов, от огня и стихийных бедствий, имущества, гражданской ответственности (ГО) владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушного транспорта, ГО судовладельцев, общей ответственности, кредитов, гарантий, финансовых потерь, судебных издержек и финансовой помощи.

Формы страхования определены, в том числе и законодательно как ГК, так и Законом об организации страхового дела в РФ.

Там, где проявляется волеизъявление государства, выраженное в соответствующем законодательстве, проводится обязательное страхование. Юридическим основанием является закон. В случаях проявления волеизъявления страхователя, которое выражается в его заявлении на страхование, порождается добровольное страхование.

Схема 2. Классификация по формам страхования

       
 
 
   


Обязательная форма страхования отличается наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности быть застрахованным.

При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает при возникновении страхового случая. Обязательное страхование организовывается государством при следующих обстоятельствах:

- когда вид страхования является социально значимым для государства (медицинское, социальное страхование работников);

- когда объекты страхования являются особо опасными для общества и людей (страхование особо опасных промышленных предприятий);

- когда вид хозяйственной деятельности, которая подлежит страхованию, является убыточным и трудно изыскать средства на страхование.

В промышленно развитых странах обязательным видом страхования охвачено до 70% населения. Обязательное - государственное и негосударственное страхование.

Обязательное государственное страхование предполагает участие государства в качестве страховщика или страхователя (например, страхование военнослужащих) и предполагает использование бюджетных средств.

Добровольное страхование базируется на принципах добровольного участия в страховании, которое в полной мере распределяется только на страхователя, т.к. страховщик, имеющий лицензию на этот вид деятельности, не имеет право отказать страхователю. В России в настоящее время обязательным видом страхования охвачены не более 30% всех объемов страхования.

Отличия осуществления форм страхования

Таблица 2

Обязательное Добровольное
1.Законодательная основа, которая жестко регламентирует: - виды, условия и порядок страхования; - порядок установления тарифных ставок; - монополию страховщика; - периодичность уплаты страховых взносов; - права и обязанности страхователя и страховщика. Законодательное регулирование, но на основе рыночных принципов. Юридическим основанием для проведения страхования является договор.
2. Автоматический характер осуществления страхования этой формы, (даже без подачи заявления). Начинается только после подачи заявления.
3. Независимость страхования от уплаты страховых взносов. Обязательность уплаты страховых взносов. Если страхователь не платит, договор автоматически прекращается.
4. Бессрочность. Ограниченность страхования сроком, указанным в договоре.
5. Нормирование страхового обеспечения по страховой оценке. Ненормированное страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме.
6. Сплошной охват субъектов страхования, указанных в законе. Любой охват (выборочный)
7. Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

В практической деятельности договоры добровольного страхования могут дополнять обязательное страхование, например, медицинское.


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: