Заключение

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит на покупку или строительство жилья под залог покупаемого, строящегося или старого имеющегося жилья, выполняющий чрезвычайно важные экономические и социальные функции:

- финансирование покупки жилья и решение одного из основных вопросов повышения уровня жизни населения, разрешение противоречий между высокой стоимостью жилья и ограниченностью текущих доходов населения;

- вовлечение в хозяйственный оборот недвижимости, временно свободных средств и будущих доходов заемщиков, расширение масштабов функционирующего капитала в строительной индустрии;

- стимулирование потребительского спроса на одно из важнейших благ общества, которое влечет за собой расширение спроса и инвестиций не только в строительную, но и во многие связанные с ней отрасли: производство строительных материалов, машин оборудования, транспортных средств, мебели и др.;

- привлечение и защита сбережений населения от инфляции и укрепление финансовой и денежно-кредитной систем страны;

- минимизация рисков участников жилищно-кредитного рынка за счет их более равномерного распределения между субъектами и предоставления государственных гарантий;

- содействие оздоровлению и развитию фондового рынка за счет использования обеспеченных недвижимостью ипотечных ценных бумаг.

Итак, ипотечный кредит является эффективным средством трансформации капитала, привязанного к недвижимости, в операционный.

Каждая страна сталкивается со стратегическим вопросом относительно ипотечного кредитования. В результате проведенных исследований можно прийти к выводу, что Российская Федерация не должна создавать специальные учреждения, такие как специализированные ипотечные банки. Они будут достаточно зарегулированы и не смогут принимать депозиты от населения, а следовательно, останутся без важного источника рефинансирования ипотечных займов.

Ипотечное кредитование в современных условиях развития экономических отношений в Российской Федерации является одним из наиболее мобильных сегментов финансового рынка. В настоящее время на долгосрочные финансовые ресурсы наблюдается значительный спрос, особенно заметен в сфере долгосрочного кредитования физических и юридических лиц.

Проанализировав текущую ситуацию можно отметить, что среди банков несомненным лидером по объемам выданных кредитов является Сбербанк, по объему выданных кредитов он почти в 2,82 раза превзошел (в 2012 году) ближайшего конкурента ВТБ24, а Ханты- мансийский Банк в 44,2 раза.

Рассматривая динамику выданных ипотечных кредитов за 2007-2012 гг. отметим, что в 2009 г. происходит существенный спад выданных ипотечных кредитов, как в количественном, так и в стоимостном выражении. Сумма выданных кредитов в 2009 году составляет лишь 23,25% от суммы 2008 года, а количество заключенных договоров 37,22% от аналогичного показателя 2008 года. Это вызвано, в первую очередь последствиями кризиса, разразившегося в 2008 году.

Однако с момента кризиса рынку ипотечных кредитов удалось восстановить свои позиции и выйти на новый уровень по темпам и объемы выданных ипотечных кредитов.

Так с момента спада в 2009 году сумма выданных кредитов в 2012 году в 6,74 раза, а количество выданных кредитов увеличилось в 5,3 раза.

В 2010 г., после резкого спада в 2009 г., ипотечное кредитование начинает набирать обороты, рост выданных ипотечных кредитов составил 249,2%, а количество выданных кредитов увеличилось на 231,66%.

В 2011 году темпы роста несколько снизились и составили 188,63% и 173,72% по суммам и количеству выданных в кредитов соответственно в сравнении с 2010 годом.

В 2012 году некоторое замедление темпов роста продолжилось и составило по количеству выданных кредитов 131,19%, а по сумме выданных кредитов 143,51% в сравнении с 2011 годом.

Таким образом, современная ипотека в России является самым востребованным кредитным инструментом. Перспективы ее развития ипотечного жилищного кредитования неограниченны, их регулировкой занимается государство, правила кредитования диктуют банки, создающие ипотечные программы.

Однако на фоне впечатляющего роста объема выданных кредитов, возросла и просроченная задолженность, так, в период с 2007 по 2012 год ее объем увеличился в 52,34 раза.

Следовательно, возникает необходимость совершенствования теоретических и практических основ функционирования рынка ипотечного кредитования как составной рынке финансовых услуг.

Переход Российской Федерации к рыночной модели хозяйствования вызвал необходимость создания цивилизованного рынка ценных бумаг, в частности ипотечных.

Одной из главных проблем на пути формирования системы ипотечного кредитования является поиск финансовых ресурсов, а также наличие на рынке необходимых финансовых инструментов. Основными путями решения этой проблемы является создание первичного и вторичного ипотечного рынка, секьюризация ипотечных кредитов и создания рынка ипотечных ценных бумаг.

Создание рынка ипотечных ценных бумаг в инвестиционной политике должно отводиться первостепенное значение. Именно ипотечных ценных бумагах способны обеспечивать ускоренное кругооборот финансовых ресурсов в экономике.

Инвестиционная привлекательность ипотечных ценных бумаг характеризуется тремя существенными признаками, такими как ликвидность, надежность и доходность.

В целях активного развития ипотечного кредитования необходимо уделить внимание правовому просвещению населения о сделках купли-продажи жилья, информированию о процедурах оформления ипотеки.

Необходимо сместить ориентиры с обеспечения жильем экономически активного населения в направлении его доступности для широкого круга жителей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Для развития ипотечного кредитования необходимо создать условия для расширения объемов жилищного строительства. Принимая во внимание комплексный характер проблемы ограниченного предложения жилья, политика в данной области должна предусматривать активные действия сразу по нескольким направлениям: преодоление дефицита земельных участков с развитой инженерно-коммунальной инфраструктурой, обеспечение конкурсного характера распределения земли под застройку, развитие производственных мощностей строительного комплекса и создание эффективных механизмов финансирования строительства.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ//СПС «КонсультантПлюс» 2013.

2. Федеральный закон от 25.02.1999 № 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» // СПС «КонсультантПлюс» 2013.

3. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» // СПС «КонсультантПлюс» 2013.

4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС «КонсультантПлюс» 2013.

5. Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» // СПС «КонсультантПлюс» 2013.

6. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СПС «КонсультантПлюс» 2013.

7. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 06.12.2011, с изм. от 02.10.2012) «О залоге» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // СПС «КонсультантПлюс» 2013.

8. Государственная целевая программа «Жилище» одобрена постановлением Совета Министров Российской Федерации – Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 года № 595. // СПС «КонсультантПлюс» 2013.

9. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 года № 675. // СПС «КонсультантПлюс» 2013.

10. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 года № 675. // СПС «КонсультантПлюс» 2013.

11. Аванесов Э.В., Северов М.А. Ипотечное кредитование как способ приобретения права собственности на жилое помещение // Современное право. 2011. - № 4.

12. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) //Деньги и кредит. - №4. – 2010, с. 42-48.

13. Аюшеева С.Д. Гражданско-правовые проблемы обеспечения интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования. Дис....канд. юрид. наук. М., 2012. С. 12;

14. Бреус А.С., Тихомиров В.С. Ипотека в России в посткризисных условиях // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2010. № 6. С. 114-116.

15. Ветхий и аварийный жилищный фонд // Сайт Федеральной службы государственной статистики. ULR: www.gks.ru/free_doc/№ew_site/populatio№/jil-f/jkh42.htm.

16. Демография // Сайт Федеральной службы государственной статистики. ULR: www.gks.ru/bgd/free/b11_00/IssWWW.exe/Stg/dk12/8-0.htm.

17. Жилищные условия населения // Сайт Федеральной службы государственной статистики. ULR: www.gks.ru/bgd/regl/b11_04/IssWWW.exe/Stg/d09/2-jil.htm.

18. Инфраструктурный комплекс России в зеркале мировой экономики // Капитал страны. ULR: www.kapital-rus.ru/articles/article/96.

19. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее / [Покопцева Е.Б. и др.]; под ред. И.С. Радченко. - М.: ГроссМедиа, 2011. - 320 с.

20. Ким Л.Г. Эффективные механизмы ипотечного кредитования // Вестник ИжГТУ, Ижевск, 2010.-№ 1.-С.119-125.

21. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. М.: Юстицинформ, 2011.

22. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: «Издательский дом Дашков и К», 2010.

23. Кудрявцева Н.Ю. Ипотечное кредитование жилья как институт новой экономической системы России. Автореф. дис.... канд. экон. наук. Тамбов, 2008.

24. Кутузов Н. Б. Воспроизводство жилья в условиях социально-ориентированной рыночной экономики. М.: ЦНИИЭП жилища, 2010. С. 290;

25. Ланцов В.М. Ипотека- прогресс или экономическое оружие? (практический анализ российского опыта). Казань, 2006.

26. Лепехин И.А. Перспективы развития кредитования жилищного строительства, обеспеченного ипотекой, в Российской Федерации // Право и инвестиции. 2012 - № 1-2 (49).

27. Мейер Д.И. Русское гражданское право. - М., 2007.

28. Митрошина К. Ипотечные банки // Ипотека. 2009. № 1–2. С. 13–14;

29. Медведев Д.А. Разговор с Дмитрием Медведевым. Ответы на вопросы главного редактора информационной службы НТВ Татьяны Митковой. ULR: www.kremli№.ru/tra№scripts/3790.

30. Основы ипотечного кредитования / Под ред. Н.Б. Косаревой. М.: ИНФРА-М, 2010.

31. Официальный сайт Банка Роcсии ULR: http://www.cbr.ru

32. Официальный сайт Роcстата. ULR:gks.ru

33. Пересыпкина Н.В. Финансовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в России. Дис.... канд. экон. наук. Тольятти, 2009.

34. Русипотека.ру. ULR: http://www.rusipoteka.ru

35. Рябченко Л. И. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит. 2007. № 3. С. 53–57.

36. Савинова В.А. Ипотечное кредитование и его развитие в Самарской области. М.: РЭА им. Г.В. Плеханова, 2008.

37. Страйк Дж. Раймонд. Ипотека в России: контрактные сбережения или вторичный рынок // Рынок ценных бумаг. 2011. № 19. С. 74–77;

38. Стратегия-2020. Промежуточный доклад о результатах экспертной работы по актуальным проблемам социально-экономической стратегии России на период до 2020 года. Глава 14.

39. Сафрончук М., Стрелец И. Ипотека // Наука и жизнь. 2009. № 5. С. 54–58.

40. Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы // Хозяйство и право.2007. № 9. С. 16–26;

41. Чепенко Е.В. 10 лет ипотеке в России: история, состояние и перспективы // Имущественные отношения в РФ. 2008 - №12(87).

42. Шелков О.В. Ипотечное кредитование: история, теория, перспективы, практические рекомендации для заемщиков. Минск: Дикта, 2007.

43. Юшканцев А.Д. К вопросу о содержании категории «ипотека» // Экономические науки. 2007. № 8.

44. Янов В.В. Парадигма ипотечного кредитования – эволюция научных подходов к субстанции рынка ипотеки // Экономика и управление: новые вызовы и перспективы. 2010.

45. Ясин Е.Г. Политическая экономия реформы ЖКХ – М.: Фонд «Либеральная миссия», 2010.