2020-01-15
119
Цели IADI, сформулированные в ее Уставе, гласят, что Ассоциация будет: “…разрабатывать руководства с целью повышения эффективности систем страхования депозитов, [и] такие руководства должны учитывать различия в обстоятельствах, условиях и структуре”[40]. Для данного документа мы сформулировали следующие определения того, что содержит данное руководство IADI:
• Основополагающие принципы, которые определяются как: фундаментальные утверждения, применимые в широком политическом плане. Хотя принципы фокусируются на фундаментальных вещах, они также могут и применяться более широко, предоставляя большую гибкость в их трактовании с учетом обстоятельств конкретной страны.
• Разъясняющие рекомендации: помогают объяснить принцип (ы) и могут содержать дополнительную информацию, чтобы помочь практикам применять основополагающие принципы.
При разработке руководства важно обеспечить, чтобы оно помогало странам создавать или совершенствовать их системы страхования депозитов и, насколько это возможно, чтобы это руководство было адаптируемо к культуре, истории, политике, экономике, правовой и институциональной среде.
____________________________________________________
* Смотри устав Международной ассоциации страховщиков депозитов, статья 2 (б), Базель, октябрь 2004.
[1] Руководство было разработано на основе работы Подкомитета МАСД по подготовке общего руководства по информированию населения о системах страхования. Подкомитет состоял из представителей страховщиков Тайваня (Председатель), Франции, Венгрии, Малайзии, Мексики, Филиппин, России, Турции и Уругвая. Дискуссионный материал можно найти на сайте по адресу: www.iadi.org.
[2] Дополнительную информацию о разработке Ключевых принципов и эффективной практики можно найти в документе: Стратегический план разработки и популяризации исследований, руководств и Основополагающих принципов МАСД, Базель, 2008: www.iadi.org.
[3] Смотри Ключевые принципы для эффективных систем страхования депозитов, Принцип 13, Международная ассоциация страховщиков депозитов, Базель, 2008: www.iadi.org.
4 Членами подкомитета МАСД по разработке общего руководства по информированию населения о работе систем страхования депозитов являются страховщики депозитов из Тайваня, Франции, Венгрии, Малайзии, Мексики, Филиппин, России, Турции и Уругвая.
[5] Члены подкомитета МАСД по разработке указанного руководства предоставили описание кампаний по информированию населения, реализуемые их системами страхования депозитов.
[6] Форум финансовой стабильности, Руководство по созданию эффективных систем страхования депозитов, Базель, Швейцария, сентябрь 2001
[7] Центральный банк Малайзии, который руководил проектом по созданию ССВ в Малайзии, включал разделы о страховании депозитов в свои годовые отчеты два года подряд.
[8] Прежде чем в Гонконге была официально создана система страхования депозитов, Монетарное управление Гонконга (HKMA) провело два раунда публичных консультаций по вопросам о том, каким образом следует улучшить защиту депозитов в Гонконге
[9] Брэнд создается в умах заинтересованных сторон. Некоторые каналы информационного воздействия можно контролировать, например – точки розничного обслуживания, рекламу, продукты/услуги, интернет-сайты, и прочее. Другие каналы, такие как комментарии средств массовой информации и слухи, не поддаются контролю. Сильные брэнды возникают на основе постоянного опыта и информационного взаимодействия, которые в совокупности формируют четкий и комплексный брэнд и имидж. См.: http://www.brandchannel.com/education_glossary.asp
[10] Слухи являются очень сильным оружием. На практике, один недовольный вкладчик расскажет об этом десяти другим вкладчикам, и никакие инвестиции в эффективную кампанию не смогут предотвратить или устранить понесение ущерба.
[11] Lai, 2007.
[12] Респонденты из России, Филиппин и Тайваня своих ответах на опрос указали, что студенты являются важной целевой аудиторией как будущие вкладчики.
[13] Некоторые страховщики предоставляют информацию о ССВ факультетам и кафедрам колледжей и университетов и убеждают их включить этот предмет в учебные программы. Другие сотрудничают с ведомствами, отвечающими за образование, для включения базового финансового образования в учебные программы или в качестве факультативных курсов. Целью этого является выработка привычки делать сбережения и ответственно подходить к размещению вкладов. Разрабатываются кампании по информированию молодежи об их базовых правах и ответственности как вкладчиков.
[14] Jack Biggs и James Hambric III в своей работе отметили, что владельцы крупных депозитов составляют одну из четырех целевых категорий для государственного образования в области страхования депозитов (Biggs and Hambric, 2006). Три другие категории – мелкие вкладчики, руководители банков, входящих в ССВ, и среднее звено менеджеров таких банков.
[15] Sabourin, 2007.
[16] Моральный риск определяется в глоссарии МАСД как «стимул для принятия дополнительного риска, который зачастую присутствует в страховых контрактах и возникает из-за того, что стороны контракта защищены от понесения потерь. См.: http://www.iadi.org/glossary.html.
[17] Biggs and Hambric, 2006
[18] В некоторых странах предусмотрены строгие ограничения для застрахованных институтов в отношении того, каким образом они могут использовать информацию о страховании депозитов. Например, Канада в декабре 1996 г. приняла подзаконный акт, который устанавливает каким образом застрахованные учреждения должны раскрывать информацию о страховании депозитов и размещать знак ССВ в определенных местах каждого филиала и отделения.
[19] Опрос был проведен Корпорацией по страхованию депозитов Японии (DICJ) в апреле 2006 г. Были получены ответы от страховщиков или компетентных органов Канады, Китая, Индии, Кореи, Малайзии, Филиппин, Тайваня, США и Вьетнама. Опрос показал, что наиболее часто публикуемыми являются сведения об охвате (55.5%), и лимите страхового покрытия (44.4%).
[20] Информация о ССВ включает описание преимуществ и ограничений для вкладчиков и национальной финансовой системы, корпоративную структуру и контактную информацию страховщиков депозитов, охват страхованием, размер и порядок получения страхового возмещения, а также рассмотрения и удовлетворения требований.
[21] Например, все организации - члены данного исследовательского подкомитета имеют двуязычный или многоязычный Интернет-сайт. Среди них Интернет-сайт Малазийской корпорации по страхованию депозитов ведется на 4 местных языках.
[22] Опрос, проведенный корпорацией страхования депозитов Японии (DICJ) показал, что наиболее популярными каналами коммуникаций страховщиков являются информационные брошюры (листовки) (21.1%), Интернет (15.8%), семинары (13.2%), телевидение и радио (10.5%), видео материалы (7.9%), плакаты (9%), кол-центры (5.3%) и школьные учебники (5.3%).
[23] Форум финансовой стабильности, 2001b, стр.5
[24] Например, Интернет-сайт Центральной корпорации страхования (Тайвань) является доступным для людей с проблемами зрения.
[25] Национальный фонд страхования депозитов Венгрии имеет модуль Интернет обучения и «кризисный сайт», который становится доступным в случае банкротства банка. Это кризисный сайт является заранее созданным модулем (микросайтом), находящимся в спящем состоянии и связанным с основным сайтом. Он остается доступным до завершения кризисной ситуации/выплаты возмещения. Кроме того, этот сайт предусматривает выполнение ряда функций, связанных с выплатой возмещения, включая предоставление он-лайн отчетов вкладчикам, описание деталей процесса выплаты возмещения, а также информацию о статусе каждого требования.
[26] Страховщики депозитов могут распространять информацию о ССВ через Интернет с помощью размещения видео или печатных материалов для их загрузки заинтересованными лицами. Они также могут записывать семинары или короткие видео клипы на DVD; эти материалы могут быть представлены на нескольких языках с титрами. Заинтересованные лица могут просматривать клипы на страницах Интернет-сайта или получать DVD через каналы распространения информации страховщиков.
[27] Национальный фонд страхования депозитов Венгрии (NDIF) использует фразу «застрахованный депозит» в качестве эмблемы, инкорпорированной в его печать и печатаемой на каждом застрахованном продукте банков - членов ССВ. Совет директоров фонда выпустил указание, в соответствии с которым все филиалы и отделения институтов-участников обязаны иметь копии брошюры «Сбережем ваши сбережения вместе», предназначенные для вкладчиков.
[28] В России логотип страхования вкладов широко используется застрахованными участниками ССВ в рекламных кампаниях и публикациях, и это помогает им привлекать новых вкладчиков. Однако некоторые страны имеют строгие правила в отношении использования информации о страховании депозитов или о членстве в ССВ. Разные подходы к использованию информации о страховании депозитов могут обусловливаться различиями в стадии развития ССВ страны или в задачах государственной политики.
[29] Недавно принятые в Тайване поправки к Закону от января 2007 г. предусматривают обязательность для всех членов ССВ раскрывать информацию о том, застрахован или не застрахован тот или иной финансовый продукт.
[30] Форум финансовой стабильности, 2001b, стр. 6
[31] Например, MDIC (Малайзия) имеет кол-центр с бесплатной телефонной линией для обеспечения открытого канала связи с корпорацией для вкладчиков или сотрудников институтов-участников. Колл-центр обеспечивает ответы на телефонные звонки на четырех главных языках – английском, малайском, китайском и тамильском.
[32] Kotler and Lee, 2006.
[33] Такими показателями могут служить, например, количество напечатанных материалов, затребованных или распространенных за определенный период времени, аудитория и частота рекламы на телевидении, количество специально организованных мероприятий и их участников. Однако такие показатели просто считают выполненные мероприятия, а не оценивают реакцию целевой аудитории.
[34] Вопросы, включенные в опрос, предшествующий проведению кампании по информированию общественности, могут включать следующие: Что такое страхование депозитов? Кого и что защищает страхование депозитов? Какие каналы получения доступа к информации о депозитах имеют респонденты? После проведения кампании, можно задать аналогичные вопросы той же группе.
[35] Форум финансовой стабильности, 2001b, стр. 8-10.
[36] Азиатский региональный комитет, 2005.
[37] Теневой сайт это страницы, содержащие всю необходимую информацию для вкладчиков, которые находятся в спящем режиме и открываются с сайта для публичного доступа в случае набега на банки или возникновения кризиса.
[38] Этот вопрос является предметом озабоченности ЕС. Трансграничные финансовые операции в последнее время значительно возросли на общем экономическом пространстве ЕС, и это касается не только операций крупных банков, но получило распространение и в деятельности мелких банков. Банки, экспортирующие свои национальные системы страхования в другие страны, где действуют их филиалы, не вызывают возникновения значительных системных рисков, но создают больше проблем, связанных с информированностью населения. Системы страхования депозитов в разных странах отличаются друг от друга с точки зрения размера страхового покрытия, охвата страхованием разных продуктов, ко-страхования и процентов по вкладам. Для страховщиков депозитов и стран, где располагаются головные офисы банков и где действуют их филиалы, стала серьезным вызовом проблема обеспечения должного уровня информированности населения.
[39] Для выплат страхового возмещения при банкротстве трансграничного банка Национальный фонд страхования депозитов Венгрии в мае 2007 г. подписал Меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве с Фондом гарантирования вкладов Франции. Венгерский NDIF будет действовать в качестве агента французского фонда при выплате возмещения венгерским вкладчикам, вклады которых размещены в филиале несостоятельного французского банка, расположенного в Венгрии.
[40] См. Устав Международной ассоциации страховщиков депозитов, Статья 2(b), Базель, октябрь 2004.
