Страховые риски и управление ими

В законе «Об организации страхового дела»: «страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Событие, рассматриваемое

в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственныхдействий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений. Как правило это факторы совмещаются и в итоге возникает ситуация, когда любое принимаемое решение приводит не к однозначному результату, а к некоторому вероятностному их распределению возможных результатов. В этой множественности результатов и заключается риск для лиц, принимающих решение.

В тоже время риск можно определить как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий. Это представление о риске лучше всего демонстрируется поведением хоз-его субъекта. Его положение зависит не от одного-единственного, а от многих решений, принимаемых в процессе хозяйственной деятельности. При этом хоз-ий субъект стремится к достижению поставленных целей. Фактически достигаемее рез-ты отклоняются от ожидаемых значений ту или иную сторону, и эти отклонения являются выражением риска.

Узкое представление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов. Вероятностное распределение ущербов называется чистыми рисками - связаны со случайными событиями, которые приводят к отрицательным или нулевым результатам. Чистые риски включают природно-естественные, экологические, политические и др. риски и являются традиционным объектом страхования. В отличие от них спекулятивные риски,как правило,не страхуются,т.к.предполагают возможность получения какотрицательных, так и положительных результатов. К спекулятивным рискам относятся все формы вложения денежных средств.

В целом можно сделать вывод, что риск как отдельное событие, обладает двумя важными св-вами: 1.неопределенностью, 2.ущербом,к-ый возникает в результате реализации опасности. Фактор риска и неопределенность покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. В связи с чем, риск – основа возникновения страховых отношений.

Детальное изучение рисков связано с их классификацией. Под классификацией риска следует понимать их распределение на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей. В качестве критериев могут выступать:

1. Классы объектов, которым угрожают риски (в предпринимательской деятельности:трудовойпотенциал предприятия, имущество предприятия, капитал, информация).

2. Причины возникновения риска (риски,исходящие от природных явлений,социально-общественнойсреды, технической среды, экономики).

3. Возможность влияния на риски: а)экзогенные(внешние) –риски,лежащие вне области принятиярешений хозяйствующего субъекта, б) эндогенные (внутренние) – риски, которые находятся в поле решений, принимаемых хозяйствующим субъектом, он может уменьшать вероятности наступления этих рисков или полностью избежать их.

Управление рисками, или рисковый менеджмент, ставит своей целью активный контроль со стороныпредпринимателя за рисками, которые угрожают его предприятию. Это позволяет свести к минимуму потери от воздействия различных рисков, снизить вероятность их наступления, уменьшить размер убытков и, в конечном счете, повысить степень выживаемости компании.

Этапы управления рисками:

1. Идентификация риска сводится к систематическому выявлению и изучению рисков,которыесвойственны для данного рода деятельности. Для идентификации рисков необходимо изучение всех компонентов, которые их сопровождают:

1) опасностей, которые могут привести к неблагоприятному результату; 2) ресурсов предприятия, которые могут пострадать от рисков;

3) факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность реализации рисков; 4) ущербов, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.

Для идентификации рисков необходима информация, которую можно получать различными способами, включая их комбинации: -физические осмотры (помещений, оборудования и т.д.), -изучение схем

последовательности технологических и иных процессов, -изучение документации, -собеседование с персоналом.

При идентификации рисков важно узнать как можно больше о причинах и факторах, влияющих на вероятность реализации риска. Различают факторы первого и второго порядка. Факторы первого порядка – первичные причины, вызывающие риск как таковой; как правило, они носят объективный характер и находятся вне контроля. Факторы второго порядка влияют на вероятность возникновения ущерба и его величину, но сами по себе они не являются причиной ущерба. Они делятся на: объективные факторы (стройматериалы здания, возраст человека, местонахождение объекта страхования) и субъективные факторы, связанные с особенностями поведения и качествами человека.

2. Измерение (оценка) риска сводится к определению степени его вероятности и размерапотенциального ущерба. Самые простые методы оценки рисков, которые доступны любому предприятию:

1) вероятностная оценка риска – производится на основе выделения опасностей для данного предприятия и оценки возможностей их реализации.

2) ранжирование рисков заключается в выявлении, какие из рисков более серьезны по размерам возможного ущерба, а какие менее серьезны, какие более вероятны и какие менее вероятны.

В результате использования этих методов можно построить матрицу рисков и перейти к решению вопроса о контроле над ними.

3. Контроль риска включает в себя четыре основных стратегии:избежание,сокращение,сдерживание,передача.

Контроль риска выступает в двух формах:

1) физический контроль –означает использование различных способов,позволяющих снизить либовероятность наступления ущерба, либо его размер. Он включает 4 основные стратегии: избежание, сокращение, сдерживание и передачу. Использования мер физического контроля всегда связано с определенными затратами. Главное правило: издержки по предотвращению риска и сокращению потерь не должны превышать возможных размеров ущерба.

2) финансовый контроль –заключается в поиске источников компенсации возможных ущербов вденежной форме. Эта компенсация может осуществляться через самострахование и страхование. Самострахование рассматривается либо как альтернатива заключения договора страхования, либо как дополнение к нему. Собственные возможности компенсации ущерба: включение мелких ущербов в цену продукции; получение средств за счет реализации части активов; создание резервного фонда; получение ссуды на покрытие ущерба. Самострахование при всей своей привлекательности с точки зрения экономии средств имеет и ряд недостатков: собственных средств может не хватить для покрытия крупных ущербов, самострахование требует квалифицированного рискового менеджмента.