Сущность и функции денег

1 2 3 4 5 6 7

План лекции:

Происхождение и товарная природа денег. Развитие форм стоимости;

Сущность денег как экономической категории;

Виды денег.

Цель занятия: Изучить сущность денег как экономической категории

Ключевые слова: товар, обмен, стоимость, эквивалент, производство, труд, вексель, чек, банкнота, электронные деньги

Происхождение и товарная природа денег. Развитие форм стоимости

В период начального существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство, в котором производилась продукция, предназначенная для собственного потребления. Постепенно в интересах увеличения производства происходила специализация людей на изготовлении определенных видов продукции (общественное разделение труда). При этом возросшее количество продукции оказалось возможным использовать не только для удовлетворения потребностей производителя, но и для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Отсюда и возникла необходимость обмена товаров. По мере увеличения объемов производства и реализации происходило имущественное обособление товаропроизводителей.

Рисунок 1 - Предпосылки возникновения денег

Интенсификация обмена товаров привела к развитию товарного производства – производства продуктов не для собственного потребления, а для обмена, когда продукты труда становится товаром.

Вместе с тем, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у сторон, вступающих в обменную сделку. Однако это существенно ограничивает возможности обмена товаров. К тому же при обмене должны были учитываться интересы товаропроизводителей и соблюдаться требование эквивалентности стоимости обмениваемых товаров, что, в свою очередь, также ограничивает обмен, в том числе в связи с неделимостью обмениваемых товаров (например, крупного рогатого скота). Развитие обмена, постепенное возрастание его интенсивности вызывало использование сначала отдельных видов товаров (скот, меха), а затем драгоценных металлов (главным образом, золота) в качестве всеобщего эквивалента, а затем денег.

Благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарами (Т–Т) на два разновременно осуществляемых процесса: продажа своего товара за деньги (Т-Д) и приобретение на деньги нужного товара в другое время и в другом месте (Д – Т).

По вопросу о происхождении денег существует две концепции:

Рационалистическая концепция - объясняет происхождение денег как результат соглашения между людьми об использовании денег, т.е именно люди решили закрепить за благородными металлами функции денег и т.д.;

Эволюционная концепция - объясняет происхождение денег помимо воли людей, как результат длительного развития обмена, когда из огромного количества товарного мира выделился особый товар, выполнявший роль денег.

Согласно данной концепции развитие обмена проходит длительный путь смены следующих форм стоимости:

Простая или случайная форма стоимости – один товар выражал свою стоимость в каком-нибудь единственном другом товаре, т.е по отношению к товару А товар Б будет товаром ему эквивалентным;

Товар «А» = Товар «Б» (1)

Полная или развернутая форма стоимости – один товар выражает свою стоимость в множестве товаров – эквивалентов. Недостаток: владельцу какого-либо товара может потребоваться не тот товар, который ему предлагают взамен;

Товар «А» = Товар «Б» +Товар «В» (2)

Всеобщая форма стоимости – с дальнейшим развитием товарного производства и обмена роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще не за одним товар, а в разное время ее попеременно выполняли товары, играющие на местных рынках роль главных предметов обмена: соль, меха, скот и др.

Товар «А» =Товар «Б» +Товар «В» (3)

Денежная форма стоимости – характеризуется выделением в результате дальнейшего развития обмена, одного товара в роли всеобщего эквивалента, которая с созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами – золотом, серебром – в силу их естественных свойств (однородность, количественная делимость, сохраняемость и портативность).

Драгоценные металлы = Товар «А»+Товар «Б» +Товар «В»

(золото, серебро) (4)

Таким образом, деньги - это исторически развивающаяся экономическая категория, выражающая определенные экономические отношения между субъектами хозяйствования в процессе производства и распределения.

Сущность денег как экономической категории

Появление первых денег относят к 7-8 тысячелетию до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-либо продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Рыночные отношения носили еще не утвердившийся характер, преобладал натуральный обмен. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств.

По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда между производителями продуктов в меновых операциях настали трудности. Процедура обмена (бартера) становилась все более громоздкой и неудобной. Постепенно владелец товара, чтобы сохранить стоимость и облегчить себе дальнейшие обменные операции, старался обменять свой товар на другой такой товар, который можно чаще всего встретить на рынке, и который пользуется большой востребованностью среди населения на данном рынке и в данном географическом регионе.

В связи с этим у того или иного народа в разные времена времени в одно и то же время существовали различные товары – эквиваленты, в роли которых выступали товары, пользующиеся большим спросом. Так, с выделением пастушеских племен в результате первого крупного общественного разделения труда орудием обмена стал скот. Со скотом связано происхождение понятие «капитал», означавшее в старогерманском языке богатство в виде большого количества голов скота у его собственника.

Северные народы применяли в качестве первого товара для обмена меха. Такие «меховые» деньги имели широкое распространение в Монголии, на Тибете и в районе Памира. Меха служили одним из главных предметов обмена древнерусского народа с хазарами, арабами и Византией.

Племена, населявшие берега теплых морей, использовали в качестве орудия обращения морские раковины. Насаженные на нитку в виде украшений, они служили первобытными деньгами в Древней Индии, Китае, Индокитае, Африке, Цейлоне и Филиппинских островах.

Кроме того, в мире существовали разные «экзотические» деньги. Так, на острове Ява, который входит в группу Каролинских островов, до сих пор находятся в обращении так называемые феи. Они представляют собой каменные круги с отверстием в центре, очень напоминающие мельничные жернова. Диаметр таких «монет» достигает иногда несколько метров, а масса до тонны. После заключения торговой сделки продавец помечает своим знаком каменные круги, стирая наименование прежнего владельца.

В ходе товарного производства случайный обмен становится регулярным. Простая форма стоимости переходит в полную или развернутую, когда из общей массы товаров выделился один, наиболее часто обмениваемый товар.

С ростом товарного производства наиболее часто обмениваемый товар становится средством взаимного обмена всех других товаров друг на друга. Постепенно роль всеобщего стоимостного эквивалента монополизируется определенным товаром, которым становятся деньги. Всеобщая форма стоимости превращается в денежную.

Впоследствии между многочисленными видами эквивалентов шла длительная борьба. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (золотом и серебром), которые были обречены выполнять роль денежного материала в течение длительного периода времени в силу определенных преимуществ перед всеми, ранее использовавшимися товара в качестве всеобщего эквивалента:

прочны к стиранию, не ржавеют, долго сохраняют свой вид;

портативность;

обладают легкой делимостью;

данные виды драгоценных металлов трудно фальсифицировать.

Серебряные и золотые монеты сразу вытеснили все предшествующие формы денег. При этом долгое время металлические деньги сохраняли товарную форму, поскольку деньги из драгоценных металлов имели форму колец, ожерелий, брусков, золотого песка и т.д.

В ΧΙΙΙ веке до н.э. драгоценным металлам стали придавать форму брусков с определенным весом металла. По этой причине наименование многих денежных единиц тождественно с названием весовых единиц: фунт стерлингов, ливр (полфунта).

В результате дальнейшего развития рыночных отношений из металла начинают чеканить монеты – денежные знаки, имеющие установленные законом форму и весовое содержание. Самой практичной формой монеты явилась круглая, хотя при этом встречались самые разнообразные: квадратные, семиугольные, восьмигранник и др. Монеты из природного сплава золота и серебра впервые появились в государстве Лидия в VΙΙ веке до н.э.

Таким образом, в процессе длительной эволюции товарного обмена выделяется особый, абсолютно ликвидный товар, используемый в качестве всеобщего эквивалента стоимости – деньги. Этим товаром становятся золото и серебро, как ранняя форма металлических денег.

Сущность денег находит выражение в единстве следующих свойств:

Всеобщей непосредственной обмениваемости – в процессе товарного обращения часть денежных доходов населения превращается в различные товары и услуги;

Кристаллизации меновой стоимости – в процессе производства происходит приравнивание содержащегося в товарах труда через сопоставление цен товаров с деньгами;

Материализации всеобщего рабочего времени – приравниваясь к деньгам товары, выражают и измеряют заключенный в них общественный труд в денежной стоимости.

Виды денег

Полное объяснение сущности денег дает изучение эволюции развития денег. Деньги стали деньгами 3-5 тысячелетий назад, когда роль всеобщего эквивалента стали играть благородные металлы. Так утвердилась первая форма денег - полноценные или действительные деньги – это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла.

Виды полноценных денег: золотые и серебряные слитки, а затем и монеты из этих металлов.

Использование в денежном обращении золотых денег (золотых монет) было очень выгодно, так как они обладали собственной стоимостью и не были подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превышающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым, золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег.

Вместе с тем, золотым деньгам присущи некоторые недостатки:

дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличивается добыча золота;

стирание и естественный износ монет.

В связи с отмеченными, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материала для изготовления денег и стали переходить к неполноценным деньгам – деньгам, чья номинальная стоимость не соответствует стоимости материала, из которого они изготовлены.

Видами неполноценных денег денежные знаки из бумаги, в том числе бумажные и кредитные деньги (банкноты).

К бумажным деньгам относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены из бумаги, а то, что они обычно выпускаются государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов и не имеют обеспечения.

Существует несколько предпосылок возникновения бумажных денег. Одна из них относится к І в. до н.э. и связана с кожаными деньгами. В это время в Китае появились деньги, изготовленные из шкурок белых оленей. Все олени белого цвета составляли собственность императора. В ХІІІ в. известный путешественник (купец) Марко Поло встретил в том же Китае деньги из древесной коры, которая в то время служила бумагой. Они имели форму четырехугольных пластинок и были снабжены особыми знаками и печатями. Эти билеты обладали различной покупательской способностью и под страхом «смертной казни» были обязательны к приему.

Так, первые бумажные деньги в Китае в конце 1 тысячелетия новой эры свободно обращались в стране, но не имели никакой гарантии обеспечения золотым запасом или товарами. Китайские бумажные деньги имели название «бумажные монета», которая представляла собой кусок бумаги, на одной стороне которой делалась надпись об имени императора и его династии, а на другой, помещался текст: «что данная бумажная монета должна приниматься всеми, в качестве настоящей медной монеты (законного платежного средства) и если кто нарушит это правило, тому будет отрублена голова».

Вторая исходит из того, что после активного использования золота в торговых сделках, стало очевидно, что покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото каждый раз при заключении сделок. Поэтому в практику вошло правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, имеющим специальные кладовые и готовым за плату предоставить их для хранения. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на эти квитанции, которые превратились в раннюю форму бумажных денег, а сами золотых дел мастера стали прототипами современных банкиров.

Третью раскрывает английский экономист Адам Смит, который говорил, что бумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. И, действительно, постепенно монеты, находящиеся в обороте стираются, и часть благородного металла пропадает.

Важнейшим недостатками бумажных денег явилось то, что выпуск бумажных денег не регулировался потребностями товарооборота в деньгах и отсутствовал механизм автоматического изъятия денег из обращения. Постепенно бумажные деньги перестали обмениваться на металл и стали соответствовать своему названию, превратившись в простые листки бумаги, наделенные государством принудительным курсом.

С развитием коммерческого и банковского кредитования появились, так называемые, кредитные деньги.

Кредитные деньги - изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и т.д.)

Предоставляя ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег (выручка торговых организаций и т.д.)

Таким образом, выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под залоговое обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые карточки (рисунок 2).

Рисунок 2 - Эволюционное развитие видов кредитных денег

Вексель – письменное долговое обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель – тратта) об уплате обозначенной на нем суммы денежных средств через определенный срок кредитору или третьему лицу. Поэтому вексель обладает свойством обращаемости, т.е. способности обращаться вместо наличных денег, поэтому он получил название торговых денег.

Векселя, выпущенные на основе продажи товара в кредит, называются коммерческими. Коммерческое кредитование - это кредитование предприятиями друг друга минуя банки.

В вексельном обороте могут участвовать неограниченное количество лиц, поскольку вексель передается как средство платежа и в порядке переуступки права требования указанной в нем суммы.

Кроме того, имеются и финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие на основе предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство.

Характерными особенностями векселя являются:

абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки;

бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что означает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Разновидностью кредитных денег считается банкнота. Она возникла в конце XVII века. Владелец слитка золота или золотых монет мог оставить эти сокровища в респектабельном банке (позднее в центральном банке). После определения проб и тщательного взвешивания банк выдавал расписку о принятии золота на хранение. Эта «банковская записка» или как ее стали называть банкнота (bank note), была очень удобна в использовании. Она была равносильна золоту, поскольку в любое время могла бы быть обменена на депонированный ранее металл. Со временем банкнота все больше становилась, похожа на бумажные деньги.

Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время, банкноты выпускаются только лишь центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства.

Банкнота отличается от векселя и от бумажных денег:

по срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство, а банкнота – бессрочное долговое обязательство;

про гарантии – вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

по происхождению – бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота – из функции денег как средства платежа;

по методу эмиссии – бумажные деньги выпускает в обращение казначейство; банкноты – центральный банк;

по возвратности – классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;

по разменности – классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Обращение депозитных денег, создаваемых на основе банковских вкладов и безналичных расчетов, связано с чеком, являющимся кредитным орудием обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах.

Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Впервые чеки появились в Англии в 1683 году. Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

В 50-ые годы начался активный поиск более экономичных форм платежей, который усилился в 60-70 годы благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию вычислительной техники обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег (e – money).

Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных. Также электронные деньги означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег.

Возникновение электронных денег является закономерным результатом внедрения в банковскую систему мировых информационных технологий и прогресса человечества в целом. В настоящее время наблюдается стремительное совершенствование форм безналичных расчетов по карточкам и через Интернет.

Впервые в США В 1959 году Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов – терминалов.

Сейчас многие банки используют такие системы электронных переводов, как:

СВИФТ (англ. Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunications – SWIFT) – автоматизированная система осуществления международных денежных расчетов и платежей с использованием компьютеров и межбанковских телекоммуникаций. Она была создана в 1973 году в Брюсселе представителями 20 банков 15 стран с целью упрощения и унификации международных расчетов. К середине 90-х годов 20 века охватывала уже 2000 банков из 55 стран мира. Основные центры данной системы расположены в Амстердаме, Брюсселе и в штате Виржиния (США). С 1988 года к системе подключена торговля ценными бумагами.

ЭФТПОС (Electronic funds transfer at point of sale – EFTPOS) международная система быстрых денежных переводов, позволяющая за 15-30 секунд (в среднем 22 секунды) осуществить операции по переводу денежных средств в другую страну.

Использование электронных систем связи и техники позволил перейти на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. На базе интенсивного внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее его владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.

Снятие наличных денег может быть осуществлено с помощью банкомата. Банкомат (автоматическая кассовая машина) представляет собой автоматический кассовый автомат или отдельно стоящий автомат, выдающий наличные деньги или предоставляющий информацию или иные услуги клиентам, имеющим пластиковые карточки.

Вместе с тем, не следует путать электронные деньги с пластиковыми карточками, поскольку электронные деньги – это понятие более широкое и используются как общее и многофункциональное средство платежа, по ним можно оплатить более чем одну конкретную услугу или товар. Электронные деньги хранятся и обращаются при использовании компьютеров, Интернета и специализированного программного обеспечения, а также посредством портативных считывающих устройств и электронных чипов.

Различают следующие разновидности карточек:

Кредитная карточка – это платежно-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг. Она представляет собой пластиковую карточку с указанием имени владельца, присвоенного ему номера и шифра, содержат образец его подписи и указание срока действия. Приобретая товар или желая получить наличные деньги, держатель карточки предъявляет ее компьютерному устройству магазина или банка, давая команду о немедленной оплате.

Дебетовая карточка - это платежно-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг или для получения наличных денег в банкоматах. В отличие от кредитных карточек дебетовые карточки имеют закодированную сумму владельца карточки. Оплата по дебетовым карточкам производится путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полосе. Поэтому дебетовые карточки не позволяют их владельцам оплачивать покупки при отсутствии денег на их счете в банке.

Смарт – карта (карта с памятью) – это пластиковая карточка со встроенным микропроцессором. Этим смарт – карта отличается от дебетовой карточки, у которой имеется магнитная полоса. Микропроцессор позволяет хранить намного больше информации о клиенте и о его счете, чем магнитная полоса. Смарт – технология предусматривает наличие на карте внутренних криптографических механизмов защиты информации, которые исключают любые виды махинаций с карточками.

Платежная карточка – это средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валюты и другие операции, определенные эмитентом и на его условиях.

Впервые в Казахстане эмитентами платежных карточек VISA стали ОАО «Алембанк Казахстан» и ОАО «Народный банк Казахстана».

Первоначально международные карты преподносились как элитарный продукт и доставались клиентам банков весьма дорого. Однако позднее благодаря таким банкам второго уровня как АО «Народный банк Казахстана», АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем» число пользователей международных пластиковых карт и сеть их обслуживания значительно увеличились. Одновременно на казахстанском рынке стали появляться и локальные карточные продукты (действующие только на территории Казахстана).

Глоссарий:

Товарное производство – производства продуктов не для собственного потребления, а для обмена, когда продукты труда становится товаром.

Монеты – денежные знаки, имеющие установленные законом форму и весовое содержание.

Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями: