Банковские отношения (банковская деятельность) как предмет банковского права

Правовые нормы являются основным средством правового регулирования, т.е. воздействия на предмет (объект) правового регулирования.

Согласно общепринятому подходу предметом (объектом) правового регулирования признаются общественные отношения.

Регулируемые правом общественные отношения — это всегда отношения между людьми, на поведение которых и воздействует право через предоставление им прав и возложение на них обязанностей.

При этом в рамках отношений можно выделить три уровня поведения:

ü действия;

ü операции;

ü деятельность[9].

Операция представляет собой последовательность разовых действий, направленных на достижение определенной цели.

Деятельность рассматривается как система постоянных, целенаправленных действий[10].

В связи с этим применительно к определению предмета (объекта) правового регулирования общественные отношения и деятельность можно рассматривать как синонимы. Понятия «операция» и «деятельность» для этой цели в основном используются применительно к комплексным образованиям для обозначения содержания тех действий, которые положены в основу группировки норм права.

Банковские отношения как предмет (объект) правового регулирования выделяются по следующим признакам:

1) по специальному субъекту (кредитные организации, Банк России, а также иные организации в случаях, прямо предусмотренных законом);

2) по специальному объекту (складываются по поводу финансовых инструментов — денег, ценных бумаг и иных долговых документов, валютных ценностей, драгоценных металлов и драгоценных камней);

3) в рамках этих отношений реализуется денежно-кредитная политика государства[11].

Данные отношения можно разделить на две группы:

— горизонтальные (гражданско-правовые отношения кредитных организаций с клиентами, между собой, а также с Банком России);

— вертикальные (отношения, складывающиеся при осуществлении контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций, а также при управлении банковской системой Банком России).

Банковская деятельность как предмет (объект) правового регулирования представляет собой систему постоянно осуществляемых банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли. Системность в данном случае проявляется в том, что банковскими операциями является не просто выдача кредитов, а размещение привлеченных средств.

Отличительными особенностями банковской деятельности является то, что она:

1) носит исключительный характер, т.е. не подлежит совмещению с основными видами предпринимательской деятельности (ч. 6 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности);

2) осуществляется за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (см. п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).

Данная особенность является основной и, в свою очередь, предопределяет все остальные особенности правового статуса и деятельности кредитных организаций, которые носят производный характер.

Исходя из этого, например, не является банковской деятельность ломбардов, жилищных накопительных кооперативов, кредитных потребительских кооперативов граждан.

Ломбарды осуществляют принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов (п. 1 ст. 358 ГК РФ). Источниками получения средств, выдаваемых ломбардами в качестве займов, являются полученные ими проценты за пользование займом, вознаграждения за хранение вещей, суммы, вырученные от реализации невостребованных вещей (см. соответственно ч. 1 ст. 8, ч. 1 и 2 ст. 9, ст. 13 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»).

Основным источником средств, используемых жилищными накопительными кооперативами на приобретение или строительство жилых помещений, являются паевые взносы членов кооператива (ст. 23 и 24 Федерального закона от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»).

В кредитном потребительском кооперативе граждан источником займов, которые предоставляются только членам этого кооператива, является фонд финансовой взаимопомощи, формирующийся за счет части собственных средств кооператива, а также личных сбережений его членов, передаваемых в пользование кооперативу (ст. 16 Федерального закона от 07.08.2001 № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан»).

Тем самым российское законодательство пошло по пути признания кредитных кооперативов некоммерческими организациями, не попадающими под контроль Банка России.

1.2.2. Банковские операции и банковские сделки: критерии разграничения и классификация

Закон о банках и банковской деятельности вводит специальные (в целях данного Закона) критерии разграничения понятий «банковская операция» (ч. 1 ст. 5) и «банковская сделка» (ч. 3 ст. 5).

Через понятие «банковская операция» обозначаются те виды деятельности, которые может осуществлять только банк или иная кредитная организация.

В отличие от банковских операций банковские сделки могут осуществлять и другие субъекты. Поэтому, хотя банковские сделки кредитные организации могут производить только при наличии лицензий Банка России на осуществление банковских операций, прямо в этих лицензиях они не указываются.

То же самое касается и операций с ценными бумагами (ч. 1 ст. 6 Закона о банках и банковской деятельности). Применительно к данному вопросу они попадают под режим банковских сделок.

Это соотношение необходимо отличать от общего соотношения понятий «сделка» и «операция».

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей.

Операция представляет собой совокупность сделок и действий по исполнению публично-правовых обязанностей либо только публично-правовых обязанностей. Примером последнего вида операций являются валютные операции по ввозу на таможенную территорию РФ и вывозу с таможенной территории РФ валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг (подп. «г» п. 9 ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»). Никаких гражданско-правовых сделок в этом случае не совершается, но есть операция, влекущая определенные правовые последствия.

К числу упомянутых публично-правовых обязанностей, совершаемых кредитными организациями, также можно отнести: оценку полученных расчетных документов на предмет соответствия требованиям, установленным Банком России; открытие некоторых счетов, которые не входят в предмет договора (например, депозитных); отражение сумм в бухгалтерском учете (например, выданного кредита на так называемом ссудном счете) и т.п. Исполнение этих обязанностей не зависит от воли и интересов ни кредитной организации, ни ее клиентов, они не могут их ни изменить, ни исключить по соглашению между собой.

По содержанию выделяются следующие виды банковских операций и сделок:

1) пассивные, в результате осуществления которых кредитные организации привлекают денежные средства, а также драгоценные металлы и соответственно являются в них должниками. К числу таких банковских операций и сделок относятся: привлечение вкладов и драгоценных металлов, открытие счетов, выпуск ценных бумаг и др.);

2) активные, в результате осуществления которых кредитные организации размещают денежные средства, а также драгоценные металлы и соответственно являются в них кредиторами. К числу таких банковских операций и сделок относятся: все формы банковского кредитования, размещение драгоценных металлов, приобретение ценных бумаг и др.);

3) расчетные операции. Они выделяются отдельно, поскольку при их осуществлении кредитная организация одновременно выступает должником (по отношении к клиентам) и кредитором (по отношению к банкам-корреспондентам);

4) вспомогательные операции и сделки. Эта группа образуется по остаточному принципу. В нее входят: посреднические сделки, операции по инкассации, купля-продажа иностранной валюты, предоставление в аренду специальных помещений и сейфов, информационные и консультационные услуги и др.

Кроме того, банковские операции и сделки можно классифицировать по объектам. По данному критерию выделяются:

1) операции и сделки в рублях;

2) в иностранной валюте;

3) с внутренними ценными бумагами и иными финансовыми инструментами, обращающимися на рынке ценных бумаг;

4) с внешними ценными бумагами и иными финансовыми инструментами в иностранной валюте, обращающимися на рынке ценных бумаг;

5) с драгоценными металлами;

6) с драгоценными камнями.