Процедура предоставления кредитов стандартна. Представители служб банка (кредитного, юридического отделов, службы безопасности) рассматривают поданные документы и составляют свои заключения. Если они положительны, вопрос о предоставлении займа выносится на рассмотрение кредитного комитета банка. После одобрения кредитного комитета с предприятием заключается кредитный договор.
Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов (на срок свыше одного года) регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиками.
В кредитном договоре предусматриваются следующие условия:
1) сумма выдаваемого кредита;
2) сроки и порядок его использования;
3) процентные ставки и другие платежи по кредиту;
4) обязанности и экономическая ответственность сторон;
5) формы обеспечения обязательств (залог имущества, поручительство и др.);
6) перечень документов, представляемых банку для оформления кредита.
При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание:
|
|
1) окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика;
2) платежеспособность предприятия;
3) уровень кредитного риска;
4) возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов.
Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность: бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату; отчет о прибылях и убытках; технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам (чаще всего заемщик предоставляет бизнес-план).
Практически обязательным условием предоставления инвестиционного кредита отечественными банками является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
Основное требование к залогу – его рыночная стоимость должна быть достаточной для компенсации банку основного долга по ссуде (сумма кредита), всех процентов в соответствии с договором за 1 год, а также возможных издержек, связанных с реализацией залога (пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на обеспечение).
Существует несколько общепринятых способов оценки стоимости залога, которая определяется на основе:
– покупной (балансовой) стоимости с понижающим коэффициентом, по оборудованию – за вычетом износа за период кредитования. Понижающие коэффициенты по различным видам имущества варьируют от 0,5 до 0,7;
– рыночной стоимости по результатам экспертной оценки. Здесь также часто применяются понижающие коэффициенты. При этом большинство российских банков требуют, чтобы оценку проводили компании, с которыми у них установлены партнерские отношения. В некоторых банках экспертизу осуществляют его сотрудники;
|
|
– суммы, указанной в договоре страхования имущества, передаваемого в залог.
Издержки, связанные с реализацией залога, как правило, оцениваются от 10 до 20% от суммы кредита в зависимости от его вида.
Второе требование к залогу – оформление юридической документации таким образом, чтобы время, необходимое для его реализации в случае невозврата кредита, не превышало 150 дней. Очевидно, что имущество или права, передаваемые в качестве залога, должны быть ликвидными с точки зрения не только рыночного спроса, но и действующего законодательства.
Заемщик обязан также представить документы, подтверждающие:
– полномочия лиц, подписывающих договор по обеспечению;
– его право собственности на имущество, передаваемое в залог;
– отсутствие обременения на имущество (оно не находится под арестом, не передано в залог другому банку);
– законность распоряжения помещениями, где находится залог (если в залог передаются товары, готовая продукция, сырье).