Функции коммерческих банков

1) аккумуляция и мобилизация ден. капитала;

2) посредничество в кредите;

3) проведение расчетов и платежей в хоз-ве;

4) создание платежных средств;

5) операции по выпуску и размещению ценных бумаг;

6) консультационное обслуживание.

Одной из важных ф-ций ком. банка явл-ся посредни­чество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения ден. средств, временно высвобождающихся в процессе кругообо­рота фондов предпр-тий и ден. доходов частных лиц. Плата за отданные и полученные взаймы ср-ва формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В рез-те дос­тигается свободное перемещение фин. рес-сов в хоз-ве, со­ответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической ф-ции ком. банков для успеш­ного развития рыночн. эк-ки состоит в том, что они своей де­ят-тью уменьшают степень риска и неопределенности в экон. с-ме. Ден. ср-ва могут перемещаться от креди­торов к заемщикам и без посредничества банков, однако, при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредито­ры и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а раз­мер и сроки предложения ден. средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Ком. банки привлекают ср-ва, кот. могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностя­ми заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов сни­жают совок-ые риски владельцев денег, помещенных на банк. счета.

2-ая важнейшая ф-ция ком. банков - стимулирова­ние накоплений в хоз-ве. Осуществление структурной перестройки эк-ки должно опираться на использование гл. обр. и в первую очередь внутренних накоплений хоз-ва. Они, а не иностр. инвестиции должны составлять осн. часть средств, необходи­мых для реформирования эк-ки. Ком. банки, выступая на фин. рынке со спросом на кред-ые ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хоз-ве сбережения, но и сформировать достаточно эф­фективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения теку­щего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики ком. банков. Решая вопрос об использова­нии имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о фин. состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Задача банков - создать такие формы при­влечения средств, кот. реально заинтересовывали бы клиентов в на­коплении рес-ов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвест-ые возможности эк-ки, развивающейся по з-нам рынка.

3-ья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В условиях гос. монополии на общенародную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый гос. банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторож были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало гос-во. Оно принимало на себя все возможные риски, кот., однако, были очень незначительными Создание системы независимых ком. банков привело к рассре­доточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, кот. дол­жны брать на себя ком. банки. Ликвидация с-мы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через кор. счета также повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между само­стоятельными ком. банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Во всех странах с рыночной эк-кой ком. банки зани­мают ведущее место в платежном механизме эк-ки. Велика роль ком. банков в обеспечении расчетов в народном хоз-ве и в нашей стране. Но изменившиеся условия хозяйствования требуют ре­формирования всего платежного механизма, доставшегося в наследство от административно-командной с-мы.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и та­кая ф-ия ком. банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия наших ком. банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.

Имея лицензию Банка России на осуществление банк. опе­раций, банк в праве осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими ф-ции платежного док-та, с ценными бумагами, подтверждающи­ми привлечение средств во вклады и на банк. счета, с иными ценными бумагами, операции с кот. не требуют спец. лицензии. Банки вправе также осуществлять доверительное управле­ние данными ценными бумагами по договору с физ. и юр. лицами.

Банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по по­воду выпуска и обращения ценных бумаг. Банк может размещать свои рес-сы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связ-ые с таким размещением, все доходы и убытки от изм-ия рыноч­ной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционе­ров банка.