Глава 9 особенности автоматизации банковской деятельности

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ

• Состояние банковской системы

• Особенности автоматизации банковской деятельности

• Проблемы информационного обеспечения в банках

• Развитие информационных процессов в банках

9.1. Современный этап развития банковской системы

Современные информационные технологии (ИТ) — важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести исполь­зование последних достижений в области ИТ и как они кардиналь­но изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым и самым важным фактором среди составляющих про­цесса организации, оснащения, функционирования и развития ИТ являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.

Так как ИТ являются специфической и стремительно меняю­щейся областью деятельности, то к ним применяются организаци­онные подходы, соответствующие их специфике. ИТ могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенст­вование ИТ являются ключевым подходом в реализации бизнес- процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Интенсивное развитие банковской системы России в предшест­вующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 ком­мерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Докризисная банковская система характеризовалась дефицитом банковских услуг, централизованным распределением кредитов, вы­сокой зависимостью банков от рынка государственных краткосроч­ных облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем кредитного риска и т.д. И как следствие такого состояния — рост неплатежей в российской экономике, который показал уязви­мость банковского сектора.

Реформирование банковской системы в большей степени при­ближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработа­ны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации опе­раций, валютного риска и т.д.

Стратегия послекризисного развития банковской системы вклю­чает следующие положения: принятие полного набора международ­ных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы Рос­сии в мировую финансовую среду. Предполагается повышение про­зрачности банковских операций с широким спектром универсаль­ных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы — сложный и многоступенчатый процесс, тре­бующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Многие вопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от российских стандартов бухгалтерского учета к Междуна­родным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) потребует согла­сованности банковского бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес измене­ния в правилах ведения бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство РФ обязали банки перейти на международные стан­дарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потре­бует соответствующей подготовки управленческого персонала, при­нятия поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с ним нормативных актах, совершенствования налогообложения и т.д.

Работа на основе международных стандартов для ряда банков приведет к необходимости или уйти с рынка, или прибегнуть к слия­нию мелких банков с более сильными и подготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур и поглощение их крупными.

При переходе банков на формирование отчетности по междуна­родным стандартам основные проблемы связаны с разработкой со­ответствующих информационных технологий и подготовкой кадров. К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность по международным стандартам, что составляет менее 10% всех ком­мерческих банков, но ими выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких банков прошли обучение, информа­ционные технологии модернизированы. Передовая группа банков может стать лидером комплексного перехода на международные стандарты финансовой отчетности. Однако международные стан­дарты не решают всех проблем, но являются необходимым услови­ем для реформирования экономики России, а также международ­ной экономической интеграции. Для полного использования по­тенциала стандартов следует развивать корпоративные принципы управления, повышать уровень обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации.

Необходимость жесткого и постоянного регулирования банков­ской системы обусловлена статусом, который она занимает в эконо­мической, социальной, политической жизни страны.

Банковская система выполняет ряд важных функций.

1. Поддерживает национальную платежную систему, позволяя про­водить своевременные и точные расчеты между хозяйствующими структурами (субъектами), органами власти, населением и т.д.

2. Является главной составляющей процесса сбережений и ин­вестиций, направляя денежные ресурсы в наиболее значимые сферы деятельности, служит развитию экономики.

3. Регулирует уровень денежного предложения, снижая колеба­ния финансовых и иных рынков и достигая более стабильных темпов экономического роста.

4. Является ведущим участником валютного рынка, обеспечивая необходимый уровень курса национальной валюты, повышая конку­рентоспособность национальных производителей, смягчая инфляцию.

Нарушение целостности, стабильности банковской системы пред­ставляет опасность для экономики, населения и государства в целом.

Основными направлениями регулирования банковской системы являются:

• страхование депозитов;

• повышение требований к капиталу банков;

• контроль (мониторинг) деятельности коммерческих банков;

• ограничения в использовании ценных бумаг (портфельные ограничения).

Значительная часть пассивов (в том числе и депозитов) бан­ковской системы подвержена конъюнктурным колебаниям и пред­ставляет собой крайне неустойчивый источник, поэтому требуется их страхование.

Механизм действия системы страхования депозитов заключается в том, что за счет выплаты банками страховой премии формируется специальный фонд, который осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства банка. Соответственно вкладчик получает гаран­тию возврата вклада.

Требования к капиталу непосредственно направлены на преду­преждение излишнего принятия рисков банками, на установление оптимальных соотношений между собственными и заемными сред­ствами, чтобы избежать кризисов. Однако фиксация минимального уровня собственного капитала минимизирует чисто финансовую часть рисков, улучшает характер средней и долгосрочной платеже­способности, но никак не регламентирует объем прочих рисков, принимаемых банком.

Следующим элементом регулирования банковских рисков высту­пает мониторинг (контроль) состояния банка, осуществление админи­стративных и оперативных мер по снижению уровня риска. Цель мониторинга не столько формальный анализ, но и качественная оценка принятых банком обязательств. Введение мониторинга целесооб­разно, если рост ликвидности превышает затраты на мониторинг.

Портфельные ограничения используются, чтобы не допустить дея­тельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг из-за подвер­женности последнего большому риску. Поэтому все банки подразде­ляются на инвестиционные и коммерческие, что должно снижать уро­вень риска для банков в целом.

Экономическая ситуация в России и мире постоянно меняется, динамично развивается рынок банковских продуктов и услуг. Про­исходит перераспределение долей этого рынка между участниками, изменяется их количество и состав. Значительно растет уровень требований со стороны клиентов, на рынок выводятся новые услуги и способы их оказания и т.д. Банки должны адекватно реагировать на эти перемены.

В большинстве случаев такие задачи решаются путем изменения существующих структур банка и бизнес-процессов, их соотношений, способов управления ими, предложением новых банковских продук­тов, усовершенствованием имеющихся. Это требует внедрения новых банковских технологий.

Вопрос совершенствования и внедрения новых банковских тех­нологий является особенно актуальным для современной российской банковской сферы. Подходить к его решению следует с позиции на­учных знаний, используя последние достижения в науке и практике. Значительную часть банковских проблем решает область знаний, раз­вивающая методологию и организацию инновационной деятельности.

Из-за специфики своей деятельности банки в большинстве слу­чаев занимаются не исследованиями и созданием новшеств, а их ос­воением, внедрением и распространением. Поэтому в банковской деятельности целесообразно выделить два наиболее важных аспекта технологического развития.

1. Планирование внедрения новых технологий с использованием методов прогноза, анализа потребностей банка и конкурентной среды, анализа существующих методов работы, документопотоков, тенденций развития банковского дела.

2. Организация внедрения технологий с разработкой планов, под­готовкой структурных изменений, оптимизацией состава и объема вовлекаемых финансовых, материальных, трудовых, информацион­ных и иных ресурсов.

Наиболее важными факторами в развитии банковского дела и технологий являются:

• оценка качества услуг с позиций клиента;

• оценка конкурентоспособности банковских услуг и банка в целом;

• необходимость выявления рыночных тенденций и осуществле­ния прогнозов развития банковской системы;

• анализ качества внутренних процессов в банке, выявление узких мест в деятельности банка.

Все вырабатываемые предложения по новшествам оформляются в виде бизнес-проектов с предварительной оценкой доходов и затрат. Такой подход способствует более высокому качеству принимаемых решений. Сочетание принципов инновационного и стратегического менеджмента в банковской сфере существенно повышает конкуренто­способность банка в жестких условиях современного рынка и бизнеса.

Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный каче­ственный скачок. Впервые за всю историю развития банковских ус­луг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизиро­ванного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банков­ским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банков­ских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, напри­мер банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат — это не просто ав­томат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купо­нов и др.). Появляются первые проекты автоматизированных бан­ковских филиалов, выполненных как комплексы банковского само­обслуживания, которым разрешена лишь часть банковских опера­ций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах.

Важнейшим параметром в оценке устойчивости банка служит величина его капитала. Чем он мощнее, тем проще банку справляться со своими текущими обязательствами. По величине значения капи­тала определяется возможность вести определенные операции с клиентскими средствами. Наблюдается активизация процесса сра­щивания мелких банков с крупными. Происходит перераспределе­ние банковских капиталов в сторону их увеличения, что оздоровит банковскую систему.

Обеспечение указанных выше мер по совершенствованию и раз­витию банковских процессов связано с планированием инфраструк­туры информационных технологий банков. Создание автоматизиро­ванных банковских технологий, помимо использования общих (сис­темотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особен­ности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и много­звенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.

9.2. Автоматизация банковской деятельности

Использование современных информационных технологий кар­динально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка дея­тельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, по­вышения качества клиентской работы, определения стратегии разви­тия банка и стратегического планирования.

Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направ­лений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС — спроектированная и функционирующая объединенная совокупна ль элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленче­ские задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представ­ляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с ин­формацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физи­ческих лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет ус­тоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчи­вого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагае­мых к использованию автоматизированных банковских систем от­ражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональ­ностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производ­ства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кре­дитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиент­скими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характер­ны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информаци­онных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функ­ций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского биз­неса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал доста­точной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся по­требности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим ком­плексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информаци­онной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организа­ций стимулируют банки к использованию современных информа­ционных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны оп­ределить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации из­бранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в рос­сийской банковской системе процессы слияний и поглощений тре­буют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая дея­тельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направ­лена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредит­ной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредствен­ное участие в определении целей и выработке стратегии их дости­жения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ — это технологии, ин­формация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банков­ской деятельности. Спустя некоторое время для расширения дея­тельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фон­довыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечи­вающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресур­сами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информа­ционных технологий банка на новое программно-техническое ос­нащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операци­онной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эф­фективным — внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является ча­стью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оп­тимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и при­меняют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определе­ние основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся пред­ложение проверенных подходов и решений, соответствующих между­народным юридическим нормативам и техническим стандартам, дос­тижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

• СоЫТ — управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

• ITIL, ITSM — управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);

• ISO 9000 — управление качеством информационных техноло­гий и программных продуктов;

• TickIT — управление качеством ИТ и программных продуктов;

• ГОСТы — государственные нормативно-технические доку­менты, устанавливающие определенные нормы и правила соз­дания и функционирования ИТ;

• BS7799 — организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и

не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Свя­зано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить по­следовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологи­ческого управления информационными технологиями как в голов­ном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной со­ставляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функцио­нирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техни­ческая платформа, политика информационной безопасности, согла­шения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ- бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менедже­ры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень при­быльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже прове­денной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобла­дает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких на­правлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необхо­димо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие нераз­рывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбаланси­рованность для отражения не только прошедшего периода, но и бу­дущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контро­лю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректиров­ки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информацион­ных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достиже­ние конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зару­бежной практике такие показатели называют ключевыми индикатора­ми выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, про­цент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, дос­тупность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из пока­зателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направ­лении комплексной автоматизации банковской деятельности на ос­нове интеграции функций управления банком в целом. Поэтому ав­томатизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразно­стью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономично­сти и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится ис­кать ответы на целый ряд вопросов.

• Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

• Какие свойства того или иного бизнес-процесса действитель­но нужны банку?

• Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

• Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений в деятельности банков стано­вится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспече­ние четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship mana­gement, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и по­зволяет выработать экономически целесообразные способы их обслу­живания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в дея­тельности банка базируется на таком построении информационно- технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позво­лит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

• создание единого информационного клиентского пространства;

• интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;

• обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользо­вателей CRM-системы;

• введение ключевых показателей оценки деятельности клиен- тоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, примене­ние новых технологий требует интеграции телефонных и компью­терных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять по­требителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необхо­димость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе.

В конечном счете консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процес­сов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, эко­номически целесообразным и технологически осуществимым.

9.3. Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляя обработку основного объема информации интег­рированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Интегрированной АБС присущи взаимосвязь всех информационных процессов, единая мо­дель данных, единая технология их обработки, общее программное ядро и т.д. Необходимо, чтобы все подразделения банка функцио­нировали в едином информационном пространстве. Это делает бо­лее эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимо­действия со множеством клиентов, организаций, населением. Еди­ное информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, по­зволяет добиться полной прозрачности информации и др.

Выделим следующие составные части информационного обеспе­чения: информационная модель, система показателей, система клас­сификации и кодирования, база данных как способ организации информации.

Информационная модель служит для описания и взаимоувязы­вания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др.

Реализация объектов предметной области должна обеспечивать ведение системы показателей и отчетов, набора финансовых инстру­ментов, множества валют и т.п. Необходимо иметь описание и под­держку таких объектов, как клиент, договор, документ, счет, про­водка, план счетов, их свойств, связей, объемов информации, вспо­могательных характеристик, перечень операций по каждому объекту и т.д. Среди этого разнообразия следует выделить ряд важных фак­торов реализации технологических этапов и операций: схемы дви­жения документов, их маршрутизация; логика и алгоритмы обра­ботки документов, договоров; формирование и контроль счетов и лимитов по объектам и элементам организационной структуры (подразделениям, исполнителям, банковским продуктам, клиентам). Информационная модель предметной области предполагает воз­можность обслуживания рабочих мест пользователей в соответствии с их принадлежностью к организационной структуре, выполняемыми функциями, степенью ответственности, формированием отчетов, обеспечением обмена данными как внутри банка, так и вне его.

Система показателей призвана не только отражать в виде ин­формации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В со­вокупности показатели образуют словарь информационной модели. Обширный словарь профессиональных терминов и понятий харак­теризует высокий уровень организации системы показателей в базе данных. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, спе­циалисты, пользователи низшего звена). В составе показателей раз­личают оперативные данные, отчетные, учетные, аналитические, прогнозные, плановые и т.д. Следует обратить внимание, что для банковской деятельности в большинстве случаев играющие страте­гическую роль аналитические и прогнозные сведения являются пока недостижимыми, так как уровень профессионализма специалистов банковского дела невысок.

Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упо­рядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группиро­вок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классифи­кации и кодирования для банков является гибкость — способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации. Примеры классификации и кодирования объектов банка показаны в виде экранных форм на рис. 9.1 и 9.2.

База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвя­занных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.

База данных создается на основе определенного способа струк­турирования данных при разработке модели бизнес-процесса. Глав­ной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отраже­ния свойств объектов. Возможности будущего развития специфики

Клиенты... Alt-R

Полный список лицевых счетов... Овердрафты лиц. счетов Типы овердрафтов План счетов... Типы клиентов... Подразделения

Альтернативные планы счетов... Парные лицевые счета... Парные счета 2-го порядка... Символы отчетности... Выносные отделения... Импорт лицевых счетов... Импорт парных лицевых счетов... Импорт клиентов... Экспорт прав доступа к счетам... Набор задач пакетной обработки... Типы банковских счетов...

——aiBiiiaa::

Инвобанк 2.002

Архивы Настройки Сервис

► Alt-S A It-«A It-В Alt-N

Ctrl-E

Архивирование закрытых лицевых счетов...

Рис. 9.1. Пример классификации каталогов (справочников)

SiinubJHi. / Oil.' Рис. 9.2. Пример кодирования лицевых счетов

предметной области банковского бизнеса связаны с совершенствова­нием методов моделирования информационной базы системы. Реше­ние таких задач опирается на использование многофункциональных

Система доступа

Документ

системных программ, которые должны работать с актуальными, пол­ными и достоверными данными. В базе данных информационная модель отражает взаимосвязь объектов предметной области, их состав и свойства на уровне файлов, документов, показателей, реквизитов. На рис. 9.3 показан пример модели базы данных, отражающий со­став и связи базовых банковских объектов. Пример взят из программ­ного комплекса ИНВОБАНК, разработанного фирмой «Инверсия», которая является одним из ведущих производителей банковской программной продукции и технологии.

Банковский продукт (услуги, операции)

Пользователь

N

План счетов

Клиент

Счет

Финансовый инструмент (ценные бумаги)

Рис. 9.3. Состав и связи базовых банковских объектов

Функционирование объектов в различных процессах и операции с ними представляются в виде алгоритмов решения задач. Поэтому модель данных в базе существенно зависит от типа операций, вы­полняемых над данными при решении функциональных задач. Осо­бенностью банковской деятельности является необходимость обра­ботки нескольких типов данных — оперативных, аналитических, прогнозных. В рамках АБС решаются разные задачи: оперативная обработка больших объемов данных в режиме реального времени (в темпе протекания процессов), аналитическая работа и работа с данными по прогнозированию будущего развития. В зависимости от целевого использования информация структурируется как в виде баз данных, так и в виде хранилищ данных.

Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing — процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновле­нии информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются. Важной задачей является надежное обеспечение транзакций. Под транзакцией понимается изменение состава данных
в базе во время короткого по времени цикла взаимодействия с ней (запрос — выполнение — ответ) по линиям связи.

Хранилище — это ориентированные на предметную область, под­держивающие хронологию наборы данных, неизменяемые, интегриро­ванные. Оно работает со значительными объемами данных по срав­нению с базой данных и имеет более сложную систему организации. Технология хранилищ данных используется прежде всего с целью обобщения данных для всестороннего и глубокого анализа деятельно­сти банка, для переосмысления его бизнеса, для получения консоли­дированной, объединенной по разным направлениям отчетности.

При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются дан­ные, выбранные и обобщенные (агрегированные) по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработ­ки данных OLAP (On-Line Analitic Processing — процессы анализа в линии связи). OLAP-системы построены на следующих базовых принципах: данные, необходимые для принятия решений, предва­рительно агрегированы в нужных разрезах; организация информа­ции обеспечивает максимально быстрый доступ к ней; язык мани­пулирования данными основан на использовании бизнес-понятий и близок пользователям. Например, информация отбирается по биз- нес-процессам и их конкретным показателям для специалистов по анализу отдельных направлений в деятельности банка.

Изменение условий ведения бизнеса и соответствующее пере­проектирование бизнес-процессов приводят к изменениям в инфор­мационных технологиях и прежде всего в информационном обеспе­чении. Границы эволюционного (постепенного) развития информа­ционного обеспечения зависят от свойств адаптивности бизнес- процессов и информационной базы. Свойство базы развиваться и адаптироваться к новым условиям означает возможность встраива­ния новых объектов в модель базы, а также их свойств и связей.

Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастрой­ке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необ­ходимо решать проблемы структуризации новых или реструктури­зации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания про­цессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проек­тирование структуры данных являются ключевыми этапами разра­ботки информационного обеспечения не только на стадиях созда­ния АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям рабо­ты. Так, расширение возможностей предоставления банком новых услуг требует развития ИС, ИТ и зависит не только от наличия в базе данных о составе объектов, операций, но и способов их изме­нения или расширения.

Характерная для банковской сферы высокая скорость измене­ния условий реализации бизнеса требует разработки специализиро­ванных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Во многом существование кредитных организа­ций определяется их способностью извлекать такую информацию. Поэтому новые технологии обработки и передачи информации при­водят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря техноло­гическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые про­дукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости со­вершенствования, модернизации информационной системы банка. Переход к новой базе данных и технологии ее ведения происходит при возрастании объема и номенклатуры услуг, клиентов, контр­агентов, числа сделок и операций, появлении новых и сложных за­дач, росте прямых и косвенных издержек, снижении производи­тельности и эффективности труда.

Необходимость соблюдения баланса между качеством информа­ционного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функ­ционирование ресурсами приводит к тому, что современные техноло­гии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабаты­ваются и создаются корпоративные АБС крупными специализиро­ванными фирмами — разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высо­коквалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.

9.4. Инновационные процессы в банках

Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность являет­ся реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Неоднородность потребительской массы банковских услуг обу­словливает ее сегментированность, т.е. наличие устойчивых групп организаций, физических лиц, ряда разнообразных структур и ин­ститутов. Границы, состав и объем этих сегментов подвержены из­менениям, что открывает возможность для появления новых идей, товаров, услуг, технологий, информационных продуктов. Новшест­ва лучше удовлетворяют потребности покупателей, приносят до­полнительную прибыль предлагающей стороне. Очевидная рацио­нальность новых предложений рождает инновации.

На этом фоне резко возрастает значение маркетинга, который позволяет распознавать сегменты покупательского рынка, выявлять их характеристики. Маркетинговые функции предшествуют этапу раз­работки нового банковского продукта, услуги для снижения риска его продвижения на рынок.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских про­дуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием за­конодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной сре­ды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бед­ный набор используемых финансовых инструментов, более медлен­ное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских ин­новаций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информирован­ностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.

Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со сто­роны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые пред­приятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление ин­новации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.

Интенсивный рост числа инноваций в банковской сфере обуслов­лен высоким уровнем развития информационных и телекоммуника­ционных технологий. Высокий уровень этих технологий снижает издержки участников сделок. Постоянно уменьшающиеся затраты на разработку и реализацию инноваций способствуют их росту. Эти особенности и определяют динамику инновационного развития бан­ковской системы.

Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:

• дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;

• наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, пер­сонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельных клиентов);

• обеспечение безопасности информации, документов, сетей, программно-технического оборудования и с соблюдением «про­зрачности» для государственных надзорных и налоговых ор­ганов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической поддержки и защиты;

• развитие информационного обеспечения для управленческих функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного планирования;

• расширение розничного банкинга;

• участие банков в электронной коммерции;

• наращивание функций и повышение качественного уровня информационных технологий;

• углубленные проработки в расширении информационных и функциональных возможностей рабочих мест специалистов, администраторов, менеджеров и других пользователей и др.

Остановимся на некоторых из перечисленных направлений.

Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использова­ния общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие:

• банк — клиент;

• Интернет — клиент, Интернет — банк;

• офис — удаленный менеджер;

• головной офис — региональные офисы;

• Интернет — трейдинг — банк.

Фирмы — разработчики банковских программно-технологичес­ких решений предлагают разнообразные продукты, обслуживающие те или иные взаимодействия с различным функциональным напол­нением. Например, программный комплекс InterBank предназначен для дистанционного банковского обслуживания клиентов. Комплекс состоит из ряда модулей, объединенных концептуальными, архитек­турными и технологическими решениями. InterBank использует разно­образные каналы электронного взаимодействия: телефон, сеть Интер­нет, мобильные средства связи, электронную почту и др., занимая промежуточное положение между функционирующей в банке авто­матизированной банковской системой (АБС) и клиентом. В составе комплекса присутствуют банковская и клиентская части. Банков­ская часть включает следующие модули:

• бэк-офис удаленных рабочих мест;

• сервер интернет-приложений RS-Portal и прикладные реше­ния на его основе;

• систему телефонного обслуживания клиентов RS-Audio;

• главный узел (хост) почтовой системы RS-Mail.

Клиентская часть программного комплекса InterBank представ­ляет набор модулей:

• Клиент Windows;

• Клиент Dos;

• терминал почтовой системы RS-Mail;

• Интернет—клиент для юридических лиц.

В теоретическую основу комплекса InterBank заложены сле­дующие принципы.

1. Состав электронных услуг, предоставляемых банком, имеет тенденцию расширяться. В банках постоянно возникает необходи­мость реализации решения, которое позволит добавлять новые ви­ды услуг впоследствии, как только банку надо будет их использо­вать. Внедрять услуги важно без существенной перестройки живого и функционирующего комплекса, на ходу, не прерывая его работу, и с минимальными издержками, в том числе и по невысокой цене. Состав будущих услуг разработчику заранее неизвестен, но при грамотной реализации основы комплекса это отнимет минимум времени и средств.

2. Технология выполнения электронной банковской услуги должна учитывать различия между клиентами. Банк должен пред­лагать каждому клиенту наиболее выгодный режим обслуживания. Может быть выбран наиболее предпочтительный вариант — Ин­тернет—клиент; нет доверия к степени защищенности открытых сетей — имеется классический Банк—клиент; вообще нет компью­тера — есть телефон. Подходя максимально гибко ко всему множе­ству потенциальных клиентов, банк значительно расширяет клиен­тскую базу.

3. Электронные способы реализации одной и той же банковской услуги могут быть разными. Если в банке открыт счет, то преду­сматриваются возможности выполнения операций по нему различ­ными способами. Например, документы оформляются с помощью программы «Клиент банка», а текущий остаток выводится по теле­фону. При наличии ноутбука (портативный компьютер) с модемом используется Интернет—клиент. Необходимо предусматривать не­сколько разных каналов предоставления конкретной услуги, что за­крепляется в рамках единого договора клиента с банком, в котором оговаривается перечень доступных каналов.

4. Технология дистанционного выполнения разнообразных бан­ковских услуг имеет свою специфику. Поскольку объем услуг и число способов для их реализации неуклонно растут, необходимо унифицировать в рамках программного комплекса общие техноло­гические операции. В противном случае можно легко увязнуть в многократных реализациях одного и того же или упустить особен­ности выполнения услуги тем или иным электронным способом.

Поясним это на примере. Клиент может получить выписку по счету несколькими способами — с помощью традиционной систе­мы «Клиент — банк», посредством факсимильной связи или через Интернет. Но в основе всего этого многообразия будет лежать один и тот же реальный документ — банковская выписка со счета клиен­та, алгоритм построения которого будет единым. А вот предостав­ление выписки (уровень представления) будет для всех трех случаев разным. Правильное проектирование и концептуальная проработка комплекса технологических операций — это именно то, что помо­гает решить подобные проблемы.

5. Технологии дистанционных банковских услуг, касающиеся применения средств криптографии и интеграции с прикладным про­граммным обеспечением, должны быть открытыми как для банка, так и для его клиентов, но в то же время обеспечивать необходимую защиту информации. Нет нужды доказывать, что успех системы, реа­лизующей прогрессивную концепцию, во многом зависит от степени ее открытости, а также от возможностей интеграции с другими про­граммными продуктами, в частности:

• автоматизированной банковской системой;

• автоматизированной системой клиента банка (как юридиче­ского, так и частного лица);

• средствами коммуникации (электронной почтой, телефонией, сетевыми средствами);

• средствами криптографической защиты (СКЗ) и электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Другим примером дистанционного банковского обслуживания клиентов является система ТелеИнфо. Это многоканальная инфор­мационная система удаленного доступа, которая позволяет владель­цам банковских карт и счетов, открытых в банке, круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную информа­цию о своих банковских картах и счетах. Возможны оповещения, которые клиент может получать через выбранные им каналы сведе­ния по авторизации карты, движению средств карточного счета, приближающемся истечении срока действия карты, овердрафту (отри­цательный остаток).

Разнообразие форм дистанционного обслуживания клиентов в банках, их реализация в российскую практику показаны на системах «Клиент—Банк», «Телебанк», Teclient.

Система «Клиент—Банк» выполняет электронные расчеты по ка­налам связи, обеспечивая расчетное и депозитарное обслуживание, использует стандартные формы платежных и иных документов.

Система Телебанк реализует удаленное банковское обслужива­ние, позволяет управлять своими банковскими счетами круглосу­точно через сеть Интернет. Используя эту систему, клиент может в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородные и международные переговоры и т.д. Можно узна­вать остатки, получать выписки по счетам и т.д.

Система Teclient представляет собой клиентский информаци­онно-торговый терминал и предназначена для связи с серверной частью биржевой системы, выставления заявок и совершения сде­лок в биржевом (внебиржевом) торговом пространстве в рамках установленных лимитов по денежным средствам и финансовым (нефинансовым) инструментам через сеть Интернет. Обмен дан­ными происходит путем формирования потока запросов и приема информации по схеме «Клиент-Сервер». Кроме того, программ­ный комплекс позволяет отслеживать состояние текущих заявок, изменение выставленных лимитов при совершении сделок в ходе торговой сессии, контролировать соединение и время обслуживания клиентских запросов. Имеется возможность одновременной работы с несколькими рынками.

Инвестиции, сделанные в информационные технологии, сохра­няют темп при росте сложности последних, повышают интеллекту­альную ценность работников. Вооружить работников современны­ми цифровыми средствами, доступом к Интернету значит облегчить решение профессиональных задач, контакты с клиентами. Роль Ин­тернета для России все больше будет сдвигаться в сторону интернет- решений, которые создают виртуальную инфраструктуру для ведения бизнеса, в том числе и электронного. Интернет повышает запросы клиентов, укрепляет взаимодействие с ними, улучшает их обслужи­вание, снижает стоимость электронных операций и т.д. Бурный рост электронной коммерции, электронных банковских услуг завоевывает рынки, клиентов, а это потребует высокой активности инноваци­онных процессов.

Выводы

• Реформирование банковской системы все больше приближает ее к мировым стандартам и практике, принятой в западных странах. Нарушение целостности и стабильности банковской системы представляет опасность для экономики, населения и государства в целом.

• Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями (ИТ). Самой важной задачей информационных тех­нологий являются поддержка бизнеса и достижение бизнес-целей.

• Оптимальная организация информационных технологий требует применения методологии управления информационными техно­логиями, а также знаний и опыта управленческого персонала в области ИТ. Управление банком и ИТ требует их постоянного совершенствования и развития.

• Проблемы информационного обеспечения в банке решаются на основе единого информационного пространства, что позволяет иметь быстрый доступ ко всем видам информации, делает инфор­мацию более качественной и прозрачной.

• Ведущим направлением в организации и использовании инфор­мации является технология баз и банков данных.

• Изменение условий ведения банковского бизнеса и перепроекти­рование бизнес-процессов приводят к изменениям в информа­ционном обеспечении, к реструктуризации баз данных и/или к созданию новых баз.

• Неоднородность потребительской массы банковских услуг обуслов­ливает их разнообразие и сегментированность, появление новых идей и услуг в банковском секторе.

• Интенсивный рост числа инноваций в банковской деятельности обусловлен высоким уровнем развития информационных и теле­коммуникационных технологий.

Вопросы для самоконтроля

1. Какова роль информационных технологий в развитии банков­ской системы России?

2. Перечислите функции, выполняемые банковской системой.

3. Назовите наиболее важные факторы, определяющие развитие банковского дела.

4. Раскройте понятие автоматизированной банковской системы.

5. Какова роль системы показателей в регулировании банковской деятельности?

6. Что представляет собой управление клиентскими отношениями в банке? Как реализуется это управление?

7. Что отражает информационная модель в базе данных банка?

8. Для чего используется технология хранилищ данных?

9. Какие направления развития инновационных процессов в банках являются ведущими?

Тесты к гл. 9

1. Совершенствование банковского дела связано с развитием:

а) экономики страны;

б) информационных технологий;

в) информатизации общества.

2. Переход к международным нормам и стандартам в банковской деятельности связан:

а) с сокращением и поглощением слабых и мелких банков;

б) с переходом к международным стандартам бухгалтерской и фи­нансовой отчетности;

в) с корпоративными принципами управления в банковской системе.

3. Повышение требований к капиталу банков обусловлено:

а) укрупнением банков;

б) международной интеграцией и глобализацией экономики;

в) предупреждением рисков в банковской деятельности.

4. Что представляет собой инфраструктура информационных техно­логий в банках?

а) перечень подразделений банка;

б) состав, соотношение и взаимодействие информации, техники, про­грамм и технологий в банке;

в) уровни управления банком.

5. Управление клиентскими отношениями в банке определяется:

а) количеством клиентов;

б) качеством обслуживания клиентов;

в) достаточной информацией о рынках и клиентах.

6. Среди функций управления банком наиболее развивающимися становятся:

а) управление фондовой деятельностью;

б) управление клиентскими отношениями;

в) управление расчетно-кассовым обслуживанием.

7. Автоматизированная банковская система — это:

а) комплекс автоматизированных средств для работы с информацией в банке;

б) принятие решений для управления банком;

в) модель работы банка.

8. Аутсорсинг в банках — это:

а) выполнение части работ внешними организациями;

б) передача функций управления банком;

в) замена программно-технического оснащения в банке.

9. При автоматизации информационных технологий в банке руко­водствуются:

а) профессиональным уровнем кадров банка;

б) стратегией развития банка;

в) контролем основных показателей работы банка.

10. Структурирование информации в банке необходимо:

а) для выявления взаимосвязей между объектами банковской дея­тельности;

б) для формирования правил работы с различными информацион­ными совокупностями;

в) для охвата всех видов информации в банковской деятельности.