2015-04-12
898
В зарубежных системах страхования существовало и существует четкое осознание роли, характера и места взаимного страхования на страховом рынке.
В соответствии с данными годового отчета Международной федерации кооперативного и взаимного страхования (ICMIF) за 2008 год доля взаимного страхования на международном страховом рынке имела тенденцию к росту и составляла 24% от общего мирового размера собранной страховой премии, в том числе на рынок личного страхования приходилось 22%, а на рынок имущественного страхования – 27% от общего объема страховых поступлений. В таблицах 13 и 14 представлены основные показатели, характеризующие роль взаимного страхования на крупнейших страховых рынках мира и страховых рынках отдельных государств.
Таблица 13
Взаимное страхование на крупнейших страховых рынках мира
| Страна | В общем объеме страховой премии | ||
| доля (%) | место | ||
| Соединенные Штаты Америки | 30,1 | ||
| Япония | 38,2 | ||
| Великобритания | 5,3 | ||
| Франция | 38,7 | ||
| Германия | 43,9 | ||
| Китай | 0,0 | ||
| Италия | 15,1 | ||
| Голландия | 33,1 | ||
| Канада | 15,8 | ||
| Южная Корея | 9,0 |
Таблица 14
Взаимное страхование в странах с наибольшей долей взаимного страхования на страховом рынке
| Страны | В общем объеме страховой премии | В объеме страховой премии по имущественному страхованию | В объеме страховой премии по личному страхованию | ||||
| доля (%) | место | доля (%) | место | доля (%) | место | ||
| Финляндия | 73,6 | 79,6 | |||||
| Австрия | 59,8 | 48,8 | |||||
| Германия | 43,9 | - | - | 60,8 | |||
| Дания | 42,4 | - | - | 54,4 | |||
| Норвегия | 40,4 | 44,6 | 37,2 | ||||
| Франция | 38,7 | 51,7 | 32,1 | ||||
| Словакия | 38,5 | 41,3 | 35,3 | ||||
| Япония | 38,2 | - | - | 41,7 | |||
| Голландия | 33,1 | 34,8 | 29,8 | ||||
| Соединенные Штаты Америки | 30,1 | 35,2 | 24,4 | ||||
| Швеция | - | - | 52,6 | - | - | ||
| Испания | - | - | 40,7 | - | - | ||
| Колумбия | - | - | 35,5 | - | - |
Лидирующее место в списке стран с наибольшей долей взаимного страхования на национальном страховом рынке занимает Финляндия. Очевидно, что общества взаимного страхования, получившие свое развитие в период вхождения Финляндии в состав Российской империи, сохранили преемственность и достигли высокого уровня развития, вероятно, по причине их адекватности экономическим и социальным потребностям страны, менталитету ее граждан, для которых преимущественной формой реализации страховой защиты является сегодня взаимное страхование.
Взаимное страхование занимает важное место в системе страховых отношений большинства зарубежных стран. Шесть ОВС входят в первую десятку крупнейших мировых страховщиков. Из 50 крупнейших страховых компаний, обладающих активами в 6 трлн. дол., что составляет примерно половину всего мирового рынка страхования, обществами взаимного страхования является 21 организация с совокупными активами в 2,6 трлн. дол. В отраслях имущественного страхования взаимное страхование нашло наибольшее распространение в странах ЕС.
Максимального развития взаимное страхование достигло в морском страховании. Почти 95% судовладельцев мира страхуют ответственность перед третьими лицами в ОВС, именуемых клубами взаимного страхования.
Наиболее сильны позиции обществ взаимного страхования в Японии, США, Франции, Германии, Швеции. Наибольшего «могущества» достигают общества, занимающиеся пенсионным страхованием и страхованием жизни.
В Японии в десятке самых больших страховщиков, занимающихся страхованием жизни, - все ОВС, в Канаде – 8, в США -7, в Великобритании и Швеции – 5. В Западной Европе насчитывается более 2 тысяч ОВС.
В имущественном страховании степень распространения ОВС существенно ниже (в личном страховании, по сравнению с имущественным страхованием, проще внедрять принципы взаимности). В первых рядах по страхованию иному, чем страхование жизни находятся страны Европейского Союза. В Швеции на ОВС приходится 52% страховых операций. Сильные позиции взаимное страхование занимает во Франции, Финляндии, Голландии, Австрии, Дании, Норвегии, Германии. Наиболее распространены ОВС в таких видах имущественного страхования как: страхование от огня, автомобильное страхование, страхование сельскохозяйственных рисков.
Общее число ОВС в странах Европейского союза составляет более 800 (включая данные по Исландии и Норвегии), что составляет около 20 % от общего числа зарегистрированных страховщиков. Среди специализированных перестраховщиков в странах ЕС (363 компании) три также ОВС, и зарегистрированы соответственно – во Франции, Финляндии, Германии. Данные по числу ОВС и их доле на национальных страховых рынках приведены в таблице 15.
Таблица 15
ОВС на страховых рынках США, Канады и Европы
| Страна | Число ОВС | Доля ОВС (%) на рынке страхования | |
| Страхование жизни | Другие виды страхования | ||
| США | 57,6 | ||
| Канада | н/д | ||
| Великобритания | н/д | ||
| Германия | 25,2 | ||
| Франция | 12,1 | 39,4 | |
| Италия | 2,5 | 6,4 | |
| Нидерланды | 20,2 | 32,9 | |
| Швейцария | 38,4 | 11,6 | |
| Испания | 6,5 | 18,7 | |
| Швеция | |||
| Финляндия | 41,5 | 43,4 | |
| Бельгия | 16,4 | 11,9 | |
| Австрия | 24,3 | 30,8 | |
| Дания | |||
| Норвегия | 28,7 | ||
| Ирландия | 27,4 | 0,3 |
Анализ сравнения эффективности деятельности ОВС и АО на основных зарубежных рынках страхования по видам страхования показал, что ОВС доминируют на рынках страхования жизни и здоровья. Это подтверждает и сравнительный анализ показателей затрат и убыточности ОВС и АО по видам страхования.
Одним из динамично развивающихся рынков ОВС является азиатский, на котором сборы ОВС составляют 32,8% по страхованию жизни и 15,9% по страхованию иному, чем страхование жизни в общем объеме мировых премий. Лидирующее положение занимает Япония. Особую финансовую и деловую активность в области взаимного страхования проявляют в последние годы сельскохозяйственные страховые кооперативы фермеров в Корее, Тайване и Таиланде. Страховая премия взаимного страхования занимает в Японии 81,7%, в Корее – 9%, Тайване – 3,5%, Китае – 3%, в Индии -1,6%. На прочие страны приходится 1,2%. Несмотря на такие показатели, здесь в последнее время наблюдается сокращение числа ОВС (в основном в Японии) как в секторе страхования жизни, так и в иных видах страхования из-за последствий финансового кризиса конца 90-х гг.; сложности с привлечением дополнительного капитала и с размещением собственных средств; снижением доходности по государственным ценным бумагам.
По данным за 2008 год, наиболее крупными обществами взаимного страхования жизни в мире являются японские общества. Немного уступают им по объему доходов взаимные общества страхования жизни США. В рейтинге представлено равное количество компаний из этих двух стран (приложение №4).
Американские общества взаимного страхования, представленные в таблице 2.9, занимают, естественно, первые места в рейтинге крупнейших компаний США за 2008 год в рубрике «Промышленность: Страхование: Жизнь, Здоровье (взаимное)» (приложение №5).
Однако в рейтинг входят не только они. В число 500 крупнейших компаний США входит 8 обществ взаимного страхования; в число 1000 крупнейших компаний входит 12 таких обществ.
Следует отметить, что их позиции достаточно высоки. Например, в рейтинге 2006 года между взаимными страховыми компаниями, занимающими 78-е и 80-е места, на 79-м месте находится широко известная в мире компания «American Express», доходы которой составили в 2006 году 27,145 млн долларов США.
Сравнивая данные за 2006 и 2008 годы, можно увидеть, что движение этих компаний в рейтинге не имело общей тенденции. Позиции некоторых компаний несколько понизились. Например, New York Life Insurance — с 78-го до 82-го места, TIAA-CREF — с 82-го до 86-го места, Massachusetts Mutual Life Insurance — с 90-го до 99-го места. В то же время позиции повысились у компании Northwestern Mutual — со 112-го до 110-го, у CUNA Mutual Group — с 667-го до 566-го, у Mutual of America Life — с 945-го до 937-го.
В 2008 году доходы снизились по сравнению с 2006 годом только у четырех американских обществ взаимного страхования. В Thrivent Financial for Lutherans доходы снизились на 0,52%; у Western & Southern Financial Group аналогичное снижение составило 0,56%; у Mutual of Omaha Insurance — 3,57%; у National Life Group — на 2,45%. У остальных американских обществ взаимного страхования, представленных в таблице 2, в том числе получивших более низкую позицию в рейтинге, доходы в 2008 года превысили доходы 2006 года.
Страхование жизни является долгосрочным видом страхования. Застрахованный начинает получать страховые выплаты, как правило, спустя длительное время после начала действия договора и уплаты страховых взносов. Поэтому ОВС, осуществляющие личное страхование, распоряжаются весьма значительными инвестиционными ресурсами. Так, по состоянию на 30 сентября 2008 года в управлении американского общества взаимного страхования TIAA-CREF находилось 398 миллиардов долларов США7. В то же время, у крупнейшего американского общества страхования жизни по объему доходов, полученных в 2008 году, New York Life Insurance, аналогичный показатель составил 179,6 млрд долларов США8.
Необходимо отметить, что формирование репутации крупнейших организаций взаимного личного страхования, так же как и формирование их финансовых ресурсов, происходило в течение многих десятилетий.
Общество взаимного страхования New York Life Insurance было основано в 1845 году под названием Nautilus Insurance Company. На тот момент его активы составляли 17 тыс. долларов США. Нынешнее свое название оно получило в 1849 году. Общество стало известным благодаря своим инновационным начинаниям. Так, в 1860 году оно ввело в практику положение о том, что действие страхового полиса не прекращается, если страховая премия уплачена с опозданием (позже такое требование было внесено в законодательство). Также оно было первым американским страховщиком жизни, который начал страховать женщин на тех же условиях, что и мужчин.
Общество распоряжается значительными инвестиционными ресурсами, но размещает их весьма осторожно. В отчете для полисодержателей Хт.е. членов данного ОВС) за 2007 год менеджеры общества отметили, что еще в начале 2007 года были обеспокоены состоянием кредитных рынков. Поэтому в феврале 2007 года было принято решение поместить основную часть финансовых вложений в более надежные финансовые инструменты, такие, например, как ценные бумаги казначейства США. В настоящее время агентство Standard and Poor's присвоило компании New York Life Insurance самый высокий рейтинг надежности ААА.
Второе место среди американских обществ взаимного страхования жизни по объему доходов, полученных в 2008 году, занимает компания TIAA-CREF. Данное название — аббревиатура от «Teachers Insurance and Annuity Association — College Retirement Equities Fund», что можно перевести как «Учительская Ассоциация по страхованию и аннуитетам — Пенсионный взаимный фонд колледжа. Это общество взаимного страхования было основано в 1918 году для осуществления страхования жизни и пенсионного страхования работников колледжей и университетов. Первоначальный фонд данного ОВС был образован за счет средств, полученных от фонда «Carnegie Corporation of New York», и составлял 1 миллион долларов США.
В Великобритании страховые компании и физические лица могут заниматься страховым бизнесом, только имея лицензию Департамента торговли и промышленности (DTI). Но дружеские общества в этом вопросе составляют исключение. Во второй половине XX в. здесь был принят Закон о дружеских обществах, 1974 г. (Friendly Societies Act, 1974). Лицензирование их деятельности до 30 ноября 2001 года было отнесено к компетенции Регистратора дружеских обществ (Register of Friendly Societies). После этой даты согласно Закону о Финансовых Услугах и Рынках — 2000 (Financial Services and Markets Act 2000 — FSMA) полномочия Центрального Учреждения по регистра-ции (Central Office of the Registry) были переданы Управлению по Финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authori-ty — FSA), а по другим вопросам — Казначейству.
Для обмена информацией и совместного решения общих проблем организации взаимного страхования нередко объединяются в ассоциации, союзы и другие подобные организации, действующие как на национальном, так и на международном уровне. Например, в Великобритании взаимные страховые организации до недавнего времени были объединены в двух ассоциациях: Ассоциации взаимных страховщиков и Ассоциации дружеских обществ. С 1 января 2010 г. эти две ассоциации слились и образовали Ассоциацию финансовых взаимных обществ (The Association of Financial Mutuals (AFM)). В состав новой ассоциации входит 57 взаимных компаний, в которых застраховано 12 млн. их членов; компании управляют активами, составляющими в общей сложности 80 млрд. ф. ст.
В январе 2008 г. в результате слияния двух международных организаций - Международной ассоциации взаимных страховых компаний (AISAM) и Ассоциации европейских кооперативов и взаимных страховых компаний (ACME)29 -была создана Ассоциация взаимных страховых компаний и страховых кооперативов в Европе (AMICE). В настоящее время на добровольной основе в AMICE объединяются 123 европейские компании (в том числе 2 из Польши, 2 из Венгрии, 1 из Словении), а также 2 ассоциированных члена (из Марокко и Сенегала).
В настоящее время в странах с рыночно ориентированной экономикой взаимные страховые организации особенно распространены в сфере страхования рисков и ответственности судовладельцев (P&I Clubs), в сфере страхования сельскохозяйственных рисков, страхования от огня, а также в сфере личного страхования. Они страхуют имущественные интересы как юридических, так и физических лиц.
Практика зарубежных рынков страхования показывает, что в развитых странах взаимное страхование – сложившийся экономический механизм, эволюционирующий в своем развитии.
