Сущность платежных систем и их структура

А.Ю. Минц

В.С. Тигранян

О.М. Шевченко

Платежные системы, международные расчеты и валютные операции

Учебно-методическое пособие

для студентов специальности „Финансы, Банковское дело, Учет и Аудит”

Мариуполь, 2007.

Минц А.Ю., Тигранян В.С., Шевченко О.М. «Платежные системы, международные расчеты и валютные операции»: Учебно-методическое пособие для студентов специальности «Банковское дело». – Мариуполь: ПГТУ, 2007. – 77 с.

Утверждено на заседании кафедры «Финансы и банковское дело»

Протокол №10 от 29.12.2006 г.

Авторы: доц. Минц А.Ю.

Ст. пр. Тигранян В.С.

Асс. Шевченко О.М.

Рецензенты: к.э.н. доц. Садовникова Е.Ф.

Ст. пр. Кравченко Т.Д.

Ответственный за выпуск заведующий кафедрой «Финансы и банковское дело» Омельченко Л.С.

Учебно-методическое пособие подготовлено в соответствии с программой дисциплины «Финансы и банковское дело» и учебного плана подготовки бакалавров экономических специальностей всех форм обучения.

В пособии изложены основные темы курса: сущность, структура, виды платежных систем, необходимость их создания, развитие электронных межбанковских расчетов в Украине, основы организации международных расчетов, характеристика валютных операций, понятие валютного рынка и основные участники валютного рынка.

Пособие содержит основные вопросы темы, методические указания к изучении тем, вопросы для самостоятельного контроля.

Пособие предназначено для студентов экономических специальностей всех форм обучения.

Содержание

Тема 1. Общая концепция платежной системы. 4

Тема 2. Электронные межбанковские расчеты. 8

Тема 3. Системы массового обслуживания и небанковские платежные системы. 14

Тема 4. Технологическая инфраструктура платежных систем.. 29

Тема 5. Безопасность платежных систем. 33

Тема 6. Основы организации международных расчетов. 41

Тема 7. Документы и условия поставок во внешнеторговых операциях. 44

Тема 8. Способы платежей в международных расчетах. 48

Тема 9. Конверсионные валютные операции. 55

Тема 10. Межбанковские валютные рынки. 62

Тема 11. Депозитные валютные операции. 67

Темы рефератов (контрольных работ). 73

Вопросы для самоконтроля. 74

Критерии оценки знаний студентов. 75

Литература. 76

Тема 1. Общая концепция платежной системы.

Сущность платежных систем и их структура.

Классификация и характеристика видов платежных систем.

Виды платежных инструментов.

Сущность платежных систем и их структура

Сущность безналичных расчетов и платежных систем находится в области определения денег и их функций. В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Все сделки, связанные с поставкой материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Последние могут принимать как наличную, так и безналичную форму.

Межбанковские расчеты являются важной составляющей платежного механизма государства. Для обеспечения межбанковских расчетов создаются специальные платежные системы. Платежная система – это система банковских механизмов, которые служат для перевода денежных средств между субъектами хозяйствования.

Платежная система страны – неотъемлемый элемент рыночной экономики, через которую реализуются различные экономические возможности.

С точки зрения структуры, платежная система – это платежная организация, члены платежной системы и совокупность отношений, возникающих между ними при проведении переводов денег инициированных участниками платежной системы. Проведение перевода денег является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система.

Перевод денег - движение определенной суммы денег с целью ее зачисления на счет получателя или выдачи ему в наличной форме. Инициатор и получатель могут быть одним и тем же лицом.

Платежная организация - юр. лицо, которое является собственником или получило право на использование товарного и других знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек или других платежных инструментов к платежной системе, и которое определяет правила работы платежной системы, а также выполняет другие функции относительно обеспечения деятельности платежной системы и несет ответственность в соответствии с законом и договором.

Член платежной системы - юр. лицо, которое на основании надлежащим образом оформленного права (полученной лицензии платежной системы, заключенного с платежной организацией платежной системы договора и т.п.) предоставляет услуги участникам платежной системы по проведению перевода с помощью этой платежной системы и в соответствии с законодательством Украины имеет право предоставлять такие услуги в пределах Украины.

Участник платежной системы - юр. или физ. лицо - субъект отношений, возникающих при проведении перевода денег, инициированного с помощью платежного инструмента этой платежной системы.

Структура большинства платежных систем показана на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Структура платежной системы

Большинство платежных систем имеет именно такую трехуровневую структуру. На верхнем уровне находится платежная организация, на втором уровне – члены платежной системы, в роли которых, как правило, выступают коммерческие банки и на третьем уровне – участники платежной системы. Пути прохождения платежей в таких системах показаны на рис. 1.1. направлениями 1-2-3-4.

1.2. Классификация и характеристика видов платежных систем:

В зависимости от состава платежных систем, украинское законодательство предусматривает следующую их классификацию:

1. Внутригосударственные.

1) банковские:

а) системы межбанковских расчетов:

б) внутрибанковские платежные системы;

в) системы массовых платежей.

2) небанковские;
2. Международные.

Внутригосударственная платежная система - платежная система, в которой платежная организация является резидентом и которая осуществляет свою деятельности и обеспечивает проведение перевода денег исключительно в пределах Украины. К внутригосударственным платежным системам относятся:

Система межбанковских расчетов предназначена для перевода денег в пределах Украины между банками на выполнение обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков. В Украине такой системой является система электронных платежей Национального банка Украины (СЭП НБУ);

Внутрибанковская платежная система (ВПС) создаетсябанком с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для проведения перевода денег между его подразделениями.

Межбанковские расчеты могут осуществляться:

· средствами СЭП НБУ;

· средствами собственной ВПС;

· через установление прямых корреспондентских отношений между банками.

Система массовых платежей предназначена для перевода денег по операциями, осуществляемым юридическими и физическим лицами с применением платежных инструментов, кроме перевода денег между банками и их подразделениями. Кроме того на уровне коммерческих банков понятие «система массовых платежей» часто трактуется как программный комплекс, обрабатывающий платежи большого количества отправителей в пользу небольшого количества получателей (например – коммунальные платежи).

К небанковским платежным системам можно отнести

Платежные системы пластиковых карт

Системы срочных денежных переводов

Виртуальные платежные системы

Внутригосударственные небанковские платежные системы имеют право осуществлять деятельность, связанную с переводом, исключительно после их регистрации в НБУ и получения соответствующего разрешения НБУ. Порядок регистрации и получения внутригосударственными небанковскими платежными системами разрешения на осуществление деятельности, связанной с переводом, Определяется НБУ.

Международная платежная система - платежная система, в которой платежная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом и которая осуществляет свою деятельность на территории двух или более стран и обеспечивает проведение перевода денег из одной страны в другую. Банки, клиринговые учреждения, а также другие учреждения, которые предоставляют финансовые услуги, имеют право заключать договоры с платежными организациями международных платежных систем о членстве или об участии в этих системах, после получения ими соответствующего разрешения НБУ.

В зависимости от режима функционирования (режима выполнения расчетов, критерия доступа к платежной системе) платежных систем различают:

1) режим «оф-лайн» (off-line) (пакетный режим) – формирование платежного инструмента, инициирование перевода денег происходит отдельно от выполнения проводки по счету инициатора;

2) режим «он-лайн» (on-line) (режим реального времени) – выполнение проводки по счету происходит одновременно при непосредственном доступе инициатора проводки на основании платежных инструментов к платежной системе.