Личное страхование и его роль в стабилизации социальной сферы

Законом РФ «Об организации страхового дела» в ст. 4 закреплено разделение страхования на две основные отрасли: Личное и Имущественное

В свою очередь личное страхование подразделяется на подотрасли:

1) накопительное - страхование жизни связанное с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

2) рисковое - страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование связанное с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Наиболее распространенными являются договоры смешанного страхования жизни, которые объединяют выгоды накопительного и рискового страхования. В этом случае страхователю гарантируется выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы.

Понятие:

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Виды личного страхования:

· Страхование жизни (накопительное)

· Страхование от несчастных случаев и болезней (рисковое)

· Страхование здоровья (медицинское, рисковое), как разновидность страхования жизни - страхование граждан выезжающих за рубеж

Возможен вариант Смешанного страхования (Накопительное + Рисковое)

Специфических особенностей личного страхования:

1. Появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо.

2. Специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья).

3. Предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон.

4. Возможность заключения накопительных договоров страхования (страхование жизни), целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.

5. На гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.

6. Страховая премия при накопительном страховании может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов. Даже и в этом случае страховое возмещение может выплачиваться в оговоренном размере независимо от суммы накопленных взносов.

Роль личного страхования в стабилизации соц. сферы:

Если страхователь физ. лицо страхует свои и членов своей семьи здоровье, трудоспособность, личные доходы от физического вреда или от потери пенсии, например, в результате случайных опасностей, то он преследует социальные цели – обезопасить себя, свою семью как социальную структуру. Когда личное страхование проводит ЮЛ или ГосОрган в отношении своих работников, то сами работники воспринимают это как соц. благо, сохраняющее или увеличивающее их реальные доходы. И это так на самом деле. Личное страхование, обеспечивая воспроизводство человека как социальной данности, реализует свою генеральную цель – стабилизирует социальную сферу государства.