Вопрос 2. Операции банков

Основными кредитными учреждениями являются банки.

Исторически они возникли как «камеры хранения» свободных, отложенных денежных средств, но путем долгого развития пришли к современному виду.

В большинстве стран (и в России) сложилась 2-хуровневая банковская система:

Центральный (чаще всего один в стране, хотя в США их 12) По форме собственности ЦБ является обычно государственным или относится к смешанной;

множество коммерческих, которые всегда частные, как правило, акционерные. Центральный банк кредитует коммерческие, а уже они – предприятия и население. Коммерческие могут быть универсальными или специализированными, различаться по отраслевому или территориальному принципу. Наиболее крупные имеют отделения или представительства в разных регионах.

Кроме того, различают банки национальные, транснациональные (с представительствами в других странах) и международные (МИБ, МБРР и др.)

Двухуровневый характер банков обусловлен необходимостью разграничения их функций определенным образом. Банки являются не только хранителями денежных накоплений и сбережений, не только ссудными учреждениями, не только расчетными центрами по финансовым операциям, но и оказывают огромное воздействие на денежное обращение в стране. Двухуровневая система, сложившаяся первоначально в США, позволяет им выполнять как микроэкономические операции обслуживания клиентов, так и осуществлять макроэкономические функции контроля и регулирования денежного обращения.

Именно в банковской системе Запада развились механизмы, ограничивающие денежно-кредитную экспансию. Главный из них – создание регулятора типа американской Федеральной резервной системы. Ее функционирование требует, чтобы ЦБ был подконтролен не исполнительным органам (правительству, Минфину), а законодательным. Именно парламенты должны утверждать размеры дополнительной денежной эмиссии (выпуска), предельные уровни бюджетного дефицита, принимать банковское законодательство. Правительство должно действовать в рамках этих нормативов.

Итак, ЦБ является эмиссионным центром страны, кредитором коммерческих банков, а устанавливая для них «правила игры» (норму резерва, который они обязаны всегда иметь наличными деньгами, размер дисконтной учетной ставки процента), он тем самым регулирует процентную политику коммерческих банков.

«Рабочим» уровнем являются коммерческие банки, непосредственно обслуживающие юридических и физических лиц. Их функции:

привлечение вкладов – депозитов (аккумулирующая функция), за что они выплачивают вкладчикам проценты по депозитам;

выдача кредитов под проценты;

расчетное обслуживание – посредничество в платежах по взаимным товарным поставкам предприятий, по выдаче зарплаты, по налогам, пошлинам, аккредитивам и иным расчетам между предприятиями, работниками, населением, государством, ведение счетов клиентов банка, осуществление инкассаторских, клиринговых операций и др.;

торгово-комиссионная деятельность - продажа, а иногда и первичное размещение ценных бумаг и займов, торговля золотом, обмен валют;

выполнение доверительных поручений клиентов (например, оплата коммунальных услуг, проведение инкассовых, клиринговых операций, получение от должников клиента долгов по счетам, векселям, чекам и т.п.

Эти функции выполняются путем открытия текущих или сберегательных (срочных) счетов клиентов. Открывая счета, банк «делает дополнительные деньги, что мы рассмотрим чуть позже.

Операции банков делятся на:

активные (резервы, собственное имущество и обязательства банку, по которым он может выставить платежные требования клиентам - в частности, выдача кредитов, за что клиент остается должен):

пассивные (собственный капитал и обязательства банка – например, операции по оплате текущих или срочных счетов).

Прибыль банков складывается из разницы процентов, взимаемых и оплачиваемых, а также доходов от других названных операций, которые все являются платными.

История кредита и банков в России давняя. До 1917г. в России были государственный и коммерческие банки, об-ва взаимного кредита, кредитная кооперация, банкирские фирмы, 2 государственных земельных банка (Дворянский и Крестьянский), 10 земельных АБ, 115 фондовых бирж. После НЭПа кредитная система подверглась разгрому, была объявлена банковская монополия, банки национализированы и т.п. Долгие годы существовала единая система Госбанка. Кредит стал почти бесплатной раздачей денег со всеми отрицательными последствиями этого.

С 1988г. началась реформа кредитной системы Сначала была создана сеть специализированных государственных банков, потом возникли коммерческие, позже произошло их укрупнение, приняты законы о банках и банковской деятельности, а также отдельный – о Центральном банке страны. Сейчас мы имеем развитую банковскую систему, но рынок капиталов развит недостаточно, кредит очень дорогой, спрос превышает предложение, поскольку денежно-валютная система неустойчива, гарантии государства или самих банков по возврату депозитов (вкладов) минимальны или вообще отсутствуют.