Развитие страхования

Еще одним важным новым институтом, обеспечивавшим коммерческую дея­тельность, стало страхование. Его появление в праве пришлось на позднее средневековье, а развитие — на Новое время.

Подобия договоров страхования, которыми бы гарантировались люди от разных неблагоприятных случаев, были известны и в ан­тичное время. Профессиональные коллегии, торговые корпорации предусматривали в своих уставах взаимопомощь и взносы, из кото­рых выплачивались затем пособия на погребение их членов, помощь семьям. Торговые гильдии Х-ХП вв. (в Англии, Франции, Герма­нии) предусматривали выплаты таких пособий своим сочленам и в случае грабежей, кораблекрушений, пожаров, наносивших им ущерб. Такие страховые гарантии были известны не только евро­пейскому, но и японскому, например, средневековому праву.

Подлинное начало института страхования связано с развитием специфических договоров морского займа. К XIII в. они широко распространились в средиземноморских странах — Ита­лии, Испании, Франции, Португалии. В этих договорах появилось специальное условие о выплатах особых страховых премий в случае неблагоприятного исхода рейса; наряду с этим такие рисковые договоры займа предполагали взимание значительно более высоких, чем общепринятые и разрешенные правом, процентов. В XIV в. по­является и самостоятельное коммерческое страхование.

К XVII в. возникли первые страховые общества, специализирую­щиеся на огневом (от пожаров) страховании (как в Англии — 1680, 1686 г.) или морском (во Франции — 1866, в Англии — 1720 г.). Однако на протяжении XVIII в. правительства, как правило, за­крепляли монопольное положение этих обществ наравне с другими коммерческими корпорациями. В Англии, например, монополия со­хранялась до 1826 г.

Одновременно стал расширяться перечень возможных случаев, которые могли подлежать страхованию. В начале XVIII в. распрост­раняется коммерческое страхование жизни, во второй половине XVIII — начале XIX в. — страхование от неблагоприятных сельско­хозяйственных ситуаций. С развитием железнодорожного строи­тельства и хозяйства возникло страхование от несчастных случаев (Англия, 1849 — 1850 гг.).

Правовой формой страхования был договор, по форме продол­жавший рисковый договор рецепированного римского пра­ва. Родиной особого страхового права стала Испания, где еще в XV в. появился специальный кодекс Los Capitolos de Barcelona (1435 г.). В нем предусматривались факторы образования страхового случая, порядок проверки, порядок выплат. В Германии XVIII в. возникли и специальные страховые кодексы.

Новшеством стало появление с XIV в. договоров пере­страхования, в том числе самих страховых рисков. С конца XIX в. в практику и в право вошло страхование от социальных кон­фликтов и связанных ними коммерческих рисков.

К XX в. страхование стало одной из важнейших сторон коммер­ческой деятельности, а страховые правила — самостоятельной обла­стью торгового права. Исключительная прибыльность и важность страхования предопределили то, что в ряде стран оно неоднократно объявлялось государственной монополией. Во многих странах вводи­лось правило обязательного перестрахования в государственных об­ществах. Важную роль страхование приобрело в финансовом и бан­ковском бизнесе. На протяжении XX в. страховое право стало одним из важнейших рычагов государственного правового регулирования экономики, общим ростом которого вообще будет отмечена законо­дательная политика Новейшего времени.