Тема 13. Общая характеристика кредитной системы государства

Сущность кредитной системы и кредитного механизма. Источники формирования ссудного капитала. Структура кредитной системы Российской Федерации. Основные виды банковских и небанковских кредитных организаций.

Кредитная система - это элемент денежной системы, представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства.

Кредитная система возникает на основе кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Функции кредитной системы:

1. Денежно хозяйственная – проводится кредитными институтами.

2. Регулирующая (центральный банк и другие ведомства надзора) – проявляется через установление, повышение или понижение процентной ставки.

3. Регламентирующая (центральный банк или министерство финансов) – определяет правила поведения в кредитной политике.

Кредитная система – это единство двух подсистем: банковской и парабанковской. Банковская система включает центральный банк, который является кредитором высшей инстанции, т.к. предоставляет кредиты коммерческим банкам, коммерческие и специализированные банки (инновационные, ипотечные).

Кредитный механизм является сложной подсистемой управления, действующей независимо от государственных организационных структур, но в целях развития всего общества при одновременном наличии собственных экономических интересов конкретных субъектов рыночных отношений.

В основе кредитного механизма, как и хозяйственного, находятся экономические интересы субъектов управления. Управление кредитным механизмом осуществляется посредством административных, экономических, правовых и социальных методов. Наряду с общесистемными кредитному механизму присущи и свои, свойственные только ему элементы.

Кредитная система Российской империи была трехъярусной и состояла из следующих звеньев:

· Государственный банк.

· Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками.

· Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на две группы:

· банки;

· небанковские кредитные организации.

Банки — это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации - это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает ЦБ РФ.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).