Понятие страхового правоотношения. Виды страхования

Понятие страхования содержится в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым страхование пред­ставляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Помимо страхования в законодательстве содержатся понятия «сострахование» и «перестрахование». Под сострахованием понимается страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Страховые правоотношения возникают между различными субъектами. Федеральный закон относит к участникам названных отношений:

страхователей;

застрахованных лиц;

выгодоприобретателей;

страховые организации;

общества взаимного страхования;

страховых агентов;

страховых брокеров;

страховых актуариев;

орган страхового надзора (федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъекта страхового дела (орган страхового надзора).

Страховыми организациями - страховщиками - в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, созданные для осуществления на территории Российской Федерации страхования, перестрахования, взаимного страхования на основании соответствующей лицензии (разрешения). Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия, связанные с ис­полнением обязательств по договору страхования.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, предусмотренных федеральным законом о взаимном страховании.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными пол­номочиями.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных счетов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Полученные результаты страховщики должны представлять в орган страхового надзора.

Общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела, и их деятельность также подлежит лицензированию.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованные лица). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров стра­хования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы,

связанные, в частности:

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страховое законодательство предусматривает несколько видов страхования. Российским законодательством предусмотрены две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По объекту страхования оно делится на:

имущественное страхование (страхование материальных ценностей; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских рисков);

личное страхование (страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование).

В целом в соответствии с классификацией видов страхования, предусмотренной ст. 32-9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», есть 23 различных вида страхования, к которым, в частности, отнесено:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

пенсионное страхование;

страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе стра­ховщика;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование;

страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта;

страхование грузов;

страхование имущества юридических лиц;

страхование гражданской ответственности владельцев различного вида транспортных средств;

страхование предпринимательских рисков;

страхование финансовых рисков и др.

Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицензии страховщикам выдаются только на проведение конкретных видов страхования. Этот перечень является исчерпывающим, что означает недопустимость осуществления иных видов страхования, не предусмотренных законом.