Заключение. Финансовая грамотность является важнейшей составляющей человеческого капитала, позволяющей человеку участвовать финансовых отношениях как в роли сберегателя

Финансовая грамотность является важнейшей составляющей человеческого капитала, позволяющей человеку участвовать финансовых отношениях как в роли сберегателя, так и в роли инвестора. Главное предназначение финансовой грамотности состоит в качественном переходе дохода от трудового капитала, который является основным источником благосостояния человека в первой половине жизни, в финансовый капитал, который поддерживает привычный уровень потребления тогда, когда человеческий капитал заканчивается.

При поддержке государственных структур и финансовых институтов появилось множество проектов и программ, направленных на развитие финансового образования и финансовой грамотности. Внедрение данных программ – обусловленная необходимость, так как от уровня финансовой грамотности населения зависит развитие финансового рынка страны, стабильность финансовой системы и конкурентоспособность экономики. Однако, несмотря на все усилия Правительства и участников рынка, россияне продолжают опасаться пользоваться различными финансовыми продуктами и услугами, предпочитая им «домашние» способы.

Уровень общей финансовой грамотность населения России остается на низком уровне, что обусловлено: низкой квалификацией преподавателей финансовых дисциплин; отсутствием единой методической базы; отсутствием ответственного орган, который смог бы обеспечить объективность информационных ресурсов; и отсутствуем единой системы оценки финансовых знаний населения. Помимо этого у большинства россиян существует психологический барьер, который сформировался на этапе становления финансового рынка. Этот барьер не дает возможность решать простые финансовые вопросы, развивает кризис недоверия к финансовым институтам и провоцирует неучастие населения в финансовых отношениях.

Для решения проблемы финансовой безграмотности необходимо применение следующих мер:

1. Разработка единой методологической базы. В данном процессе должны принять участие как эксперты финансовых и консалтинговых организаций, так и методологи школ и высших учебных заведений. Среди основных блоков базовых учебных модулей необходимо выделить: основные финансовые институты и особенности их функционирования, финансовые продукты и услуги, личная ответственность за финансовое благополучие, методы достижения финансового благополучия (планирование, составление бюджета, денежные потоки, сбережения и налоги), оценка финансовых рисков и финансовая математика, то есть умение проводить финансовые расчеты.

2. Разработка единой системы объективной оценки финансовых знаний населения. Она должна представлять собой результат объединения трех подходов: социокультурного, нормативного и позитивного. Социокультурный подход поможет дать представление о социальных, установках населения в финансовой сфере; нормативный подход охарактеризует систему знаний гражданина в финансовой сфере; а позитивный подход проиллюстрирует реальное финансовой поведение населения. Главная задача оценки состоит не только в определении общего уровня финансовых знаний и навыков, но и в выделении аспектов, которые освоены человеком в меньшей степени.

3. Создание единого информационного ресурса. Он выполняет роль дистанционного консультанта. В настоящее время существует достаточно большое количество проектов и программ, посвященных финансовой информации, однако ее неоднородность и субъективность может ввести в заблуждение. Источники информации необходимо диверсифицировать по следующим категориям: учащиеся школ и высших учебных заведений, преподаватели финансовых дисциплин, работающее население, профессиональные участники рынка, родители и дети.

4. Повысить квалификацию преподавателей финансовых дисциплин. Преподавателям необходимо пройти обучающие курсы и курсы повышения квалификации, итогом которых является экзамен и сертификат, дающий представление об их финансовой компетенции.

5. Семинары и лекции по финансовой грамотности должны быть включены в расписание на постоянной и обязательной основе. Многие россияне готовы повышать свои финансовые навыки и знания, но найти время в загруженном рабочем или учебном графике очень непросто.

6. Введение экзамена по финансовой грамотности на государственном уровне.

7. Игровой аспект бучения. Необходимо разработать систему игр разных жанров, где стояла бы задача достичь определенного финансового результата посредством использования различных финансовых инструментов. Подобные манипуляторы помогут сформировать как понимание, так и особенности применения современных финансовых продуктов.

Финансовая грамотность – это не просто набор сведений о финансовых услугах и продуктах, это совокупность знаний и навыков в финансовой сфере, которые гражданин способен использовать в повседневной жизни и которые помогут улучшить его благосостояние. Главная задача, которую преследуют проекты и программы повышения финансовой грамотности – это формирование понимания и ответственного использования возможностей, которые сегодня предлагают финансовые организации.

У подавляющего большинства россиян финансовая культура находится на очень низком уровне, несмотря на активные действия со стороны государства и участников финансового рынка, следовательно, для достижения эффективных результатом в развитии финансовой грамотности россиян необходимо обратиться к опыту зарубежных стран. Адаптируя его под менталитет населения, экономическое и политическое пространство России, появится возможность избежать лишних затрать времени и средств на внедрение и реализацию проекта. Тщательный отбор опыта в совокупности с усилиями всех субъектов общества могут дать синергетический эффект и улучшит благосостояние как населения, так и государства в целом. Воздействие на проблему должно быть комплексным: со стороны государства, участников рынка и непосредственно населения, в противном случае возникнет недопонимание и появится барьер.

Список источников

1) Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (действующая редакция от 05.05.2014)

2) Годовой отчет Банка России за 2014 год. Утвержден Советом директоров Банка России 30.04.2015. С.-54-55

3) Основные направления деятельности, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения. Утверждены приказом Федеральной службы по финансовым рынкам от 24.09.2009 №09-237/пз

4) Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. № 2043-р

5) Баязитова А., Поворазюк С. Центробанк повысит финансовую грамотность с помощью мультфильмов. [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=6650659 (Дата обращения: 05.05.15)

6) В 1994 году произошло обвальное падение курса рубля по отношению к доллару — так называемый “чёрный вторник”. [Электронный ресурс] URL: http://calendarik.com/event/v-1994-godu-proizoshlo-obvalnoe-padenie-kursa-rublya-po-otnosheniyu-k-dollaru-%E2%80%94-tak-nazyvaemyi (Дата обращения: 09.03.2015)

7) Григорьев Л., Салихов М. Финансовый кризис-2008: вхождение в мировую рецессию.-2012 г. - С.-34-39.

8) Данилов Ю. Обвал рубля: какие альтернативы есть у ЦБ [Электронный ресурс] URL: http://www.forbes.ru/mneniya-column/makroekonomika/275827-obval-rublya-kakie-alternativy-est-u-tsb (Дата обращения 10.04.15)

9) Имаева. Г., Лобанова. И., Томилова. О. Финансовая доступность в России: взгляд потребителя. Москва. Август 2014 г. – С. 21

10) Кривошапова С.В., Литвин Е.А. Оценка и способы борьбы с мошенничеством с банковскими картами в России//Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015г. - №4. – С.117-118.

11) Кузина О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) // Деньги и Кредит. - 2012 г. - №1. – С.68-69.

12) НАПКА. Конференция "2015: ГОД НЕВОЗВРАТНЫХ ДОЛГОВ". [Электронный ресурс] URL: http://www.napca.ru/press_centre/bulletin/?id=781 (Дата обращения 10.04.15)

13) Национальное агентство финансовых исследований // Доля россиян, доверяющих различным финансовым организациям, % тех, кто доверяет. [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru [Дата обращения: 25.04.2015]

14) Национальное агентство финансовых исследований// Как бы Вы оценили уровень своей финансовой грамотности. [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru [Дата обращения: 25.04.2015]

15) Национальное агентство финансовых исследований//Как повлияло колебание курса рубля на благосостояние россиян? [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru/kak-povliyalo-kolebanie-kursa-rublya-na-blagosostoyanie-rossiyan/ (Дата обращения:15.03.15)

16) Национальное агентство финансовых исследований//Финансовая грамотность: кто и чему должен учить? [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru/finansovaya-gramotnost-kto-i-chemu-dolzhen-uchit/ (Дата обращения:25.04.15)

17) Национальное агентство финансовых исследований//Финансовая грамотность: кто и чему должен учить? [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru/finansovaya-gramotnost-kto-i-chemu-dolzhen-uchit/ (Дата обращения:25.04.15)

18) Официальный сайт проекта «Проект финансового образования в России «Повышение финансовой грамотности населения с низкими доходами «Планируй свое будущее» [Электронный ресурс] URL: http://www.rmcenter.ru/training/fin_ed/ (Дата обращения: 05.05.15)

19) Официальный сайт проекта свет «Школа начального финансового образования» [Электронный ресурс] URL: http://www.finstart.ru (Дата обращения:05.05.15)

20) Приложение к постановлению МПА ЕврАзЭС от 26.05.06 № 7-12 Типовой проект законодательного акта «О защите прав потребителей»

21) Приложение к постановлению совместного заседания постоянных комиссий МПА ЕврАзЭС от 13.04.05 № 14 Типовой проект законодательного акта «О защите вкладов физических лиц в кредитно-финансовых организациях»

22) Проект Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» //Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере». Москва. 2013

23) Россия повысит финансовую грамотность за счет МБРР [Электронный ресурс] URL: http://marafon.fingramtv.ru/news/news1.html (Дата обращения: 01.05.15)

24) Стахнюк А.В., Измалкова Е.А. Методы работы по повышению финансовой грамотности населения (региональный аспект)// Деньги и Кредит. – 2014г. - №8. – С. 52-56.

25) Тимохов В. Да, были биржи в наше время…[Электронный ресурс] URL: http://www.trizland.ru/trizba/2426 (Дата обращения: 08.09.2015)

26) Фактологический бюллетень// Мы можем покончить с нищетой (цели в области развития после 2015 года)

27) Финансовая грамотность [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru/wikibank/finansovaya_gramotnost/ (Дата обращения:11.03.2015)

28) Annamaria Lusardi, Olivia S. Mitchell. Financial Literacy around the World. 02.2014.

29) Commission for Financial Literacy and Retirement Income// Financial knowledge and Behaviour. 11.10.2014

30) Dr. Olivia S. Mitchell on global financial literacy. Page 2. 2014.

31) Dragan Bagić. Financial Literacy in Bosnia and Herzegovina: analytical report (Prepared for World Bank). 06.2014

32) Financial literacy briefing 1: what is financial literacy? (University of Birmingham) 2014.

33) Kikuo Iwata (Deputy Governor of the Bank of Japan)//Financial Education in Japan: Challenges Presented by the Aging Population and Declining Birthrate. 23.02.2015

34) Mwangi Isaac Wachira, Evelyne N. Kihiu. Impact of Financial Literacy on Access to Financial Services in Kenya. // International Journal of Business and Social Science Vol. 3 No. 19; October 2014

35) Research Journal of Finance and Accounting ISSN 2222-1697 (Paper) ISSN 2222-2847, No.16, 2014

36) Robert Kiyosaki. What is Financial Literacy?[Электронный ресурс] URL: http://www.richdad.com/Resources/Rich-Dad-Financial-Education-Blog/August-2014/What-is-Financial-Literacy.aspx (Дата обращения: 22.03.15)

37) Shizuka Sekita// Financial Literacy and Retirement Planning in Japan. 31.01.2014

38) Trizah Thara Mbarire//Determinants of Financial Literacy Levels among Employees of Kenya Ports Authority in Kenya. 07.05.2014

[1] НАПКА. Конференция "2015: ГОД НЕВОЗВРАТНЫХ ДОЛГОВ". [Электронный ресурс] URL: http://www.napca.ru/press_centre/bulletin/?id=781 (Дата обращения 29.04.15)

[2] Тимохов В. Да, были биржи в наше время…[Электронный ресурс] URL: http://www.trizland.ru/trizba/2426 (Дата обращения: 08.03.2015)

[3] В 1994 году произошло обвальное падение курса рубля по отношению к доллару — так называемый “чёрный вторник”. [Электронный ресурс] URL: http://calendarik.com/event/v-1994-godu-proizoshlo-obvalnoe-padenie-kursa-rublya-po-otnosheniyu-k-dollaru-%E2%80%94-tak-nazyvaemyi (Дата обращения: 09.03.2015)

[4] Григорьев Л., Салихов М. Финансовый кризис-2008: вхождение в мировую рецессию.-2012 - С.-34-39.

[5]Данилов Ю. Обвал рубля: какие альтернативы есть у ЦБ [Электронный ресурс] URL: http://www.forbes.ru/mneniya-column/makroekonomika/275827-obval-rublya-kakie-alternativy-est-u-tsb (Дата обращения 10.04.15)

[6] Национальное агентство финансовых исследований//Как повлияло колебание курса рубля на благосостояние россиян? [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru/kak-povliyalo-kolebanie-kursa-rublya-na-blagosostoyanie-rossiyan/ (Дата обращения:15.03.15)

[7] FINANCIAL LITERACY BRIEFING 1: WHAT IS FINANCIAL LITERACY? (University of Birmingham)

[8] Dr. Olivia S. Mitchell on global financial literacy. Page 2. 05.2014.

[9]Финансовая грамотность [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru/wikibank/finansovaya_gramotnost/ (Дата обращения:11.03.2015)

[10] Проект Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» //Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере». Москва. 2013

[11] Приложение к постановлению МПА ЕврАзЭС от 26.05.06 № 7-12 Типовой проект законодательного акта «О защите прав потребителей»

[12] Приложение к постановлению совместного заседания постоянных комиссий МПА ЕврАзЭС от 13.04.05 № 14 Типовой проект законодательного акта «О защите вкладов физических лиц в кредитно-финансовых организациях»

[13] Кузина О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) // Деньги и Кредит. - 2012 г. - №1. – С.68-69.

[14] Национальное агентство финансовых исследований// «Как бы Вы оценили уровень своей финансовой грамотности» [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru [Дата обращения: 25.04.2015]

[15] Национальное агентство финансовых исследований//Финансовая грамотность: кто и чему должен учить? [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru/finansovaya-gramotnost-kto-i-chemu-dolzhen-uchit/ (Дата обращения:25.04.15)

[16]Национальное агентство финансовых исследований // «Доля россиян, доверяющих различным финансовым организациям, % тех, кто доверяет» [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru [Дата обращения: 25.04.2015]

[17] Национальное агентство финансовых исследований//Финансовая грамотность: кто и чему должен учить? [Электронный ресурс] URL: http://nacfin.ru/finansovaya-gramotnost-kto-i-chemu-dolzhen-uchit/ (Дата обращения:25.04.15)

[18] Годовой отчет Банка России за 2014 год. Утвержден Советом директоров Банка России 30.04.2015. С.-54-55

[19] Кривошапова С.В., Литвин Е.А. Оценка и способы борьбы с мошенничеством с банковскими картами в России//Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015г. - №4. – С.117-118.

[20] Kikuo Iwata (Deputy Governor of the Bank of Japan)//Financial Education in Japan: Challenges Presented by the Aging Population and Declining Birthrate. 23.02.2015

[21] Shizuka Sekita// Financial Literacy and Retirement Planning in Japan. 31.01.2014

[22] Commission for Financial Literacy and Retirement Income// Financial knowledge and Behaviour. 11.10.2014

[23] Trizah Thara Mbarire//Determinants of Financial Literacy Levels among Employees of Kenya Ports Authority in Kenya. 07.05.2014

[24] Mwangi Isaac Wachira, Evelyne N. Kihiu. Impact of Financial Literacy on Access to Financial Services in Kenya. // International Journal of Business and Social Science Vol. 3 No. 19; October 2014

[25] Research Journal of Finance and Accounting ISSN 2222-1697 (Paper) ISSN 2222-2847, No.16, 2014

[26] Dragan Bagić. Financial Literacy in Bosnia and Herzegovina: analytical report (Prepared for World Bank). 06.2014.

[27] Фактологический бюллетень //Мы можем покончить с нищетой (цели в области развития после 2015 года)

[28] Россия повысит финансовую грамотность за счет МБРР [Электронный ресурс] URL: http://marafon.fingramtv.ru/news/news1.html (Дата обращения: 01.05.15)

[29] Официальный сайт проекта [Электронный ресурс] URL: http://www.finstart.ru (Дата обращения:05.05.15)

[30]Официальный сайт проекта [Электронный ресурс] URL: http://www.rmcenter.ru/training/fin_ed/ (Дата обращения:05.05.15)

[31] Annamaria Lusardi, Olivia S. Mitchell. Financial Literacy around the World. 02.2014.

[32] Имаева. Г., Лобанова. И., Томилова. О. Финансовая доступность в России: взгляд потребителя. Москва. Август 2014 г. – С. 21