Страхование транспортных средств (ТС)

Данный вид страхования называют страхованием КАСКО (в переводе с исп. - корпус). Соответственно типам ТС выделяют автоКАСКО, авиаКАСКО и КАСКО морских судов. Объектом страхования АВТОКАСКО являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением наземным ТС. Обязательно наличие документально подтвержденных прав на ТС, страхуются только ТС, прошедшие госрегистрацию. При страховании КАСКО объектом служит ТС в комплектации завода – изготовителя, но страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование.

Различают 2 базовых варианта страхового покрытия: полное и частичное КАСКО.

«Частичное КАСКО» покрывает риски повреждения или уничтожения в результате ДТП, взрыва, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (вандализм, хищение колес), падения к.-л. предметов и др. Срок страхования от 1 мес.

«Полное КАСКО» - частичное КАСКО + угон. Обязательное условие при этом варианте - наличие электронной противоугонной системы, срок страхования не менее 3 месяцев. Покрывая риск угона, страховщики особо оговаривают условия ночной парковки автомобиля: в некоторых компаниях ночной угон считается страховым случаем только из гаража или с охраняемой стоянки.

Отдельные страховщики предлагают застраховать только риск угона.

Условия договора могут предусмотреть возмещение стоимости потери товарного вида ТС в результате оговоренных событий (по ТС возрастом до 5 лет).

К страховым случаям не относятся убытки вследствие управления ТС в состоянии опьянения; эксплуатации заведомо неисправного ТС; нарушения правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ, участия в гонках, обучения вождению.

Для ограниченных в средствах страхователей страховщики предлагают более дешевые варианты страхования каско, например, «страхование на выходные и праздничные дни», «страхование на один страховой случай» и прочие. Для опытных водителей (со стажем от 5 лет и возрастом от 28 лет) выгодной будет программа «АльфаКАСКО 50х50+», которая позволит сэкономить на страховании 50% от стоимости стандартного полиса КАСКО. По условиям этой программы за 50% от стоимости полиса страховщик гарантирует полное возмещение ущерба в случае угона или полной гибели транспортного средства. Если же машина получила повреждение, то страхователь сам выбирает, отремонтировать ли ему автомобиль собственными силами (если повреждение незначительное), либо заплатить 25% стоимости полиса для получения полного возмещения по этому страховому случаю (оставшиеся 25% нужно будет доплатить в случае вторичного обращения по поводу ремонта машины после очередного ДТП). При этом в любой момент до наступления страхового случая страхователь может доплатить 50% стоимости полиса и получить условия полного покрытия КАСКО.

Страховая стоимость ТС определяется исходя из рыночной цены с учетом фактического состояния машины.

Базовые тарифы по страхованию каско установлены исходя из марки и модели транспортного средства, варианта страхования, возраста автомобиля. К тому же существуют скидки и надбавки: скидки предоставляются за парковку на охраняемой территории, за наличие механической противоугонной системы, наличие франшизы. Надбавки установлены за количество лиц, допущенных к управлению, более 2 человек; возраст, допущенных к управлению, менее 22 лет, а стаж вождения – менее 2 лет; возраст транспортного средства более 1 года. Существует также система скидок-надбавок за безаварийную езду «бонус-малус» (максимальная скидка – 50%). В итоге шкала тарифов широко дифференцирована: от 4 до 12 процентов. Для удешевления страхования часто используют франшизу: например, если по варианту «полное каско» страхование нового автомобиля «Шкода Октавия» обойдется в 6,5% от страховой суммы, то при безусловной франшизе в 1000 долларов тариф будет уже 2,6% (экономия на страховой премии составит 800 долларов).

Заключение договора обязательно сопровождается осмотром ТС.

При наступлении страхового случая страхователь должен представить документы, подтверждающие причины ущерба и ТС для осмотра. Условия договора могут предусматривать компенсацию мелких повреждений без предоставления подтвердительных документов, но в пределах определенного лимита за весь срок договора (н-р, до 5% от страховой суммы).

Можно выделить две основные формы возмещения по каско:

1) непосредственно ремонт на станции техобслуживания страховщика либо ремонт на станции техобслуживания официального дилера – для автомобилей, находящихся на гарантии;

2) денежная выплата.

При расчете страхового возмещения по риску «ущерб» страховщики применяют один из двух принципов: «новое за старое» или «старое за старое». В первом случае возмещается полная стоимость новых запчастей, установленных при ремонте, независимо от возраста ТС. Во втором случае стоимость новых запчастей возмещается не полностью, а с учетом степени износа автомобиля (например, первому году эксплуатации соответствует амортизационная норма 20 –25%, второму году – 15%, третьему году – 10%).

Пример.

Если по застрахованному по принципу «старое за старое» автомобилю возрастом 1 год (износ 20%) стоимость запчастей, установленных при ремонте, составила 30 тыс. руб., то компенсация страховщика составит только 24 тыс. руб. (30 тыс. руб. *(100-20)/100).

В случае угона застрахованного автомобиля страхователь должен предоставить страховщику паспорт транспортного средства (ПТС) и комплект ключей, справку ГИБДД об угоне с номерами агрегатов и временем угона, а также постановление о возбуждении уголовного дела. Страховщик имеет право запросить дополнительные документы, если без них сложно определить правомерность выплаты, но доказывать в суде необходимость их предоставления в случае спора – обязанность страховщика. Если в возбуждении уголовного дела отказано, фактически это означает, что выплаты не будет. Также одной из причин отказа в выплате после угона могут быть оставшиеся в салоне автомобиля техпаспорт и комплект ключей. При этом угон квалифицируется как недобросовестное отношение к сохранности своего имущества и не считается страховым случаем.

Страховая выплата по факту угона производится, как правило, в течение 2-3 месяцев, после того как будет вынесено постановление о закрытии дела. Обязательным условием получения выплаты является оформление договора о передаче страховщику прав собственности на автомобиль, если последний будет найден после выплаты. При расчете страховой выплаты по факту угона будет учтен дополнительный износ транспортного средства за период с момента заключения договора до даты угона.