Вопрос: Понятие и критерии классификации страхования

В статье 30 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что «государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела».

Классификация - это упорядочение явлений, фактов, отношений по группам, видам, звеньям в соответствии с тем или иным критерием. Классификация в страховании предусматривает разделение совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья по таким основным критериям, как:

· направленность страхования (отрасли, подотрасли, виды, подвиды и т.д.);

· объект страхования (имущественные интересы физических и юридических лиц);

· род опасности (риска) - пакет рисков, отдельные риски;

· объем страховой ответственности;

· форма страхования (добровольное, обязательное).

Исходя из отраслевого критерия выделяют:

· личное страхование;

· имущественное страхование;

· страхование ответственности;

В табл. приведена классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам.

Отрасль	Объект	Подотрасль	Вид
Личное страхование	Жизнь, здоровье, трудоспособность	Страхование: жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.	На дожитие, смешанное, к бракосочетанию, страхование детей от несчастных случаев и т.д.
Имущественное страхование	Материальные ценности	Страхование имущества (государственных предприятий, арендаторов, граждан)	В отношении предприятий (основные и оборотные средства), транспорта (воздушный, речной, морской) и т.д.
Страхование ответственности	Обязанности страхователей по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда	Общегражданская и профессиональная ответственность	Страхование гражданской ответственности владельцев ТС и др. Ответственность нотариусов, проектировщиков, аудиторов, бухгалтеров, брокеров, риэлтеров, врачей, оценщиков и т.д.

Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объ­ектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и накопитель­ную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхово­го полиса.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в раз­личных видах. Его экономическое назначение - возмещение ущер­ба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным мо­жет быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причине н ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхова­теля. Через страхование ответственности реализуется страховая за­щита экономических интересов от возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 32.9) в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного событии;

2. пенсионное страхование;

3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4. страхование от несчастных случаев и болезней;

5. медицинское страхование;

6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7. страхование средств железнодорожного транспорта;

8. страхование средств воздушного транспорта;

9. страхование средств водного транспорта;

10. страхование грузов;

11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22. страхование предпринимательских рисков;

23. страхование финансовых рисков.

В практике страховой деятельности в РФ применение лицензируемых видов страхования имеет особенности:

1. Виды, распространенные на страховом рынке под лицензируемыми названиями:

· страхование от несчастных случаев и болезней (н/с);

· медицинское страхование;

· страхование грузов;

· сельскохозяйственное страхование (страхование урожая многолетних насаждений, животных) (с/х);

· страхование гражданской ответственности организаций эксплуатирующих опасные объекты.

2. Виды, более известные под другими названия:

Лицензируемое название:

· страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транс­порта);

· страхование средств воздушного транспорта;

· страхование средств водного транспорта;

· страхование имущества юридических лиц (за ис­ключением транспортных средств и сельскохо­зяйственного страхования);

· страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Применяемое название:

· страхование каско автомобилей, автокаско;

· страхование самолетов;

· каско судов страхование имущества предприятий от огня и сопутствующих рисков (огневое страхование);

· авиационное каско страхование судов.

3. Виды, различаемые по форме и технологии проведения страхования:

Лицензируемый вид:

· медицинское страхование;

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (ОПО).

Практика страхования (технологически различные виды):

· обязательное (ОМС);

· добровольное (ДМС);

· обязательное (ОСАГО);

· добровольное (ДОАГО).

4. Виды и подвиды, существующие на практике, но отсутствующие в перечне лицензируемых под собственным именем:

· авиационное страхование (кроме средств транспорта и ответственности включает страхование жизни и здоровья личного состава);

· морское страхование (кроме средств транспорта и ответственности включает страхование жиз­ни и здоровья личного состава, а также страхование грузов) космическое страхование;

· страхование технических рисков (включает страхование машин от поломок, электронного обо­рудования, передвижного оборудования);

· страхование строительно-монтажных рисков (включает страхование строительно-монтажных работ, ответственности подрядчика, послепусковых гарантий);

· страхование туристов (выезжающих за рубеж) (ВЗР);

· страхование профессиональной ответственности (обязательное, добровольное).

5. Виды, имеющие многозначное содержание и недостаточно урегулированные законодательно:

Лицензируемый вид:

· страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

· страхование предпринимательских рисков;

· страхование финансовых рисков;

· страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Фактическое содержание:

· практически все виды страхования гражданской ответственности;

· все виды страхования, связанные с предпринимательской деятельностью;

· все виды страхования, в которых покрывается риск потери дохода;

• ответственность по любым договорам гражданско-правового характера (финансовых рисков, кредитов неисполнения обязательств).