Автоматизация банковской деятельности. Телекоммуникационные взаимодействия банка

Многообразие оказываемых банком услуг и связанных с ними банковских технологий, особенности организации управления и отсутствия единой концепции автоматизации банковской деятельности обусловили появление на нашем рынке большого количества разнообразных банковских программных продуктов различных производителей, среди которых: Минибанк («Система»), VIMCOM, Диасофт, БИСквит, ДОРА, INFA, ЛЭК-банк, MIM-банк, OPTIMUM, IRISAB SB, «Операционный день» (АО/NEST), БАНКИР, ЭЛЬБРУС, САДКО, DACOMS-Bank, Программ Банк, CANOPUS MAKROBank, «Коммерческий банк» (СВАК-Банк), Меркурий СОФТ, «Операционный день банка» г. Тула, «Операционный день банка» А/О ЭЛОРТ, СИС-Банк (ТОО «Союзконтракт»), «Ведение лицевых счетов в коммерческом банке» (ХлебоБанк) [7].

Анализ этих продуктов российского рынка показывает, что практическое выделение подсистем и задач в интегрированных БИС учитывает их группировку одновременно по трем признакам: управленческая структура, трансформация ресурсов и функции управления. При этом часть задач реализуется различными технологиями, распределяется между различными АРМ и не повторяется, а некоторые задачи становятся функционально избыточными и оформляются при разработке в виде некоторых универсальных технологий, структурно выполненных в форме перемещаемых блоков, одновременно присутствуя в нескольких АРМ и соответствующим образом настраиваясь [7].

В большинстве БИС банковская технология оказывается жестко встроенной в программный продукт. Поэтому пользователь не имеет возможности отклоняться от нее, пользуясь меню, и всегда следует по пути запрограммированного диалога, корректность которого зависит практически полностью от разработчика. При этом различные продукты имеют разную степень их технологической адаптации и в большинстве случаев такая настройка производится специалистом в процессе инсталляции. Обычно таким специалистом является представитель разработчика, реже банковский технолог (администратор) автоматизируемого учреждения.

Мера функциональной избыточности определяется особенно­стями управленческой структуры, принятой в банке. При этом ряд управленческих задач зачастую не выделяется в самостоятельные, как, например, вся группа задач маркетинга. Это можно объяснить неразвитостью банковских систем управления и нежеланием небольших, небогатых банков тратить деньги на дорогостоящие маркетинговые исследования. Во многих БИС автоматизированы лишь самые основные, наиболее важные с точки зрения разработчиков системы, задачи. Это может быть мотивировано отсутствием некоторых услуг: лизинга, карточных услуг (или элементов организационной структуры), но есть управленческие задачи, решаемые в любом банке и, как правило, отсутствующие в большинстве отечественных БИС, например, автоматизированный анализ качества кредитного портфеля, прогнозирование и планирование кредитных ресурсов.

Программные продукты, обеспечивающие автоматизацию банковской деятельности, различаются по признаку включения или не включения в их тело банковской технологии.

Условно технология банковских операций может быть разделена на макро- и микротехнологию. Макротехнология определяет последовательность действий (функций) банковского сотрудника при оказании банковских услуг. Микротехнология представляет собой подробный перечень операций, которые выполняет банковский сотрудник при реализации той или иной функции [7].

Объем банковских операций к 60-м годам прошлого столетия в мире возрос настолько, что в дальнейшем этот период стал называться периодом «большого взрыва». Увеличение числа выполняемых операций повлекло за собой расширение применения электронной вычислительной техники, что, с другой стороны, подкреплялось развитием ЭВМ. Увеличение числа задач, решаемых на компьютерах, попытки применения их для реализации оптимизационных задач сопровождались использованием электронных каналов для обмена сообщениями. Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т.е, передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач. Компьютеризованные межперсональные коммуникации могут быть трех видов: простые пересылки сообщений по конкретному адресу, рассылка сообщений по почтовым спискам и проведение телеконференций.

Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В банковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками. В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк, могут быть: обменные пункты, участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использованием пластиковых карточек (ПК), клиент, филиал банка, банки на территории России, банки на территории СНГ, зарубежные банки. Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговыми центрами возникает в том случае, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек. Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др. Абонентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом такая услуга под названием домашний банк (Homе banking) последнее время особенно популярна [7].

При организации взаимодействия «банк−филиал» технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе которого формируется консолидированный баланс. Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может производиться через систему взаимных корреспондентских счетов, через систему клиринговых центров и через систему РКЦ (или ОПЕРУ). Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты − через систему общества международных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.

Общество всемирных банковских коммуникаций (SWIFТ) было основано группой из 250 банков Европы и Северной Америки в 1973 г. С 9 мая 1977 г. и до сегодняшнего дня число финансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, превзошло 3700, в организацию входит 75 стран-членов и 92 стран-участников. Число транзакций, пересылаемых этими учреждениями, составляет почти 2 млн ежесуточно и более 400 млн в год. Высокая интенсивность обменов снижает их стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу. Время же доставки сообщения по SWIFT составляет около 20 мин, но его можно сократить до 1−5 мин за дополнительную плату, что перекрывает показатели обычных каналов связи. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин [25].

Вступление в SWIFT предполагает заключение контракта пользователя, национальных органов с Сообществом. SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию организации обработки информации; надежность передачи и обработки данных и их защиту; быструю передачу сообщений; сокращение ошибок и, следовательно, потерь; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов. В большой степени эти преимущества вязаны с использованием стандартных сообщений.

Система осуществляет: телеграфные переводы клиентов и банков; передачу извещений о получении переводов; обмен валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета. Это позволяет сократить применение бумажной технологии и перейти к электронному обмену данными (ЭОД) в финансово-кредитной системе. Если изначально планировалось обслуживание только банков, то вскоре система стала доступна и другим учреждениям (брокерским, дилерским, клиринговым конторам и др.). Все платежные документы поступают в систему в стандартизированном формате, что позволяет автоматизировать обработку данных и исключить возможность различного понимания смысла сообщений отправителем и получателем. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчетов по ним. Передача сообщения и его контроль осуществляются автоматически (в режиме on-line не дольше 20 с) [25].

Многоуровневая комбинация физических, технических и организационных методов защиты обеспечивает сохранность и секретность передаваемых сведений. Поручения клиентов и формируемая отчетность могут использоваться для оценки состояния счетов и платежей. Применение стандартов банковской документации, ее унификация исключили расхождения в оформлении документов различными пользователями.

В настоящее время выделено семь категорий сообщений, включающих более 70 их типов. Макет сообщения представляет собой пронумерованную совокупность обязательных и необязательных полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки транзакции. Дополнительная информация располагается в опционных кодах. При круглосуточной работе 20% сделок SWIFT осуществляет без вмешательства операторов. В случае поступления в SWIFT некачественной информации, которая не соответствует категориям, группам и типам установленных сообщений, может применяться экспертная система, осуществляющая идентификацию сообщения, − ARTRANS. Она извлекает из неструктурированных сообщений информацию на естественном языке, касающуюся переводов средств между банками и клиентами. Система может переводить документы из одной формы в другую, пересчитывать стоимость. Она состоит из очистителя сообщений (выявление неточностей н описок); анализатора текста (ядро), интерпретатора сообщений (проверка номеров счетов, адресов, подбор формы платежа) и формализатора содержания транзакции в SWIFT [25].

Сообщения кодируются в соответствии с разработанным стандартом для различных их типов. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются на правильность формата документа, срока и адреса отправителя и получателя, а также статуса устройства − источника сообщения. В зашифрованном виде сообщения передаются в региональный процессор страны, а оттуда − в банк-получатель. Срок хранения протоколов передачи составляет 14 дней. Существуют следующие основные потребности банков к интерфейсу со SWIFT: мультисистемность коммуникаци­онного сервера, легкость интеграции и расширения системы, полное соответствие последним стандартам SWIFT, независимость от компьютерного оборудования.

Система межбанковских расчетов обеспечивает выполнение следующих категорий банковский операций: клиентские переводы, банковские переводы, валютные операции. В рамках этих категорий операций осуществляются подготовка и обработка соответствующих категорий сообщений по классификации ISO. SWIFT использует все возможности для поддержки уже существующих стандартов ISO. При передаче используются различные уровни стандартизации − от электрического до логического. Прежде всего, это стандарт на форму передаваемых документов: стандарт SWIFT определяет расположение и назначение полей документа. Стандарты разрабатываются группами представителей уполномоченных банков и сотрудниками SWIFT. Постоянные группы собираются четыре раза в год, а временные — оперативно для решения конкретных проблем (ценные бумаги, дорожные чеки, золото, драгметаллы) [25].

С 1 января 1995 г. Европейский союз перешел на обязательное использование стандарта EDIFACT при обмене документацией и информацией между государственными ведомствами ЕС, работающими на английском, французском, немецком, испанском языках. ЦБ РФ в ходе ведения работ с Европейским банком реконструкции и развития столкнулся с недостаточностью использования SWIFT, поскольку для работы с европейскими банками необходимо постоянное средство общения всех участников. EDIFACT, являясь таким средством, представляет собой структурированный язык описания различных видов коммерческой информации. С помощью элементов и сегментов, стандартных информационных сообщений можно составлять описание любого делового документа, форматировать его электронное отображение и передавать абоненту. Полученное им сообщение разворачивается в обычную форму и может быть распечатано в виде твердой копии документа. Использование этой схемы сокращает издержки обращения в торговле на 30%. Центральный банк РФ проводит работу по созданию и функционированию современной системы связи коммерческих банков «Банкир», охватывающей всю территорию России. Она предусматривает телефонную, факсимильную, цифровую формы передачи сообщений и должна иметь около 40 тыс. выделенных каналов [25].