Сущность и формы кредита. º Дефицит государственного бюджета не должен превышать 3% ВВП

Условие конвергенции

º Дефицит государственного бюджета не должен превышать 3% ВВП

º Государственный долг не должен превышать 60% ВВП

º Уровень инфляции не должен превышать показатели трех наиболее стабильных государств более, чем на 1,5%

º Процентные ставки по банковским кредитам могут быть на 2% выше показателей трех наиболее стабильных стран

º В течение двух лет надо производить девальвацию национальных денежных систем

Национальная валютная система – государственно-правовая форма организация валютных отношений в стране.

Формы кредитования:

1. Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому в виде отсрочки платежа.

Объект кредитования – товар

Инструмент - вексель

1. Банковский кредит – кредит, предоставляемый специализированным учреждением в денежной форме на определенные цели.

Самая распространенная форма.

1. Государственный кредит – кредит, при котором государство выступает в качестве заемщика.

Облигации государственного займа. Выплата – из доходной части бюджета.

1. Потребительский кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров длительного пользования.

Самые высокие процентные ставки, так как велик риск невыплат.

1. Международный кредит.

Функции кредита:

• Распределение и перераспределение средств (отрасли, сферы, регионы, во времени).
• Замещение наличных денег в обращении.
• Концентрация капиталов.
• Стимулирование экономики (рентабельность продукции больше чем процент по кредиту).
• И др.

Механизм кредитной сделки:

1. Принятие заемщиком решения о необходимости кредитования и предоставление пакета документов кредитору.

Подготовительный этап.

Пакет документов:

· Заявка на стандартном бланке (сумма, срок, цель).

· Документы, подтверждающие правоспособность заемщика (копии учредительных документов, лицензии или свидетельство о регистрации).

· Документы, подтверждающие финансовое положение заемщика (баланс предприятия, отчет о прибылях и убытках, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженностей), выписка о состоянии счета, информация о ранее выданных кредитах).

· Документы по технико-экономическому обоснованию кредита (бизнес-план или ТО проекта).

· Документы по обеспечению кредитной сделки (договор залога, договор поручительства или гарантийное письмо). Залог – любой товар, объект недвижимости, земля и т.д. Обслуживание залога дорого для банка, поэтому осуществляется переход к поручительству. Гарантия – гарант – коммерческий банк. Сумма кредита много меньше гаранта.

1. Оценка кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность заемщика – его способность своевременно выплатить проценты по кредиту и выплатить саму кредита.

Определение класса кредитоспособности:

I класс – льготные условия кредитования.

II и III классы – ужесточение требований по обеспечению, меньший срок.

Коммерческие банки формируют резерв – 20-100% от кредитов.

Доход по кредитной сделке = %

Предоставление кредита – в компетенции кредитного комитета.

Если кредит предоставлен, то

1. Юридическое оформление сделки.

Заключается кредитный договор, который сопровождают:

• Договор залога/поручительства.
• Предоставляется гарантийное письмо.

Реквизиты договора (кредитного):

· Стороны сделки.

· Кто подписывает документы с обеих сторон.

· Предмет.

· Сумма, срок, целевое назначение, процент.

· График выплат.

· Права и обязанности сторон.

· Описание форс-мажорных обстоятельств.

Всего делается 3 экземпляра договора (по одному у каждой стороны и один у нотариуса).

Реквизиты залога:

· Состав элементов.

· Стоимость

· Условия передачи в случае неуплаты.

Реквизиты поручительства: все о поручителе.

Генеральное соглашение о кредитовании – если заемщик будет кредитоваться в течение длительного срока (надежный, постоянный клиент).

1. Предоставление кредитных ресурсов:

· В денежной форме: на ссудный счет (в рублях), на валютный или кредитный (иностранная валюта).

· Заемщик не получает денежные средства, но банк оплачивает все необходимые счета.

1. Погашение кредита.

Варианты погашения:

A. Погашение суммы долга равными платежами.

B. Погашение суммы кредита равными платежами при начислении процента на уменьшаемую сумму кредита.

C. Погашение суммы долга путем формирования накопительного фонда.

D. Погашение суммы кредита с учетом льготного периода.

1. Завершение кредитной сделки (закрытие кредитного досье).

Бюро Кредитных Историй.

Рефинансирование – новый займ для обеспечения предыдущего.

Диверсификация кредитного портфеля.