КБ и их операции

1.

Кредитная система включает в себя банковские и небанковские кредитные организации, которые осуществляют определенные операции.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции, в соответствии с полученной ими лицензией.

Небанковские кредитные организации – это кредитные организации, имеющие право осуществлять кредитные операции, предусмотренные ФЗ от 03.02.1996 года «о банках и банковской деятельности».

Любые КБ осуществляют свою деятельность с согласия ЦБ РФ и с их ведома на основе полученной ими лицензии.

Лицензии, выдаваемые ЦБ РФ бывают след. видов:

1. Лицензии на осуществление банковских операций – предполагают размещение денежных средств, осуществление безналичных расчетов, кредитование и корреспондентские счета.

2. Валютные лицензии бывают 3 подвидов и связаны с размещение валюты.

· Расширенная валютная лицензия – дает право банку устанавливать корреспондентские отношения с 6 банками из различных стран;

· Простая валютная лицензия – предусматривает право на осуществление широкого круга банковских операций, но без права установления корреспондентских отношений с иностранными банками;

· Генеральная валютная лицензия – предоставляет право установления отношений с тем числом банков, с которыми сочтет необходимым, а также право на открытие своих филиалов и представительств в зарубежных странах, но с учетом согласия той страны.

3. Лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами.

Для получения такой лицензии величина УК банка должна быть не менее 5 миллионов ЭКЮ (условная единица банков).Эта лицензия дает право на осуществление корреспондентских отношений с иностранными банками.

Лицензии имеют стандартную форму, в них перечисляются те виды деятельности, которыми могут заниматься банки. Финансовое состояние во многом определяет вид лицензии. Финансовое состояние определяет устойчивость и неустойчивость банка. При неустойчивом состоянии ЦБ РФ может осуществить отзыв у банка лицензии, это говорит о банкротстве этого банка. При отзыве у банка лицензии на совершение банковских операций создается ликвидационная комиссия, которая улаживает и урегулирует все имеющиеся претензии к банку. Такие дела тянутся на протяжении многих лет (причем банк может осуществлять отдельные виды операций до постановления суда).

В некоторых единичных случаях у банков с отозванной лицензией, в связи с банковским законодательством, лицензия может быть возвращена при установлении основных ошибок, выявленных ликвидационной комиссией.

2. ЦБ РФ выполняет след. виды операций:

1) Пассивные операции – связаны с эмиссией кредитных денег (выпуск новых денег в обращение);

2) Активные операции – это операции, связанные с размещением банковских ресурсов, которые были привлечены в виде вкладов вкладчиков;

3) Кредитование КБ, некоторые КБ прибегают к услугам ЦБ РФ для кредитования своей клиентуры, т.к. не имеет необходимого размера УК, такое кредитование называется ссудным и оно может принимать след. формы:

- Переучет и перезайм векселей – это краткосрочные ссуды под имеющиеся векселя, предъявляемые КБ;

- Перезалог ценных бумаг – это выдача банковских ссуд под ценные бумаги;

- Целевые ссуды ЦБ выдаются на инвестиционные цели безвозвратно.

ЦБ РФ, выдавая кредиты, КБ выдает их под проценты. Такой % в ЦБ РФ называется процентной ставкой, учетной ставкой ЦБ РФ.

4) Кредитование государства - необходимо различать отношения ЦБ РФ и государства при устойчивом и неустойчивом состоянии.

* При устойчивом состоянии ЦБ РФ ограничивается краткосрочным кредитованием государства, когда выдаваемые деньги необходимы на покрытие текущих расходов. Такие расходы связанны с кассовым дефицитом.

Кассовый дефицит – это краткосрочный дефицит, который длится на протяжении нескольких месяцев и связан с непредвиденными расходами.

Кредитование такова дефицита не представляет угрозы для денежного обращения.

* При неустойчивом состоянии, когда гос. бюджет приобретает систематический характер дефицита, а экономика находится в кризисном состоянии, то ссуды, как правило, становятся главной причиной повышения инфляции.

5) А) Девизные операции – это купля-продажа банком иностранной валюты для поддержания курса национальной денежной единицы;

Б) Операции на открытом рынке – это купля- продажа государственных ценных бумаг.

1) Пассивные операции – предполагают привлечение и хранение вкладов;

2) Активные операции – предполагают размещение денежных средств банком от своего имени;

3) Комиссионные операции – банк выполняет различные поручения своего клиента (чаще всего это связано с переводом денежных средств с 1 расчетного счета на другой, и операции связанные с уплатой платежей).

За такие операции с клиентов взимается комиссия – это плата за предоставленную услугу в %.

Виды комиссионных операций:

ü Аккредитивные – состоит в том, что принимает поручения от клиента произвести платеж 3-му лицу, в чье пользу открыт аккредитив;

ü Факторинговые – предполагает, что банк выступает посредником при покупке долговых требований (с учетом того, что оплачивается не менее 80% этого требования).

ü Инкассовые – это операции по чекам, векселям и другим ценным бумагам.

ü Доверительные – это операции, в которых банк по поручению своего клиента берет на себя хранение, передачу или управление определенным имуществом;

ü Торгово – комиссионные – это купля-продажа по поручению клиента драг.металлов и камней.

4) Трастовые операции – это разновидность посреднеческих операций банка. Причем для юр. и физ. Лиц они разные. Для физ. лиц – это операции связанные с управлением имущества по доверенности, либо связанные с опекой.

Для юридических лиц – связаны с вложением денежных средств клиента от имени самого клиента по его согласованию в различные корпорации и организации.

Виды трастовых операций:

o Жестко – консервативный тип – предполагает, что вложение денежных средств клиента осуществляется только в самые надежные государственные ценные бумаги;

o Консервативный тип – предполагает вложение денежных средств в депозиты крупнейших международных банков;

o Умеренно - консервативный тип – вложения денежных средств в акции, которые котируются на фондовых биржах мира.

o Умеренно – агрессивный тип – это вложение денежных средств в акции любых копаний;

o Агрессивный тип – предполагает вложение денежных средств в акции 4-х азиатских драконов (Сингапур, Тайвань, Гонконг, Корея).