Организация взаимоотношений между банками и корреспондентские отношения

В централизованных банковских системах обязательными являются тесные взаимоотношения коммерческих банков с центральным банком. Однако на практике многие банки устанавливают собой определенные взаимоотношения, позволяющие ускорить расчеты между банками-участниками национального и международного межбанковского рынка. Подобные отношения называются корреспондентскими Они устанавливаются между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Корреспондентские отношения устанавливаются на основе корреспондентского договора между банками. Полезны корреспондентские отношения и в тех случаях, когда банк не может оказать клиенту какие-то услуги (например, в области кредитования или ведения валютных счетов).

Корреспондентские отношения предполагают:

1) открытие корреспондентских счетов Счет лоро ("Ваш счет у нас"), который банк открывает своему банку-корреспонденту. На этом счете отражаются все операции, проводимые по поручению банка-корреспондента. При установлении корреспондентских отношений предусматривается, в какой валюте будет вестись счет, должны ли платежи проводиться в пределах числящихся на счете сумм, возможно ли кредитование банка-корреспондента. Обычно по счетам лоро начисляются проценты и комиссионное вознаграждение за выполнение поручений. Счет в банке корреспонденте называется ностро (наш счет у вас) Открытие и ведение счетов банков-корреспондентов дает возможность эффективно обслуживать клиентов, ускорять расчеты между банками, привлекать и размещать кредиты и депозиты на межбанковском рынке, уменьшая операционные риски. Счет ностро в одном банке является счетом лоро у банка-корреспондента.

2) Проведение клиринговых расчетов по счетам клиентов, когда реально переводится не вся сумма платежей, а только ту их часть, которая превышает платежи клиентов одной стороны над другой. В ряде случаев, перевод сальдо происходит через относительно продолжительный промежуток времени. Например, 1 раз в неделю Ии даже 1 раз в месяц.

3) Обмен информацией о состоянии банков-корреспондентов, в том числе финансовой информации о текущем состоянии (балансов, отчетов о прибылях и убытках). Финансовые документы должны быть утверждены аудиторами.

4) В ряде случаев взаимное информирование касается вопросов неблагонадежности клиентов, нарушений ими условий банковского обслуживания и т.п.

5) Иногда могут открывать в рамках корреспондентских отношений субсчета для своих крупных клиентов. Открытие таких субсчетов позволяет фирмам, оперирующих в разных регионах оперативно осуществлять платежи.

Лоро-счета банков-корреспондентов могут открываться как в национальной, так и иностранной валютах. Обычно пользование корреспондентским счетом оплачивается поддержанием минимального остатка средств на счете и/или посредством выплаты комиссионного вознаграждения.

В централизованных банковских системах обязательным является установление корреспондентских отношений только с Центральным банком страны В этом банке, или его региональных расчетно-кассовых центрах открываются корреспондентские счета, на котором отражаются расчеты, произведенные ЦБ по поручению и за счет коммерческого банка на основе заключенного корреспондентского договора. При использовании корреспондентских счетов в ЦБ коммерческие банки могут осуществляться расчеты как в пределах остатка денежных средств на счете, так и с превышением остатка до предельного уровня кредитования (красной черты).