Понятие клиента кредитной организации

Понятие клиента кредитной организации достаточно часто используется в банковском законодательстве. Однако нормативного определения этого понятия нет. Поэтому уяснить его содержание можно только через системное толкование тех положений законодательства, в которых оно упоминается.

Например, в части второй ГК РФ понятие клиента кредитной организации употребляется применительно к отношениям по договору финансирования под уступку денежного требования (гл. 43), по договору банковского счета (гл. 45), к расчетным отношениям (гл. 46), а также применительно к хранению ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922).

При этом в ст. 846 ГК РФ это понятие употребляется применительно к случаям, когда речь идет еще только о заключении договоров банковского счета. Поэтому привязывать данное понятие к наличию счета или договорных отношений неправильно.

В Законе о банках и банковской деятельности понятие клиента кредитной организации употребляется применительно к счетам и вкладам (ч. 1 ст. 26), банковским операциям (ч. 1 ст. 29), договорам хранения, доверительного управления, а также иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг (п. 5 ч. 12 ст. 20).

При этом по смыслу ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности закрытие клиентом счета, вклада или иное прекращение договорных отношений с кредитной организацией не означают прекращения обязанности кредитной организации по предоставлению в уполномоченные органы сведений, составляющих банковскую тайну, об этом клиенте, его счетах, вкладах и операциях.

Исходя из этого можно сделать вывод, что применительно к осуществлению банковских операций и сделок любое лицо рассматривается как клиент кредитной организации с момента выражения им намерения заключить договор (совершить операцию) и до прекращения договорных отношений (совершения операции), а применительно к банковской тайне — до окончания срока получения таких сведений (там где он установлен) или истечения срока хранения документов об операциях клиента. Согласно п. 4 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем) такие документы должны храниться не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.