Добровольное и обязательное страхование

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обя­зывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспече­ния общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем отвественности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления та­рифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тариф­ные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и стра­ховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредни­ка — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхо­вания, определяющие общие условия и порядок его проведения, ус­танавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с по­ложениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Договор страхования под­тверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен и страховщик несет ответственность только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страхо­вых взносов. Такие договоры называются возмездными; это часть гражданских правоотношений.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу за­кона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими законами Российской Феде­рации.

Гражданским кодексом РФ оговаривается, что законом на ука­занных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других, определенных в за­коне, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может на­ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных за­коном или в установленном им порядке, на юридических лиц, име­ющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении иму­щество, являющееся государственной или муниципальной собствен­ностью, может быть возложена обязанность страховать это имуще­ство.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из зако­на, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества (на договоре с владельцем имущества или на учредитель­ных документах юридического лица, являющегося собственником имущества), такое страхование не является обязательным. Тем не менее обязательное страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в устано­вленном законом порядке.

Обязательное личное страхование предусмотрено Законом об атомной энергии, согласно которому работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подле­жат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения догово­ров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взи­мания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»).

При этом проводится страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскур­сантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристи-ческо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обя­зательное личное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений; железнодорож­ного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транс­порта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскур­сантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего вод­ного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федера­ции, Министерством путей сообщения Российской Федерации соот­ветственно и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проезд­ного документа (путевки) (МРОТ).

Пассажиры (туристы, экскурсан­ты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Феде­рации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездно­го документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру (ту­ристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соот­ветствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахован­ного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полно­стью. Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения стра­ховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других не­обходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего со­става органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядовою и начальствующею состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных ор­ганов налоговой полиции». Законом о государственной налоговой службе установлено обязательное государственное личное страхова­ние всех работников этой службы.

Законом РФ «О частной детек­тивной и охранной деятельности в Российской Федерации» устано­влено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, ра­ботающих по найму и занимающихся частной детективной и охран­ной деятельностью. Законом РФ от 2 июля 1992 г. № 3158-1 «О пси­хиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» установлено обязательное государственное личное страхование вра­чей — психиатров и другого'персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи. Обязательное государственное личное страхование всех, пострадавших от чернобыльской катастрофы, пре­дусмотрено ст. 28 Закона РФ «О социальной защите граждан, под­вергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Черно­быльской АЭС».

Законом РФ от 26 июня 1992 г. № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» предусмотрено обязательное госу­дарственное личное страхование судей. Закон РФ «О внешней раз­ведке» предусматривает обязательное государственное личное стра­хование всех сотрудников кадрового состава органов внешней раз­ведки, Закон РФ «Об органах федеральной службы безопасности в Российской Федерации» - обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов. Законом РФ «О донорстве крови и ее компонентов» установлено обязательное личное страхо­вание донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функ­ции.

Таможенный кодекс РФ закрепляет обязательное государствен­ное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ. Согласно Закону РФ «О закрытом административно-терри­ториальном образовании», «граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подле­жат обязательному государственному страхованию на случай причи­нения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объек­тах». Аналогично этому — и личное страхование, и страхование иму­щества предусмотрено и для сотрудников налоговой полиции ст. 16 Закона РФ «О федеральных органах налоговой полиции».

Обя­зательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вы­возимых государственными и муниципальными музеями, архивами,библиотеками и иными государственными хранилищами. Граждан­ский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет, обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, при­чем страхование осуществляется за счет залогодателя. Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов пре­дусмотрено ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1.

Обязательное страхование гражданской ответственности за при­чинение вреда автотранспортными средствами предусмотрено мно­гочисленными двусторонними международными договорами об ав­томобильном сообщении, участником которых является Россия, и Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответ­ственности владельцев автотранспортных средств». Россия является также участником Римской конвенции об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, которая предусматривает право каждого из ее участников требовать обязательного страхования ответственности эксплуатанта воздушно­го судна.

Закон РФ «О космической деятельности» устанавливает «обязательное страхование... на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры, а также имущественного ущерба третьим сторо­нам», а «если страховой суммы или страхового возмещения недоста­точно для компенсации ущерба... взыскание может быть обращено на имущество» соответствующих лиц. Таким образом, этот Закон устанавливает обязательное личное страхование, страхование иму­щества и гражданской ответственности за причинение вреда.

Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения, специфика которой состо­ит в осуществляемом в соответствии с федеральным законом стра­ховании работающих граждан от возможного изменения матери­ального и социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование — си­стема создаваемых государством правовых, экономических и орга­низационных мер, направленных на компенсацию или минимиза­цию последствий изменения материального и социального положе­ния работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законода­тельством Российской Федерации, иных категорий граждан вслед­ствие признания их безработными, получения ими трудового уве­чья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

Основными принципами осуществления обязательного социально­го страхования являются:

- устойчивость финансовой системы обязательного социаль­ного страхования, обеспечиваемая за счет эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;

- всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих соци­альных гарантий;

- государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на зашиту от социальных страховых рисков и исполне­ние обязательств по обязательному социальному страхова­нию, независимо от финансового положения страховщика;

- государственное регулирование системы обязательного соци­ального страхования;

- паритетность участия представителей субъектов обязательно­го социального страхования в органах управления системой обязательного социального страхования;

- обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социаль­ного страхования;

- ответственность за целевое использование средств обязатель­ного социального страхования;

- обеспечение надзора и общественного контроля;

- автономность финансовой системы обязательного социаль­ного страхования.

Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Каждому виду социального страхового риска соответствует опре­деленный вид страхового обеспечения.

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного со­циального страхования служат:

1) оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предо­ставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по инвалидности;

4) пенсия по случаю потери кормильца;

5) пособие по временной нетрудоспособности;

6) пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным за­болеванием;

7) пособие по беременности и родам;

8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

9) пособие по безработице;

10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в ме­дицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

11) единовременное пособие при рождении ребенка;

12) пособие на санаторно-курортное лечение;

13) социальное пособие на погребение;

14) оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровле­ние работников и членов их семей.

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обяза­тельном пенсионном страховании в Российской Федерации» устана­вливает основы государственного регулирования обязательного пен­сионного страхования в Российской Федерации, регулирует право­отношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пен­сионного страхования, основания возникновения и порядок осуще­ствления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обяза­тельного пенсионного страхования.

Обязательное пенсионное стра­хование — система создаваемых государством правовых, экономиче­ских и организационных мер, направленных на компенсацию гра­жданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованно­го лица), получаемого ими до установления обязательного страхово­го обеспечения. Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными лицами.

Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию, на­ряду с Пенсионным фондом Российской Федерации, могут быть не­государственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в не­государственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пен­сионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются законом.

Страхователями по обязательному пенсионному страхованию выступают:

1) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе: организации, индивидуальные предприниматели, физические лица;

2) индивидуальные предприниматели, адвокаты.

Если страхователь одновременно относится к нескольким кате­гориям страхователей, указанных в подпунктах 1 и 2, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию.

Частные детективы и занимающиеся частной практикой нотари­усы приравниваются к индивидуальным предпринимателям.

Застрахованные лица при пенсионном страховании — это лица, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование. Застрахованными лицами являются граждане Российской Федера­ции, а также проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства:

- работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предмет которого — выполнение работ и ока­зание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору;

- самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивиду­альные предприниматели, частные детективы, занимающие­ся частной практикой нотариусы, адвокаты);

- являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств;

- работающие за пределами территории Российской Федера­ции в случае уплаты страховых взносов;

- являющиеся членами родовых, семейных общин малочислен­ных народов Севера, занимающихся традиционными отрасля­ми хозяйствования.

Страховым риском в данном случае признается утрата застрахо­ванным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахо­ванного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем признаются достижение пенсионного воз­раста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Обязательное страхование осуществляется, как правило, за счет страхователя. Обязательное государственное страхование жизни, здо­ровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета, который обычно указывается в соответствующем законе.

На лицо, не выполнившее возложенную на него законом обязан­ность заключить договор страхования, возлагается обязанность вы­платить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлениистрахового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был за­ключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить раз­ницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещени­ем (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретате­лю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения дого­вора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от кото­рых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры стра­ховых сумм определяются законом. Лицо, в пользу которого по зако­ну должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое возложена обязан­ность страхования, не осуществило его или заключило договор стра­хования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при на­ступлении страхового случая несет ответственность перед выгодо­приобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть вы­плачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Сум­мы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обя­занность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскива­ются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов госу­дарства законом может быть установлено обязательное государ­ственное страхование жизни, здоровья и имущества государствен­ных служащих определенных категорий. Обязательное государствен­ное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным феде­ральным органам исполнительной власти (страхователям) на осно­вании законов и иных правовых актов о таком страховании указан­ными в этих актах государственными страховыми или иными госу­дарственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Страхование осуществляется на основании договоров имуще­ственного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответ­ственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересо­ванных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установлен­ными ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях необязательно. Законом мо­гут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здо­ровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соот­ветствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении сле­дующих принципов:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на до­бровольных началах. Закон определяет подлежащие доброволь­ному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характер­но только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхова­теля не противоречит условиям страхования. Данный принцип га­рантирует заключение договора страхования по первому (даже уст­ному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхо­вания. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит вы­плате, если страховой случай произошел в период страхования. Не­прерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разово­го или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или перво­го страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зави­сит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.