В этом случае одному заемщику кредит дается несколькими банками, которые образуют банковский синдикат. Это позволяет выдать заемщику крупный кредит и одновременно минимизировать кредитные риски самих банков. Появление синдицированных кредитов также связано с нормативными ограничениями, установленными ЦБ РФ.
Например, есть норматив Н6 (норматив максимального размера риска на одного заемщика).
Н6 = Кредит на одного заемщика/Собственный капитал банка ≤ 25%.
Обычный срочный кредит.
Разовое зачисление денег на банковский счет заемщика, у которого со следующего дня появляется обязательство по возврату всей полученной суммы кредита и уплате процентов за неё.
Это нормальный способ получения кредита на короткий срок, когда вся сумма денег требуется сразу. Если кредит привлекается для реализации инвестиционного проекта, вложения в который осуществляются в течение периода времени, то для заемщика выгоднее получить от банка кредитную линию.
Открытие кредитной линии.
|
|
Суть способа заключается в том, что заемщик получает не всю сумму кредита сразу, а использует его по мере необходимости путем предъявления в банк расчетных документов. Говорят, что кредит выбирается траншами.
В договоре заемщика с банком могут быть установлены разные условия получения денежных средств в течение срока действия кредитной линии:
- Общая сумма предоставленных средств за весь срок не может превышать максимального размера, называемого лимита выдачи.
- Размер единовременной задолженности заемщика в каждый конкретный момент времени не может быть больше другой предельной величины – лимита задолженности.
- Оба эти условия могут действовать одновременно.
Кредитные линии часто открываются со сроком на 1 год, либо на иной срок реализации проекта фирмы. В течение этого срока заемщик получает от банка очередные транши без дополнительных переговоров с банком. Но в ряде случаев банк может отказать:
- если банк устанавливает ухудшение финансового положения заемщика;
- если заемщик нарушает согласованный график выплат по кредиту;
- если заемщик нарушает другие условия договора.
Виды кредитных линий:
- Возобновляемая и не возобновляемая.
Возобновляемая – имеют место, когда погашаемая часть кредита увеличивает свободный лимит кредитования (имеет место при лимите задолженности).
Не возобновляемая – имеют место, когда погашаемая часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования (при лимите выдачи).
- Со свободным режимом перечисления средств на счет заемщика или с предписанным режимом перечисления средств на счет заемщика.
Со свободным – транш в любое время по требованию заемщика. В этом случае банк часто взимает комиссию за резервирование кредитных ресурсов, начисляемую на сумму невыбираемого лимита.
|
|
С предписанным – в договоре составляют четко фиксированный график траншей.
- Целевые и нецелевые.
Целевые – могут открываться для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках заключенного контракта или для оплаты затрат, связанных с реализацией инвестиционного проекта.
Нецелевые – банк открывает кредитные линии без конкретизации целей, выдаются под общие потребности заемщика («несвязанный кредит»).